背景资料

　　银行超市

　　所谓“银行超市”就是以个人账户为中心，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。从市场营销的角度来讲，“银行超市”给个人账户赋予了全新的功能。改变了银行与客 户之间传统的沟通方式，使客户在一个门市便可办理所有个人金融业务，并且能够得到优质、安全、高效的服务。比如，你手头有一笔资金想投资，银行专设的理财顾问便会给你设计出多套方案供选择，范围涉及到储蓄、证券和房地产等。金融超市根据客户不同需求实行个性化服务，可以提供理财建议或向社会公开授信等。它与律师、保险、公证等中介机构配合，可以直接代客办理法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等手续，实行开放式经营和消费贷款发放“一站式”流水作业，客户随到随办，减少中间环节，简便快捷。

　　新闻事件

　　中国农业银行百家金融超市揭牌

　　9月16日，中国农业银行百家金融超市在国内100个大中城市同时推向社会。据了解，中国农业银行百家金融超市全面开办个人资产业务、中间业务和负债业务，为新型的金融营销载体。其主要功能包括个人存取款、个人消费贷款、个人理财咨询、代收代付、个人实盘外汇买卖等业务。包括实行开放式经营和消费贷款“一站式”发放等。金融超市引进了律师、保险、公证等中介机构，可以直接代客办理法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等手续。据中国农业银行有关人士介绍，该行个人金融业务已经进入快速增长时期。今年上半年，个人消费贷款余额比年初增加了上百亿元。

　　视点

　　防止金融超市成为水中月亮

　　各地商业银行纷纷建起了“金融超市”，希望能在新一轮竞争中占领一定的市场份额。业内人士认为，金融超市作为全新的经营方式，已经成为商业银行发展的新趋势，传统的储蓄网点将逐渐淡出市场，取而代之的将是多功能的“金融超市”。

　　“金融超市”在发达国家已不罕见，在许多国家和地区，是没有“银行储蓄所”这个概念的。散布在街头的金融网点，可承接几乎所有的常规金融业务。当国外的消费者进入多功能的“金融超市”后，就如同进入一个超级商场。从信用卡、外汇、汽车、房屋贷款到保险、债券甚至纳税等各种金融需求都可以得到满足。与储蓄网点相比而言，“金融超市”在服务需求方面对市民具有一定的吸引力。超市里的服务人员是相当于银行的客户经理，它能给你带来全方位一体化的金融服务；在服务的效率上。“金融超市”可提供包括个人所有全方位的金融服务，无须到这个窗口再找那个部门，效率自然提高。在办理业务上真正体现的是简单、方便。“金融超市”除了提供传统的存取款、贷款、咨询等业务外，水、电、煤气、手机、呼机、固定电话费等多种费用的交纳也可一次完成。虽然，大而全的“金融超市”固然包罗万象，而个性化的“金融超市”也受市民青睐。但业内人士指出，什么时候居民办理贷款能像现在办理储蓄一样方便，“金融超市”才算是名副其实。同时，目前国内的“金融超市”还远未达到服务便捷、产品丰富、市场反应灵敏的地步。因此，银行还需根据实际情况，在深入细致的市场调研基础上，确定是否开设、开好“金融超市”，切忌不切实际地照搬照抄，一哄而上。否则，就有可能变得名不副实，徒有虚名，犹如镜中花、水中月，中听而不实用。

　　汪建荣张浩辉

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　　银行超市成为竞争新热点

　　伴随着财富的增多，个人金融消费激增，被誉为“银行超市”的个人金融服务，正在成为各家银行竞争的焦点，形成了中国金融市场一道亮丽的风景线。近年来，各家银行厉兵秣马，纷纷加大对金融消费环境的建设，“银行超市”在中国方兴未艾。中信实业银行广州分行，在全国银行界率先设立“私人银行部”，专门开发对个人的金融业务。居民只要在该行“私人银行部”开户，保证账上有一定的金额，便可享受该行提供的多种服务，包括财务信息和财务状况是否合理等，并为客户设计符合个人需要和风险承受能力的多种投资组合，还与客户保持经常性的联系，当遇到经济环境变化时，及时通知客户修改自己的理财方案。中国银行深圳分行于1996年6月成立了第一家“私人理财中心”，凡与“财”有关的内容，中心都能为客户提供无微不至的服务和耐心的投资咨询解答，使客户在电话银行股票交易、个人外汇买卖、外汇存款等方面得到优质的服务。银行卡是目前个人金融领域竞争最激烈的品种。全国已有55家金融机构加盟，累计发卡量超过3亿张。银行卡在功能创新方面更是异彩纷呈。如中国工商银行牡丹国际卡已实现国内外通用；广东发展银行发行的“广发外币卡”可以在200多个国家和地区1400多万个特约商户进行消费。许多银行先后打出了24小时银行的醒目招牌。在发展自助银行方面，各家银行也是当仁不让，服务项目几乎囊括了人们日常生活中使用的所有金融工具。

　　黄金业务黄金前景

　　“金融超市”在发达国家和地区已十分普遍。不但在某种程度上影响着个人传统的消费行为，而且也成为一家银行形象的标志。范围不但包括本、外币汇兑比率，还包括债券、信托基金、资金管理、信贷咨询、投资组合等。在美国，消费信贷占银行贷款总额比例达20%。在加拿大，银行普通贷款中的1／3是向个人提供的。近年来，越来越多的个人贷款已不再要求财产抵押，只是分期偿还。实践证明，“银行超市”是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，用发展的眼光看，它无疑是银行的“黄金业务”。从一定意义上说，谁抢占了“银行超市”服务这个“制高点”，谁就能获得业务发展的主动权。而要做到这一点，银行还需要在“软”、“硬”环境上作出不懈的努力。

　　刘克谦

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