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本报记者刘乾坤苏州、北京报道
9月9日，苏州。对于中信实业银行行长窦建中来说，这样的时间和地点，确实是记忆深刻的。和他有同样感受的还有交通银行行长王明权、招商银行行长马蔚华等十大股份制商业银行的首脑们。他们要联盟了。
《苏州协议》就是在此时此地签署的。同时，他们还发表了7月份“2001年中国股份制商业银行行长年会”上达成的《长沙宣言》。
这些被他们称为具有里程碑意义的事件，正在接受着时间——中国金融业开放和改革进程——的考验。从长沙到苏州
如果你手持任何一家股份制商业银行的银行卡，从此以后，你就可以在十家股份制银行的ATM机上通取了。这是《苏州协议》的一个最基本的内容。
据浦发行研发部总经理郁锦桃透露，自《苏州协议》签署之日起，协议行将进入组建“联盟”的过渡期。在逐步加强业务、资金、信息、管理、人才等领域中的合作与交流的同时，协议行将组织联合调研小组，共同创造条件，适时组建“中国股份制商业银行战略联盟”。
为进一步加强合作，协议行一致同意在具体合作安排上，建立更加紧密的会晤机制，即“中国股份制商业银行行长联席会议”。联席会议是确定协议行合作事宜的最高决策机构，原则上每年召开一次例会，轮流由各协议行承办。郁锦桃相信这将在机制上保证联盟的“有效”。
十家中国股份制商业银行能顺利在苏州签署合作协议，还要追溯到今年7月在湖南长沙市召开的“2001年中国股份制商业银行行长年会”。正是在那次年会上形成了“2001年中国股份制商业银行行长年会宣言”(简称“长沙宣言”)，该协议也于9月9日正式发布。在长沙宣言达成广泛共识的基础上，十大股份制银行的首脑们借APEC财长会议专门的金融学家会(AFG)在此聚首，一举达成了这份协议。本次会议主席方是中信实业银行；下一次联盟的主席方是深发展，他们负责更具体的联盟章程。
中信实业银行研发部副总经理张健相信，无论是就《苏州协议》的内容，还是商业银行协议合作的深度和广度来说，《苏州协议》都是中国银行业发展史上的一个里程碑。关门之虞
WTO是挑战也是机遇，中国与有关各国全面达成入世协议的消息并没有令业内人士感到手足无措。
“WTO的挑战在于，我国的商业银行包袱过大，有国家保护，且不按市场规则或国际惯例办事，不良债权普遍过高。”张健说。
在地域进入方面，外资银行每年可以在多一些的城市作人民币业务；五年后外资银行办理人民币业务不再有地域限制，他们将可以办理城乡居民人民币业务。在今年第六届世界华商大会中国经济论坛上，中国人民银行行长戴相龙说，中国加入WTO后，金融业对外开放将进一步扩大，将在更深的程度上参与经济金融全球化过程。在业务范围进入方面，加入WTO当年，允许外国银行办理全部外币业务。加入WTO后5年，外资银行在分支机构设立上，由中央银行按审慎原则审批。
失去国家信用的保护，按市场规律的进入和退出机制来经营，国内商业银行最大的挑战是关门破产——拥有更好的资产质量和服务的外资银行将迫使落后者退出游戏。外资银行还有一个巨大的优势——混业经营。也就是说，如果花旗银行获准在中国的大多数城市设点的话，那个城市的居民将享受花旗银行一站式的服务——存贷款、保险、证券、国债期货等几乎所有的金融及其衍生产品和相关服务。客户只要有需求，外资银行就会满足他。
“我的判断是，利率市场化在五年之后将进行得非常快；汇率也一样，而且存款的风险防范意识将大于高利率的诱惑。没有存款，加上存款部分流失，那就只有倒闭一条路了。”张健告诉记者，“最小2万亿的规模，四大国有独资的商业银行显然没有倒闭的风险，否则，国家的金融安全就成了问题。有关门之虞的是十大股份制商业银行。”
在四大国有商业银行的业务占到全国的70%的时候，中小规模的股份制商业银行为了增强实力又可以联合对外“抗战”，联盟显然是不多的选择之一。
他们已经认识到，只有走联合之路，在技术、网点、人才等方面相互支持、互为平台，才能降低创新成本，扩大营销范围，更好地服务大众；只有加强合作与交流，并肩赶超国际化的潮头，才能共同提高我国银行业的经营管理水平，才能创造和扩大各自的生存与发展空间，“共同为振兴民族金融业作出新的贡献”。10＋4＝5？
联盟的将来是个什么样？那要看市场的选择。10个变1个也是有可能的，那时中国就是五大商业银行了。张健说，十大股份制商业银行都在走股改和上市之路，如果全都实现了上市，这些商业银行在证券市场实现兼并和重组就是一个完全可能的选择。
十大股份制商业银行只是人们对它们的一个通常的称谓。中信银行就还是中信集团的全资子公司，而中信集团又是国有独资公司。中信的股改和上市正在同步进行。
中国银行业的金字塔至少分为四个层次：第一梯队是四大国有独资商业银行——工农中建；第二梯队就是地方组建并控股的跨地域经营的十家商业银行，也是《苏州协议》和“长沙宣言”的主角；第三梯队则是各地大中城市组建的城市商业银行；最后还有数以千计的信用社——他们正是处于第二梯队的商业银行收编的对象。目前，十大商业银行的资产总规模刚刚和四大国有商业银行的老四建设银行相当。
“机构外围业务结盟”。中国银行国际金融研究中心的王元龙博士用这样一个专业术语来总结十大商业银行的结盟行为。据介绍，在国际上，这是和银行跨国和国内兼并重组一样流行的银行业发展潮流。花旗和旅行者是合并，而日本樱花银行的全资子公司樱花证券和德意志银行的全资子公司德意志证券结盟，在股票与证券的包销等方面实现联合就是这种形式。类似的还有，新加坡的吉宝利达和爱尔兰的联合银行、日本的中小银行之间等等。
联盟会改变
中国银行业的格局吗？
引进市场化机制和国际潮流应变无疑是一件可喜的事情。王元龙不认为他们很快就会对四大国有商业银行产生实质性威胁，但他不否认，这对四大国有银行会产生一定的冲击。
张健当然不认为联盟——虽然还没有更进一步的实质内容——会有什么阻碍因素。王元龙博士眼中的十家银行的大小和利益差别、对危机的认知差别等因素，在张健看来都可以忽略——能坐到一起就说明大家有高度的认同感。
关键是一个磨合，这在国外一般是三到五年的时间。张健认为，到那时什么都可能发生，只要市场需要。
背景资料
《苏州协议》规定了协议行的合作范围。协议行将在公司业务、国际业务、零售业务、网上银行、资金清算、资产保全、信息技术等业务上进行合作与协调。在公司业务方面，协议行将加强银团贷款市场信息的沟通和交流，同时在票据查询、外币协定存款利率、保险存款利率、贷款利率及票据贴现利率等方面加强合作与协调。在国际业务方面，协议行将参照国际惯例，适时建立代理行关系。在零售业务方面，协议行将在银行卡业务上创造条件，逐步实现网络、机具(ATM、POS)和商户的共享。经双边或多边协商可通过彼此的银行柜台代理有关专项的收付业务。在网上银行业务方面，协议行将创造条件，逐步实现网银客户的交叉认证，使协议行的网银客户共享服务渠道，重点实现网上个人消费的商户共享。条件成熟时，可实现协议行之间的网络互通与实时清算。《协议》在总则中界定了协议行的合作宗旨，即通过协议行之间的全面交流与合作，实现优势互补，资源共享，为客户提供更便捷的金融服务；共商应对挑战的策略，合力进行金融创新，共同拓展生存与发展的空间，提升整体竞争实力，为振兴民族金融业而共同努力.
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