本报记者田俊荣

　　“去年的这个时候，中央银行给4家国有商业银行立下了‘军令状’，要求不良贷款率每年平均下降2至3个百分点。到2001年末，中国工商银行不良贷款率比年初下降3.64个百分点，不良贷款余额下降255.5亿元，出现了历史上从未有过的不良贷款率和不良贷款余额双双下降的好势头。”日前中国工商银行行长姜建清颇感欣慰地对记者说。

　　不仅如此，工行的新增贷款质量还呈现节节向上的态势：1999年以来发放贷款的不良率为1.1%，2000年以来为0.47%，2001年以来仅为0.22%。

　　这些看似枯燥的数字对银行却意义重大。目前国内银行的利润来源主要还是存贷款的利差，由于工行去年资产质量明显好转，贷款收息率比上年提高4.5个百分点，从而直接提高了其经营效益。统计显示，去年工行实际创造效益340亿元，其中账面利润58.88亿元，比上年增长15.8%！

　　“这3.64个百分点是怎么降下来的？”面对记者的提问，姜建清扳着指头说起了工行提高资产质量的三招：第一招是强化信贷管理。工行的信贷资产质量责任制绝不是“纸上谈兵”的，那些不良贷款率连续3个月上升或新增贷款不良率连续3个月超过风险控制线的二级分行，将接受总行的检查，如果是因经营不善、管理松弛所致，其领导班子将被改组，主要负责人将被撤换。

　　工行还建立了信贷风险的计算机综合管理系统。借助这一系统，总行可以随时监控全行40万户贷款企业的每一笔贷款流向。姜建清打比方说，这是工行总行防止贷款出现风险的“千里眼”。

　　第二招是优化信贷结构。去年，工行实施了“有进有退”的策略，下大力气调整信贷品种结构、行业结构、客户结构和区域结构，适当增加了消费贷款和效益好、风险小的项目贷款。翻开工行的年报，记者看到，其个人消费贷款余额已飙升至2099亿元，约占贷款总额的8%，不良率仅为0.3%，达到国际银行业的先进水平。基本建设和技术改造贷款余额5378亿元，占贷款总额的21%左右。“项目贷款的周转速度也很可喜，你看，基本建设和技改贷款去年收回888亿元，超过了当年新增余额156亿元。”姜建清高兴地如是说。

　　第三招是运用法律手段压缩不良贷款存量。去年，工行大张旗鼓地对部分欠贷企业开展了“追偿一批、起诉一批、执行一批”活动。截至去年10月，共追偿、起诉、执行贷款企业6万多户，实际收回金额262亿元，收回率为20.43%。另一方面，工行的诉讼费用支出3.1亿元，仅占收回金额的1.2%，创造了历史最高水平。“去年，我们打了上万场官司，可以说是一分一分地清收不良贷款，付出了大量的汗水和心血！”说到这里，姜建清有些感慨。

　　展望未来，姜建清信心满怀：“今年，工行要建立行业、产业和企业的信贷风险分析制度，提高贷款决策水平；要成立不良资产经营管理中心，加快不良资产处置进度；要增强经营透明度，年初开始正式对外披露信贷资产质量和经营状况。力争到明年年底，工行按一逾两呆口径统计的不良贷款率下降到20%以下，5年之内，将这一比例降到一位数水平！”

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