2008年奥运会花落北京，已铸成一座闪光的里程碑。站在新的起跑线上，催人思考的是，北京将为筹办奥运会投入2800亿元，而由此带来的产出将是我国GDP增长5000亿元。如何争夺2008年奥运保险商机，就看我们的保险业了。

　　沈伟民

　　奥运保险未雨绸缪

　　当2008年奥运会财政预算报告公布之后，近2800亿元人民币的投入，让所有的人都在憧憬未来全新的北京城，据悉，奥运会在未来7年每年能拉动我国国民生产总值增长0.3个百分点。

　　北京申奥成功后，奥运商机引起全球关注。所有的人都知道现在正是未雨绸缪的好时机。但必须确定的是：面对奥运商机要完全按照市场经济的规律办事。

　　就奥运会保险而言，在我国是一个新的领域。我国虽然在体育保险理论上有了一定的研究，但还缺乏实践经验。北京距离举办奥运会还有7年时间，期间有很多工作要做，也有很多的风险。那么，我们又将如何认识北京2008年奥运会的风险与中国体育保险的商机？

　　北京申奥之前，中体产业曾就奥运保险与国家体育总局政策法规司、北京2008年奥申委财务部共同主办了一次以“奥运会与中国体育保险”为主题的大型学术研讨会。被邀请的对象包括中国保险行业协会、中国保险学会等机构及国内著名保险专家、外资保险经纪公司代表。今天，奥运会保险已经变成了一个最具现实感的话题。但是，我们必须看到我国保险业还存在一个非常突出的问题：总体规模仍然较小。

　　我国目前共有保险公司33家，如果按照全国性和区域性来分，全国性保险公司有8家，区域性公司25家。按照所有制区分，中资保险公司是13家，外资和合资保险公司是20家。各保险公司在职职工17万人，保险营销员将近100万人。保险业在短短的20年里，呈现一个快速发展的局面。仅以过去十年保费收入来看，保险公司的总保费收入每年以29%的速度在增长，寿险的年均保费增长速度更快，达到了46%，财险的保费增长是28%，2000年当年的保费收入是156亿，上缴营业税55.9亿，保险营业的总资产3374亿，从恢复业务以来到2000年总资产的增长速度为25%。这些数据虽然是非常利好的，但是如果将中国保险业与国际上的一些指标进行比较：1999年，中国保险市场的深度，即保费收入占GDP的比重是1.63%，而世界平均水平是7.52%。我国保险深度占世界平均水平只有21%，在世界上排名58位。保险密度，也就是人均保费收入，1999年我国人均保费是13.3美元，世界平均水平是387.3美元。我国保险密度在世界平均水平中只占到3.43%，排名是73位。

　　要想将2008年奥运会办成有史以来最成功的奥运会，充分发挥奥运保险的综合作用，最重要的是，从现在起就必须逐步与国际保险惯例全面接轨。

　　体育产业蕴藏商机

　　如果没有这次北京申奥成功，那么中国的体育保险将不知道什么时候才能完全聚敛人气。在北京申奥成功的大背景下，中国的体育保险可以得到最大限度的扩容。

　　体育运动、比赛在给观众带来刺激性、观赏性和娱乐性的同时，不断向人类自身生理极限挑战，这决定了体育运动的危险性。这种危险无疑给组织比赛的主办者带来了巨大的商业风险。在体育产业发达的西方国家中，人们的保险意识很强，这些在市场经济环境中长大的运动员，从小就受到保险观念的熏陶，深知投保的重要性和必要性，养成了主动保护自己的保险意识。很多著名的运动员不惜为自己的一条腿、一只手甚至一只手指投下巨额保金，以防不测。这样做不仅可以降低风险程度，同时更可以将风险转移给专业保险公司。

　　在西方发达国家，体育是一个拥有巨大商机的产业。

　　在美国，体育产业的年产值占其国民生产总值的1.3%，至80年代末体育产业的产值已超过600亿美元，比石油化工业(533亿)、汽车业(531亿)等重要工业部门的产值还高，而体育保险业正是体育产业的重要组成部分；在中国，仅国家队运动员一项保单已是100万元的保费、7.2亿的保额，而每年的传统竞技和商业性的国内外大型赛事有599场；已注册运动员约2万人，若加上二线、三线运动员则不下8万人，每年参加全民健身的人数在亿次以上，全国各类体育场馆97年统计数字已有615693个，其他财产更不在少数。体育保险实在是一个等待挖掘的金矿，它蕴藏无限商机。

　　目前国内开展体育保险的研究时间较短，与国外发达成熟的体育保险相比，我国基本上还处在一种起步阶段。这种体育保险发展滞后的现状，与我国作为一个世界体育强国的地位极不相称；同时，也不适应我国迅猛发展、蕴藏广阔前景的体育产业。我们现在完全可以在中国保险监督管理委员会的监督指导下，开展与国内外保险公司的合作，借鉴比较成熟的国外体育保险产品和方式，尽快建立一支与市场发展相适应的体育保险经纪人专业队伍，加强中介服务和对外交流，适时构建中国体育专业保险市场体系，解除运动员的后顾之忧，运用金融手段为发展中国体育保险事业积聚更多的资金，推动体育保险业加速发展。

　　中国体育保险曾经有两件事可供记忆：1995年3月，11位全国政协委员向八届全国政协五次会议递交提案，要求给那些曾为我国体育事业作出贡献的优秀运动员、教练员建立伤残保险和养老保险制度；1996年，香港南华体育会主席洪祖杭先生接受中华全国体育基金会秘书长吴振绵先生的建议，向中华全国体育基金会捐款1200万元，用于建立专项保险基金，为国家队运动员保险。

　　近年来，在国家体委及有关部门的努力下，国家队运动员的保险保障开始起步，如中华全国体育基金会从1998年开始先后向国内两家保险公司进行运动员伤残保险。参保人为国家队运动员，约1400人，基金会每年缴费100万，运动员缴少量保费，两年共计27万；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元的赔偿。但其他的各种相关的责任险、财产险基本上是空白。

　　对体育保险标准更高的奥运保险则完全要求按照奥运会的规则进行，不可能按照我们设想的程序进行，那种设想用国内保险做法取代国际奥运保险做法的想法是不现实的。如果保险公司奥运保险观念不强，不能在市场化运作中同国际保险惯例全面接轨，即使争取到奥运会标的特许使用权，也会砸公司的牌子。

　　引进国际保险经验

　　保险产品结构的转型是中国保险业今后七年中必须认真解决和调整的核心。

　　由于奥运会的特殊保险需要和具体保险要求，举办城市必须能够满足此项保险要求。目前，北京市有财产保险公司和人寿保险公司分公司共10家，年保险费收入在百亿元以上，但保险的产品结构趋同，业务比较单一，在产品开发和管理水平上同奥运会的要求相差很大。今后若干年，保险公司需要重点开发的险种包括各种责任保险、后果损失保险、会展保险、人身意外伤害保险、运动员伤残保险、同奥运相关的特殊险种。保险业应深入研究奥运会的运作方式，为奥运会的各个环节设计相关的保险产品。由于奥运会赛事主要在北京市举办，因此，建议保险总公司适当将有关奥运保险产品的设计权和条款的开发权下放，增加其分支公司适应市场需求的敏感度，满足2008年奥运会的保险需要。

　　目前，国内保险业的总保险费收入为1595.9亿元，要想承保规模庞大的奥运会，为奥运会全体运动员和各类人员以及奥运设施提供优良的保险保障，需要国内保险业冷静思考对策，周密策划，提高保险业整体承保能力，必要时应该考虑采取国际通用做法，通过国际再保险市场分散保险风险。

　　以2001年8月在北京举办的第21届世界大学生运动会为例，中国太平洋保险公司向参加运动会的各国运动员、教练员、裁判员、官员、特邀代表、新闻记者、大运村内和比赛场馆内的志愿者、医护、服务人员以及所有参加开幕式演出的演职人员及观众等约18万人，提供了总保险金额达154亿元的人身意外伤害保险、医疗保险、随身财产保险及第三者责任保险等风险保障。这是迄今为止国内保险公司承保规模最大、承保范围最广的体育保险项目，但同奥运会的要求相比则相差很大。

　　奥运保险合作无疑是国内保险公司之间增加沟通与合作的重要方式，面对大型保险标的，高限额责任险、巨额人身意外伤害保险，竞争是必然的，合作同样是不可或缺的。

　　随着中国入世，外资保险公司入市，面对国外保险公司的激烈竞争，国内保险公司参与奥运保险的竞争将会更激烈，要取得奥运保险商机利益，还需要充实自己的实力，具有更灵活的机制。太保为大运会提供154亿元保障，当年我国优秀运动员桑兰在美国友好运动会受伤，美国友好运动会为她支付了1000万美元，但不论是世界大学生运动会还是美国友好运动会的规模和参赛运动员的优劣都不可能同奥运会相比，也就是说奥运会的保险规模和保险限额都将大大超过世界大学生运动会和美国友好运动会的规模。如此巨额的保险金额需要国内保险公司采取共保或分保的形式共担风险，因此，合作在所难免。

　　奥运会期间会有大批运动员、体育官员、记者、观众、游客等各类人员云集举办城市，除了领略北京国际大都市的风貌外，也会遇到一些诸如人身伤害和财产损失的风险。到2008年，北京星级饭店总数将从目前的300家左右增加到800家，提供客房13万间。奥运前后及比赛期间到北京观看比赛及观光的人群将为北京的旅游保险提供难得的机遇。为奥运提供优质保险服务是我们的口号，也是我们的行动。这是对北京保险业服务质量、服务意识、服务手段、服务方式等整体素质的一次综合检阅。为了17天的奥运比赛，从现在起到2008年，不仅是保险公司拓展奥运保险业务的过程，也是北京保险业不断提高保险服务质量的过程。

　　全面合作奥运会许多保险项目对我们来说是一个全新领域和空白领域，因此，开展奥运保险需要竞争，但更需要学习和合作，而且是国内保险公司与国内保险公司、国内保险公司与外资保险公司的合作，甚至可以包括同国内外保险经纪公司的全面合作。中国保险业需要国外保险公司将国外奥运保险的经验传授给我们，需要借鉴国外保险公司的相关条款和费率，需要得到国际保险市场和国际再保险市场的支持。奥运保险决不是中国保险业可以独立实现的，离不开中国保险监督管理委员会、各保险总公司、社会各界的大力支持和帮助，因此，合作精神对于我们开展奥运保险至关重要。《国际金融报》(2001年09月20日第六版)

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