□本报记者 程国慧

　　与花旗、汇丰等外资银行在国内要对存款低于一定额度的客户收取服务费的做法形成鲜明比照的是，目前我国国内的商业银行还有相当一部分诸如代收水电费、代发工资等中间业务基本都是免费的，既不向委托方收取代理费，也不向用户要手续费。国内银行提供的免费中间业务这道“大餐”还能吃多久？业界和客户都十分关注。

　　“免费大餐”不堪重负

　　对以经营货币为主营业务的商业银行来说，获取存贷利差自然也就成为其最传统、最基本的利润来源。在我国，有些银行甚至90%的收入都来自传统存贷利差。像代收水电费、代发工资等中间业务，通常情况下都是被作为拉存款、拉客户的一个赠送品，基本上都不收费。久而久之，不论是委托方，还是用户，在享受着一些中间业务带来便捷的同时，也都觉得免费是理所应当的。然而，随着银行开办的中间业务越来越多，由此占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行的经营成本日渐上升，加之随着利率的调低，银行赢利空间则不免显得窘迫起来。

　　据了解，仅工商银行的代收交通罚款这一个项目，前后投入就达1亿元。另外，在1996年至1998年，银行免费为电信代收手机费的过程中，仅一张地税局监制的电信收费发票的成本就要0.21元。所以在这近3年时间里，银行为此掏出的补贴也是很惊人的。

　　回想当初，银行在开办一些免费中间业务的过程中，的确培养了不少客户资源。发展到现在，不断增加的成本支出，让银行的经营者们普遍感到不堪重负。许多业内人士都认为，这是“银行自己捆住了自己的手脚”。一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。

　　“利润大餐”尚欠火候

　　就在国内银行业为广泛开展的中间业务左右为难的时候，国外的一些大银行却在尽情享受着中间业务带来的“利润大餐”。

　　在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入所占比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过5%—8%，中间业务利润显得捉襟见肘。巨大的差距，让国内银行业认识到了中间业务是一块尚待深挖的“金矿”。

　　商业银行作为企业，对所提供的服务实行少收费或不收费，从成本效益的角度考虑，不是长久之计。中央财政金融大学金融系主任史建平认为，银行实施收费服务是大势所趋。各银行凭借自身的实力、信誉和优质服务实行优质优价的收费政策，不仅有利于银行间进行公开公平的竞争，给消费者提供更多的选择余地，同时将促使国内银行真正建立起科学、规范的成本效益核算机制，大大提高银行服务水平。

　　对于一度享用“免费大餐”的客户来说，银行试图通过收费来改善和扩大服务，也是可以理解的。但关键是收费标准、服务标准怎么定？

　　根据中国人民银行颁布实施的《中间业务暂行管理办法》相关规定，商业银行开展的中间业务除国家有统一的标准收费外，都由中国人民银行授权中国银行业协会确定收费或定价标准。据了解，中国银行业协会已于去年8月上交了一份《调整中间业务收费的建议》，确定每项中间业务一个最低收费标准，避免新的恶性竞争，收取对象主要是面对委托的企业而不是居民。《建议》最后只等人民银行和国家计委协调后确定。据中国银行业协会有关负责人说，《建议》针对银行服务“免费大餐”已经成为习惯的现实，首要宗旨就是建立起银行收费的基本理念，逐步向市场定价的机制过渡。

　　事实上，国内有些地区已经等不及中国银行业协会确定的全国统一收费标准出台，纷纷做出了尝试。湖北省银行公会和浙江温州市银行同业公会都在去年发布了《代收代付业务手续费收费底限》的公告，规定凡属于银行公会的会员在办理代发工资、代收电话费、水费、电费等原来免费提供服务的代收代付业务时，必须向委托单位收取不低于底限的费用。免费服务项目开始渐渐走出人们的视线。

　　服务质量 亟待提升

　　服务质量将直接关乎银行的形象。由于是免费服务，银行自然是很难投入更多的成本和过多的精力来改进服务状况，只能使很多中间业务的服务停留在简单、初级的水平。因此，在银行的中间业务普遍实行收费后，对银行的服务质量和水平无疑是个考验。

　　当然，由于利益的驱动，也给银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。银行通过推出更多更好的服务挖掘中间业务市场潜力，从而提升整体经济效益。就拿发达国家商业银行广泛开展的个人理财这项中间业务来说，在我国有调查表明，80%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，70%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费。中国工商银行杨百宁处长说，正是意识到个人理财服务潜存的商机，工行已经在全国160多个城市近700个网点开展了理财咨询服务，个人理财中心已达400余个，计划发展到1000个，为此将选配1万名高素质的个人理财客户经理，向社会推出个性化、专家型的个人理财服务。

　　针对目前我国商业银行急需大力拓展中间业务的实际，中国社科院国际金融研究中心研究员何帆谨慎建言，各商业银行应广泛地调查和了解社会对中间业务的需求，以及不同中间业务品种所依托的消费群，从而有针对性地开展相关业务。惟有如此，高质量的服务才会吸引优良的客户群，最终带来高效益。

　　《市场报》(2002年04月24日第一版)

   股票短信一问一答，助您运筹帷幄决胜千里！