外资银行进入中国并没有在机构设置上和中资银行相拼，而是选择了他们具有优势的中间业务来争夺优质客户

　　媒介和中央银行开了个小小的玩笑。

　　4月22日，人民银行在其网站上披露了央行就实施《商业银行中间业务暂行规定》有关

问题发出的通知。银行业人士评价说，这是央行为推动商业银行开展中间业务而采取的重大举动，不少内容都是对过去种种限制的突破。然而第二天各家媒体在报道这一新闻时都在标题中强调，央行要求商业银行不能开办代理股票买卖业务。这多少有违央行这一通知的初衷。

　　中央银行的一位官员在接受记者采访时表示，此次的一大突破，就是大大简化了商业银行开办新的中间业务产品的报批程序，这对于中资银行来讲，无疑是一个极大的鼓励。工商银行负责中间业务的尹毅飞副处长也向记者表示，央行的规定十分及时，它为银行开展中间业务提供了一个明确的政策依据。

　　由此看来，在外资银行大规模进入中国之后，中间业务已经成为双方拼争的焦点。

　　爱立信冲击波

　　爱立信南京公司转投花旗银行上海分行事件，无疑将在中国金融业对外开发的历史上留下重要的一页。

　　作为南京目前最大的外商投资企业，爱立信南京公司一直由中国银行江苏分行、交通银行南京分行、工商银行江苏分行及招商银行南京分行提供贷款及结算等服务。但是从2001年下半年开始，该公司陆续归还了中资银行的贷款，到2002年3月底在中资银行的贷款余额只剩下0.5亿元。同时，该公司开始向花旗银行、汇丰银行、渣打银行等外资银行贷款，直至3月底与上海花旗银行签署了金额为5亿元人民币的无追索权保理贷款协议。

　　分析这一事件发生的原因，一些金融专家认为，关键是中外银行在服务和技术方面存在的较大差异。爱立信公司有大量应收账款，希望银行能提供无追索权应收账款买断服务，以尽快得到流动资金。由于这种业务风险较大，需要保险公司参与提供保险服务，而目前中资银行还无法像外资银行那样得到该种保险服务，因此不能满足爱立信的要求，他们只好转向外资银行寻求支持。实际上爱立信南京公司在外资银行的融资成本比在中资银行还要高。

　　这一事件提醒银行业，外资银行进入中国不会在机构设置等方面和中资银行竞争，而是会借助其技术、产品开发、定价等方面的优势扩大业务。尤其是一些风险小、成本低、利润高的中间业务，更是他们竞争的重点，如银行卡、代收代付、信用证、金融衍生业务、基金托管业务、投资咨询、资产管理等业务。对此，中资银行绝不会轻言放弃。

　　从限制到鼓励

　　作为银行的三大支柱业务之一，中间业务和资产业务、负债业务一样，正在起着日趋重要的作用。

　　由于企业融资渠道增加和利差不断缩小，银行传统的利息收入也越来越小。为此，银行都在极力扩大中间业务，以增加利润增长点。一般来讲，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，结算、代理、担保、交易等业务都属于此列。

　　我国银行业的中间业务实际上已开始形成较为健全的业务体系。以国内银行中开办中间业务门类最齐全、品种最多的工商银行为例，他们开办的中间业务涉及支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问等9类200多个品种。尤其是其结算清算业务已经成为体现工行核心竞争力的重要品种，代理证券、期货市场资金清算份额达到50％，与花旗、美洲等14家外资银行建立了代理业务合作关系，并与保险、证券、邮电、电力、劳动与社会保障等系统签订了业务协议。各类代收代付业务品种超过100种，年业务发生额突破12亿元。

　　中间业务为银行提高利润水平作出了积极的贡献。据工行统计，与1996年相比，2001年中间业务收入翻了一番，中间业务收入和净利息收入的比例增加5.15个百分点。

　　然而长期以来，中央银行对开展中间业务并没有一个明确的规定，银行的积极性也受到了限制。此次央行明确了中间业务的各项规定，尤其在中间业务的准入方面提出，对中国人民银行规定无须审批或备案的中间业务，商业银行在事前向人民银行提交书面报告即可开办，无须人民银行回复。这些规定极大地激发了银行扩大中间业务的热情，都在纷纷设计适应客户要求的新产品，尤其是一些金融衍生产品更是成为各家银行力推的重点。

　　收费障碍将消除

　　对于银行收费问题，近来人们议论较多，实际上这里有存款收费与中间业务收费两个概念。

　　花旗、汇丰等外资银行开始对个人小额存款进行收费，尽管这一做法在外国并不稀罕，但不符合中国国情。权威人士认为，我国的小储户占据绝大部分，银行不可能对这些储户收费。同时，在我国目前的法律框架内，对存款收费实际上是没有法律依据的，因此也是不能允许的。

　　而中间业务则不同。作为商业性企业，银行在提供金融服务的同时收取一定的费用，不仅可以增加银行利润，提升其竞争能力，更能促进银行不断改进服务水平，让消费者得到更多更好的服务。但是由于种种限制，目前许多银行的服务并没有收取费用。

　　一些专家建议，对于基本结算类业务，由于对企业和居民影响较大，可以由政府指导定价，银行在此基础上浮动。对于其他类业务，可以允许银行根据市场情况自主定价。而对在农村地区免费向农民提供服务的金融机构可以考虑给予适当补偿。

　　中外银行在中间业务上的遭遇战已经打响，较量也才刚刚开始。

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