【记者牛卫国李建玮洛阳报道】

　　-事件

　　河南省企业调查队2001年在全省7个市，对300多家中小企业作了问卷调查，调查结果显示，80％的企业存在资金困难；在60％的信用等级在双A级以上的企业中，贷款时银行认可 率也仅15％。融资难依然是中小企业迈不过去的坎。

　　近年来，基层银行信贷权限不断上缴，使中小企业融资难的问题越发突出。人行郑州中心支行2001年的一份调查显示：主要服务对象是中小企业的县市支行，大部分已经没有信贷决策权。在国有商业银行郑州市、县支行，除农业银行在综合授信额度内有50万元以下的流资贷款权，其它行均没有新增流资贷款权，只有小额存单质押贷款、个人消费贷款权，对于流资贷款只有推荐上报权。

　　由于贷款权限上缴，省行对于基层企业状况又不甚了解，各市中小企业往往越过最后的审批关。即使通过审批，贷款平均到位周期也在3到6个月之间，有些贷款甚至1年后才能到位。

　　记者获悉，在开封、安阳等市，一些企业为解决融资问题成立一个“内部银行”。与职工协商后，每月将工人工资的10％左右存入一个固定账户，积累后当作流动资金使用，由企业发放略高于银行存款的利息，等到用款时，集中提取，周转使用。对于一些急需资金的中小企业而言，往往在较短时间内便能筹集几十万的资金。

　　但是在许多银行看来，不贷款给中小企业是因为风险太大。广发行郑州分行统计显示，该行现有的不良贷款中，75％来自中小企业；交行郑州分行的不良贷款65％也是中小企业拖欠的。

　　-链接

　　信保中心不大管用

　　□牛卫国李建玮

　　尽管到2001年底，河南全省18个省辖市内有15个相继成立了中小企业信用担保中心，但全年仅开展业务不到8000万元。信保中心面临尴尬。

　　据统计，河南全省70多万户企业中，中小企业占99％，经济总量上中小企业销售收入超过50％，GDP超一半，税收占40％，吸纳就业人员75％左右。但全省各市的信保中心去年一年才开展担保业务65项，加上省信保中心的19笔业务，共计84项，省市合计共计1亿多元的担保额。

　　据河南省信保中心介绍，这点担保额实际所起的作用微乎其微。

　　银行：利润分摊风险独担

　　河南省信保中心目前资金分存省内3家银行，也即是说，只能与这3家银行开展业务。

　　信保中心同志告诉记者：与3家银行的合作全是信保中心承担100％的责任，但就是这样的条件，有的银行也不愿意。安阳市信保中心目前已与当地4家银行签订了合作协议，但银行要求信保中心承担全部风险，并负风险连带责任，费了好大劲，才谈到只负责本金风险。银行的这种做法等于是将风险全部推向了信保中心。

　　按财政部的规定，信保中心单笔款额不能超过资产总额的10％，但许多银行与信保中心合作时，又加上了另一个条件：单笔贷款不能超过信保中心在本行存款的10％。两个10％下来，对于资金实力本就欠缺的信保中心而言，业务规模大大受限。据统计，2001年河南省市级信保机构单笔担保额平均仅

　　为50余万元，在一些资本金只有200万至300万的市，如果资金只分存3家银行，也就意味着每笔担保贷款额只能在10万元以下。

　　缺乏配套政策

　　由于信保中心所面对的主要业务对象是风险相对集中的中小企业，许多企业信誉度不高，大多从未有授信记录，担保风险较高，按规定，信保中心每年可以有5％的合理风险损失，但是如果发生风险，责任如何承担、风险如何补偿却没有任何明确的政策。

　　在担保收入上，各地的信保中心都是自收自支，每年的收入按其担保金额的2％提取，但用2％的收入实在难以弥补5％的风险。以河南省信保中心为例，2001年担保收入总计42万元，但目前未到期的责任准备金和风险准备金就达50万元。虽然中心没有发生一起风险，但是缺乏风险补偿机制，不但做大业务顾虑重重，而且时刻面临着生死考验。

　　杜绝行政干预，也是信保中心健康发展急需解决的问题。河南省信保中心成立之初，省长曾专门召集有“干预权”的相关部门负责人开会，明确不许干预信保中心的业务开展，但在各市情况却并不乐观。在某市，一家企业通过信保中心申请贷款，信保中心通过调查发现这家企业已经处于司法程序中，便予以回绝，但当地财政局长一个电话便命令担保，因为财政局是信保中心的出资人。

　　明确法律地位也是信保中心的一个呼声。一些专家认为，目前信保中心与银行的合作依据是信保中心成立前颁布的《担保法》，强调债权人的利益，对担保人要求相对苛刻。但对于本意在于由财政扶持中小企业发展，同时有助于银行扩大业务分散风险的中小企业信保中心而言，尚需重新明确法律地位。

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