今年1月中旬，带有“银联”标识的银行卡在北京等五试点城市发放的消息曾掀起过不小的波澜。当时，各大报刊连篇累牍地介绍银行卡“大一统”的美好前景和势在必行，但时过两月，“银联”的推进并不像预想的顺利。人们在各大商户触目所见的仍是多个POS机拥挤并存的场面。而一直操作此事的中国银联股份有限公司也保持着“只听楼梯响，不见人下来”的神秘。记者向银联电话联系采访时，筹备组秘书高先生说目前上上下下仍忙于准备工作，筹备组人员马上要转移到本部所在地上海。而传闻中挂牌的具体时间为3月26日。

　　利益分配难摆平

　　“银联”出世难产

　　其实早在1993年，以实现银行卡跨行联网通用为目标的“金卡工程”算得上是“银联”推广的序曲，但由于当时缺乏整体运作经验，明显“风声大雨点小”，陷入各银行封闭运行、缺乏良好支付环境的尴尬境地，在16个试点城市建立的银行卡交换中心少有人问津。相形之下，今年的40城市银行卡联网通用的“银联”规划更是大张旗鼓，央行为确保言出必行，牵头成立了“中国银联股份有限公司”，统一负责管理银联卡的发行工作，将银联组织企业化运作。

　　尽管“银联”一出手就被冠以中国“VISA”的称号，但相对鼎鼎大名的国际信用卡联网组织，“银联”差的似乎并不只是地域限制。有关人士透露，银联卡直到今天才推出，是因为实现联网通用还存在网络、终端和标准等诸多难点。

　　建行上海分行的工作人员曾指出，银联卡工程涉及跨行跨区域的银行联网，稍有不慎，导致信用卡失效，很有可能影响银行声誉。假如联网后，用A行的借记卡在B行的ATM机上提现失败，用户就会质疑A行的网络技术。而试运行这段时间，此类事件也确在屡屡发生。

　　银行界人士指出，银联运作面临许多现实问题：四大国有银行的前期投入如何回收、设施改造费用由谁来出等等，而在联合初期首要解决的就是现有POS机的重新摆布问题。

　　实现“银联”后，一台POS机就可以受理所有银行发行的银联卡，而现有众多POS机谁去谁留事关收益——哪家银行POS机占据了商户柜台，谁就拥有了这个柜台的收单权。针对此情况，中银联初步拟订出“八一一分润方案”，即把从商户处收取的手续费按发卡行、银联公司、收单行8：1：1的标准分配，目的在降低收单行的分润水平，使POS机之争弱化。但大行前期设备投入多，未来交易中只能收取1／10；而小行“空手”占用，仅靠发卡，就坐收八成，同样引发是否公平的争论。而且决定POS机去留的“皮球”如今又踢给了商户和银行去协商。以商户与多家银行存在合作关系的现状看，舍众取一的协商难度不言而喻。

　　去年中农工建交五行曾一致发出异议，毕竟自己打下的江山要与“小字辈”资源共享，任谁都不能心甘情愿向“孔融”学习。再加上要求发卡量已具规模的大银行在2年至3年内更换过去10多年来发行的银行卡，并对计算机处理系统和自动柜员机、销售点终端机进行改造，所需耗费的人力、物力成本确实过重。

　　“银联股份”虽然千呼万唤终将出世，面对的难题仍然多多，未来的工作任重道远。而一些业内人士认为，银联卡工程在打造银行卡通路平台，奠定自身制高位置同时，也为外资银行日后网络共享扫清了障碍。

　　外资信用卡伺机入境

　　信用卡争夺战山雨欲来

　　央行急于推出“银联卡”的直接诱因就是国际信用卡巨头VISA和万事达对中国市场愈演愈烈的渗透，而前不久亚洲最大的信用卡发卡机构——日本JCB国际信用卡公司也宣布挺进中国市场。

　　记者采访JCB公司北京办事处的首席代表时，他指出今年JCB公司将采取将发卡权授予中国国内金融机构的形式，在内地正式推行JCB发卡业务，目前公司肯定是要先做国际卡业务，与万事达、VISA在中国的定位一致。JCB北京首代秘书傅蔷小姐向记者介绍说，JCB早已向中国人民银行提出申请，但鉴于央行有关银行卡的条例尚未出台，只能被动等待，而且与各大银行的提案书也需要双方的协调认同。

　　成立于1961年的日本JCB是亚洲惟一一家信用卡公司，在全球拥有特约商户928家，持卡会员3808万人，年交易额3200亿元人民币，全世界183个国家和地区都设有JCB的服务网点。进入中国20年的JCB，已与国内交通银行、农业银行、光大银行等9家银行签订了代理银行协议，在国内所有的省、自治区拥有特约商户3万余家。此前，JCB在中国的业务仅限于为在中国使用JCB卡的用户提供服务。

　　另据悉，香港汇丰、渣打、东亚及花旗银行均已向央行申请外币信用卡经营牌照，希望以此打开内地银行卡零售业务市场。而早在1998年进入内地的万事达卡国际组织则更珍惜已构筑的客户网络，在积极“圈地”的同时，也向中国“银联”伸出“橄榄枝”——“万事达的视野是全球业务，“银联”主要针对中国国内，两者可以相辅相成。‘银联’卡的发行使用对于改善中国的用卡环境是件好事，也将有利于像万事达卡组织这样的会员机构在中国发展更多的客户。”

　　工商银行银行卡部副总经理李凌估计，未来的银行发卡模式，可能是各家商业银行同时发行四种卡，带银联标识的借记卡、贷记卡和带国际标识的借记卡和贷记卡。这样，只在国内使用的客户就可以领用带银联标识的银行卡，其年费、挂失费可能都会比较低；带国际标识的银行卡因使用范围广、挂失时黑名单传送范围大，年费和挂失费用都会比较高。持卡人可根据自己的需要进行选择。

　　发卡业务外包渐成趋势

　　信用卡推广公司

　　酝酿市场风暴

　　除了网络通道的滞后，我国信用卡的营销也存在“致命伤”。中规中矩的任人挑选模式严重制约了信用卡的市场推广。最近，建行采用“外包”的分销方式，和上海维信商务咨询有限公司合作，进行龙卡大规模商业化营销，引起业界广泛关注。2001年建行通过维信发行了4万多张信用卡，消费金额超过7000万元。

　　其实，中国银行信用卡部早在1997年时就做过此种尝试，与中行合作的天马信达信息网络有限公司是中国第一家信用卡公司。天马公司总经理冷寒在接受《金周刊》记者采访时不无感慨，认为国内信用卡市场还有种种拘囿。

　　冷寒经理告诉记者，公司承接的发卡业务赚钱极为有限，而且国内银行界对发卡公司存在门户之见，认为某家银行的发卡公司就不能代理其他银行的业务，限制了公司的业务规模。他们在农行POS机维护的竞标中遇挫就缘于此。相对而言，光大、交通和广发等股份制银行就灵活开得多，与天马都有一定的合作关系，但这些银行只能发行借记卡，连年费都没法赚。

　　中行北京市分行一位资深人士告诉记者，天马这种公司的风险很高，目前恶意透支的比率越来越大，而发卡行与行销公司都签订风险承担比例的协议，银行毕竟后盾雄厚，但作为每张卡只赚20元年费的公司，能做到收支平衡已属不易。“这种状况不改变，将限制整个信用卡推广市场的发展。”冷寒经理说，“我们因为免担保、免保证金而风险加大，必须努力向发卡以外的业务过渡。”

　　据他介绍，天马已涉入了中行的POSE机维护业务，正准备包揽透支催收工作。对联名卡的憧憬也从未泯灭，随时等待时机落实。

　　面对信用卡“外包”的骄人成绩，其他银行也不得不开始重新审视自己的市场策略。工行正在筹划将信用卡业务重组为一家信用卡公司，农行等多家银行也在计划悄然跟进。而台湾“骏丰”信用卡行销公司也在加紧与多家银行谈判合作事宜。这一切，对初涉世的“银联股份”，这一切都将成为生存考验。

　　而可以预见的，是随着信用卡市场的战事渐酣，持卡人将得到越来越好的服务。

　　《金周刊》实习记者刘伟华

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