主持人：招商银行电子化建设的发展还是比较快的，今天我们有幸请到了招商银行的马蔚华行长演讲，题目是加入WTO与金融信息化。大家欢迎。

　　马蔚华：各位领导，各位朋友，下午好。非常荣幸地参加这个中国第二届中国金融信息化发展论坛，并能够荣幸地在这里发言。我想，从去年开始，一年一届的中国金融信息化发展论坛，必将对中国金融现代化和信息化起到重要的作用。

　　刚才姜行长讲了工商银行信息化的昨天、今天和明天。工商银行是中国最大的商业银行，特别是这几年金融现代化、信息化发展得非常快。工商银行是我们的老大哥和学习的榜样。

　　我想在今天的机会谈一谈加入WTO和金融信息化的问题。我分三个方面。首先谈谈加入对中国金融信息化提出的课题。然后谈一谈信息革命对传统的商业银行提出的挑战。最后谈一下抓住机遇，实现我们传统商业银行的历史变革。

　　大家注意到，今天早上的新闻公布了中国加入世贸的谈判最后的障碍已经扫清，中国入世达成的非正式协议文件已经全部通过。那么，中国加入世贸的时间已经临近了。

　　中国银行业作为开放最早，但是市场化程度最低的，而且又关系到我们国家经济安全和经济发展的这样一个产业，就特别受到国内外的瞩目。中国一旦加入WTO，中国的银行业要对外开放，外资银行将进入中国市场，那么中国本来很激烈的金融市场的竞争，就会更加出现新的竞争格局。这种竞争会在整个的市场，市场的份额、金融的产品，包括我们的客户和人才，都会出现激烈的竞争和新的格局的变化。

　　我们说金融业和制造业有很大的不同。如果制造业，一个汽车，一个机器，加入世贸以后，这个市场开放了，老百姓觉得物美价廉就买，而金融业、金融服务业和这些产品有不同的地方，它有社会性和人文性，中国的银行和中国客户之间的关系，我觉得，只要中国的银行的服务不低于外资银行的服务，那么，就应该是稳定的。所以，我想在中国客户的争夺上，外资银行可能初期不一定有很多的优势，加上我们过去说，会在网点的优势，我们有18万个网点，可能他们没有这方面的优势。

　　但是我们预计到，外资银行进入中国以后，它不会在我们有优势的领域和我们竞争，它会凭借他们具有的技术和管理的优势，在他们所擅长的领域，特别是支付的领域，结算的领域，信用卡个人服务的领域和我们进行竞争，而在这方面，外资银行它完全可以不通过物理网点而通过发达的网络来实现这一个竞争。

　　今年六月份的时候，札达银行新任中国的总裁黄远辉先生，在北京的交接仪式上曾经坦言，当外资银行的人民币业务被开放以后，网上银行业务的竞争将成为外资银行和中资银行竞争的一个焦点。外资银行将要抓住网络，依靠网络的优势，弥补物理网点的不足。

　　如果说过去和外资竞争之间，我们还有几年的优势的话，我们曾经把我们的网点优势作为我们已有一个重要的基础。那么，外资银行一旦使用网上的技术，而且和中国的国内的网络形成伙伴，建立共享的客户型战略联盟的话，那么中国现有的遍布全国的18万个银行的物理网点的优势，作用就会大大地打折扣。长期以来，我们这种服务的渠道有可能会成为包袱。当初美资银行进入日本的时候，就曾经通过与日本的邮政系统结盟，然后迅速地占领了日本的金融市场。后来在美资进入香港的时候，还和香港的房地产商和保险的经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。

　　那么外资银行在即将进入中国的时候，也在国内寻求具有网络优势的伙伴，招商银行虽然很小，但是许多外资大银行频频向我们发出合作的信息，我们也理解他们想通过现有的网络来迅速扩展他们自己的业务。

　　所以，通过现有合作伙伴的分销网络，会降低成本的扩大他们在中国的份额。

　　因此，在即将加入WTO的关键的时刻，我们可以想象中国的金融现代化加速我们国内商业银行网络的建设，这是WTO给我们提出的一个非常重要的迫切的现实问题。

　　下面，我谈谈信息革命对传统银行的挑战。作为传统的银行有一百年的历史，一百年来没有什么变化，只是近年有了互联网为代表的信息革命，这种传统的银行才发生了变化，才给我们传统银行提出了一系列的挑战。这个挑战之一，就是网络经济也好，信息革命也好，对传统银行的功能提出挑战。银行是资金的中介，长期以来起到资金中介的作用，但是由于非银行金融领域的崛起，资本性脱酶的发展。银行作为中介的份额在减少，相对的份额在减少。而银行的另一种作用，作为社会支付系统的功能在强化。所以，将来互联网给银行带来了一个新的课题，就是必须加快自己支付系统的建设。因为随着世界融资市场的发展，银行在融资领域的垄断地位不断地被挑战。所以，支付的功能将成为以后商业银行的主要的功能之一。

　　第二个挑战，就是对传统商业银行支付地位的挑战，我刚才讲到支付体系将来成为传统银行的主要业务，但是这个业务也不是我们商业银行独有的，因为由于技术性脱酶的出现和发展，IT企业，在座的很多IT企业和具有发达的IT功能的工商企业也对银行的支付功能提出挑战。微软的比尔盖茨在1994年就发明了一个直觉的软件公司，当时就想曾经取代银行对客户的支付作用。后来美国的银行家工会感到恐慌，游说国会，后来否定了这个计划。但是IT对银行挑战的阴影，深深笼罩在银行家的心中。所以比尔盖茨说，传统的银行如果不改变，你们就是一群21世纪行将灭绝的恐龙。

　　所以说银行的支付地位不是独有的，证监会的周小川主席也说过，去年讲的，好的网络公司我们将来可以发证券牌。所以将来银行和发达的网络公司可能区别就在于中央银行的牌照，所以网络的作用是很大的。

　　第三，互联网和信息革命对传统银行支付方式的挑战，因为电子商务，互联网代表了电子商务，电子商务的三个过程是信息、沟通、资金支付和物资的配送，其中资金的支付是起中间的环节，承上启下的，没有资金的支付电子商务是无法完成的，电子商务要求快捷，银行作为支付，也必须顺应电子商务的要求，传统的银行过去我们即种支付的手段，甚至在途资金占压十天半个月的支付手段，是远远不能适应电子商务的要求。随着电子商务的发展，现在对银行的要求，B2B，B2C，要求银行的接口不能光是银行对银行，而是把银行的支付系统接口接在企业的网上，政府的网上，千家万户老百姓的网上。这是新的要求。所以对过去的传统的支付方式也提出来了挑战。

　　第四个挑战，是一种传统的银行的理念的挑战，过去我们银行是稀有的，资金是短缺的。银行提供什么，客户就需要什么，所以当初叫做产品主义。现在信息发达了，银行业多了，竞争也加剧了，银行和客户之间的信息也对称了。所以客户的选择性强了，那么银行一统天下的格局被打破了。所以，这就需要银行改变自己的理念，坐门等客不灵了，所以由原来的产品主义转为客户主义。银行要给客户提供个性化的服务。这也是一个挑战。最后一个挑战，我觉得，对我们现有传统银行组织体系的挑战，我们国内银行的组织体系是宝塔型的，这样就不适合网络发展的条件下，对产品的成本核算，对客户的管理，对人力资源的配置，都不适合了。所以将来，随着网络的发展，刚才姜行长也讲到，银行内部也要进行银行再造，改变传统的组织模式，由宝塔型向扁平化发展。这也是我们中央银行对商业银行监管的一个课题。

　　当然还有很多很多的挑战，我觉得，这些挑战是关键的。五种挑战。

　　最后我讲一下我们如何抓住机遇，能够实现利用信息革命的机遇，实现传统银行的历史变革。

　　在信息革命和网络化，包括，WTO在给我们提出挑战的同时，也提供了机遇。我觉得机遇有这样几个方面。一个是信息革命给我们传统的银行开辟了更加广阔的发展的空间。我觉得，银行是具有信息属性的产业，因为银行是靠信息的媒介来指挥资金的流动的，从最早，我们就利用最古老的传输的手段，到后来电话传输，一直到现在的互联网传输，所以信息革命越快，银行资金的运转速度就越快，所以信息革命本身最有意义的应该是银行。由于信息革命带来了银行功能的变化，那么，银行不仅是社会资金运行的中心，而且也将成为信息发布的中心、商品交易的中心和报价的中心。银行要集中各式各样的经济和金融信息，然后向社会发布这种信号，来引导社会商品运动和资金的运动。这样，银行集中的信息和传送的信息越多，引导资金规模就大，那么银行本身的业务空间也在不断扩大。从这个意义上来说，银行的业务量可以大大地加大。这也是商业银行发展，具有极为广阔空间的一点。

　　第二，电子商务为我们银行在提供巨大的市场和全新的规则的同时，而且为我们提供了一个机遇，什么机遇呢？我觉得，因为互联网是这几年才开始的，这是一个新的机遇。

　　我觉得，招商银行这几年发展得很快，就是因为抓住了这样的一个历史的机遇。对互联网，对信息这一套技术起步比较早。所以这14年，每年资产的增长将近40%。就拿我们这个银行卡来说，一卡通，五年的时间发了1500万张，应该是非常得到大家欢迎的，网上银行开通以来，去年网上的交易量五千亿人民币，今年一到八月份八千亿，年底可以超过一万亿。而且，网上的公司客户已经超过了两万户，现在招商银行的个人业务的45%，对公业务的10%，实现了非柜台的网上业务。国内的网络的公司绝大多数都使用了招商银行的支付系统。所以网络给我们提供了一个前所未有的发展机会，如果光凭传统的业务的话，那么，招商银行永远是落在后面的小弟弟。就是给我们提供了一个机遇。

　　第三，网络经济和信息革命，给我们银行适应这个社会提供了一个有利的基础。比如说刚才讲到，将来需要个性化的服务，个性化服务的课题是互联网提出的，解决这个问题还要依靠互联网。我们现在银行的服务光凭微笑服务、送货上门已经远远不够了，必须适应现在各种各样客户的需求，叫个性化的服务。我们现在跟许多的企业建立了个性化服务的关系，联想的王总在这儿，我们跟联想的合作就很密切，我们提供了很多个性化的服务，比如说，我们现在OFFICE零在途的服务，资金的换汇，零视察，零在途，联想讲，这一项服务一年节省在途资金占压的有几百万，这是客户所欢迎的。

　　这种个性化的服务，是通过网络，信息给我们提供的，我们要抓住这样的一个机遇。刚才姜行长讲到三A的服务，任何时间，任何空间，任何方式的服务，给我们的居民和公司会带来很多得好处，我觉得，能实现这个服务，关键是有了互联网的成果。

　　第四，我们互联网和信息革命为我们现在各种金融产品和各种金融机构的合作提供了一个技术的平台。中国的金融体制是分业管理，银行、证券、保险、基金是分业管理。但是他们之间又有千丝万缕的联系。我们其他的境外的许多国家是混业经营，我们是分业管理。那么，在不违背这个中央银行分业管理的体制的情况下，怎么实现各业之间的合作呢？基础是互联网。我觉得，有了互联网以后，银行可以的互联网上为证券代理服务，为保险代理服务，可以发放开放式的基金，而且还有更多的合作。在某种意义上来说，这种互联网模糊了各业之间的截然的分别。这样即不违规，又实现了他们之间的有机合作。这样给我们的客户提供了一个一站式的服务，在银行的柜台上，可以享受保险、证券、基金的服务。

　　第五，由于信息革命的发展和互联网，我们银行实现我们组织的再造。

　　我们现在招商银行正在开放我们的成本核算系统，可以把我们的核算到每一个产品，每一个客户，每一个员工，实现成本最优化和人力最优化的配置。信贷信息管理系统可以在我们的网上对我们的客户进行受信的管理，进行资金和信贷资金流向的监控，可以实现对抵押品的管理和对贷后的检查，以及对不良资产的规避。比原来的简单的传统方法要有效得多。

　　电子商务给我们带来的机遇还很多，要实现我们的银行的网络化，除了我们银行自己的努力以外，还应该需要有很好的外部条件，外部条件应该是政府和中央银行帮助提供的。我想外部条件主要有三个方面。一个希望国家能够加快网络基础的建设，推动我们的政府和企业尽快地实现网络化，而且大大地加快社会信息和网络的普及率。这样有了客户上网，银行的网络才能起作用。第二就需要中央银行和监管当局尽快地构建银行之间的公共的网络平台，像支付系统的建设，公共支付系统的建设，银行卡中心的建设和共享的信用系统的建设，信息系统的建设，今年年初央行发布了四个系统的建设，四个系统的建设成功能够使我们全国各银行独立的网络连成一体，到那个时候我们才能真正说实现了金融的网络化、信息化。

　　最后，我们还希望加快游戏规则的建设，包括对网络安全，对网络的规范操作，这些都需要监管当局的帮助和做出才可以。

　　我相信，因为中国的金融信息化虽然起步比较晚，但是发展得非常迅速。在加入WTO以后，我觉得，在人民银行的领导下，经过我们金融战线的艰苦努力，我们完全有能力尽快地实现我们传统银行的变革，我们能够迎接WTO的挑战。谢谢大家。

　　主持人：我想可能有不少人想向马行长提问。今天的论坛，新浪网进行全程的直播，看网上有什么提问的吗？

　　网友：金融系统是使用各项信息科技成就的最大用户之一、如何促进信息科技的发展？

　　马蔚华：我们曾经想召开一个研讨会，金融与电信，金融和电信是密不可分的，刚才讲到，银行也是一个信息产业，所以银行有许多刚才我讲到的需要信息支持的，信息产业也需要银行支持，最大的支持，就是资金，而信息基础建设需要资金，而这些资金银行应该起到很大的作用。特别是中国联通，中国移动，他们成功地上市，资本运作的成功，也是金融的支持，我们中国的信息产业有了强劲的资本，在这个意义上说他们是密不可分的。

　　网友：随着金融电子华的发展，我们都比较关心用户的安全问题，招行在这方面什么举措？

　　马蔚华：要想推出一个网络的产品，安全是最重要和最首先考虑的问题。因为网络的产品，我们的客户本身对它有怀疑的时候，如果要出现某种事故的话，人们就会彻底地放弃它，所以在设计任何一个产了时候，都把安全放在第一位，这是我们的指向指导思想。第二在具体设计的时候，网上支付，都是采用了全世界最安全的一些手段，一个是从技术上讲安全，比如说我们支付系统，从录入系统开始，我们采取了固定编码，变动的编码，可以说破译率是十亿分之一，在传输系统上，采取了安全证书的办法，在支付系统又加入了IC卡的授权，不论从技术，再加上管理，这双重的标准。但是末高一吃，祷告一章不断发展，要不断地研究新的安全措施。到目前为止，我们去年交易量六千亿，今年八千亿，没有一笔差错。

　　中国人民银行金融电子化杂志的记者：最近我们获悉国内十家商业股份制银行建立战略伙伴关系的消息，我想问一下马行长，这个合作关系是种一向，是不是实质性的合作，有没有合作的时间，合作的成层面，具体的切入点等等。另外，我们这个合作是否可以看成我们商业股份制银行在中国加入的时候，自己为自己创造了一个机遇。谢谢。

　　以前，十家股份制银行在苏州签署了一个合作协议，签署这个协议的初衷，因为我们即将加入WTO，这些股份制银行是金融改革的产物，尽管有十家，尽管发展得很快，但是他们每个银行自身都还很弱小。抗风险的能力也很小，所以在中国目前，采取其他种的合并、合作都现实，但是业务的合作，特别是资源的共享，应该是现实的，特别是每一家银行，应该都有它的特点，如果把每家银行的特点，这十家银行都能相互取长补短地话，也是一个很大的优势。再有一个，就是资源的互补，大家可以通过共同的资源让它共同地占有的话，那么每一家都可以减少走弯路。所以，我觉得这种合作，如果说现在很大程度上是一向性的，我觉得一步步会走向实质。第一步银团贷款，银行卡相互的提取，互相的代理，都有可能。但是我在这里也要强调一句，十家股份制银行的合作不是封闭的，十家股份制银行的合作是因为他们都是股份制的的情况，有相互的弱点。但是十家股份制银行更需要和我们的国有银行的老大哥合作，实际上我们已经在合作，我们也需要和外资银行合作，我们和外资银行既是竞争的对手，也是合作的伙伴。通过合作，学习。谢谢。

　　北京信报记者：您刚才提到有很多外资银行正在对招商银行频频发出一些合作的信号，贵行现在有没有具体的考虑，或者一种意向呢？

　　马蔚华：不是有五个，是有一些外资银行，外资银行的合作，要跟我们合作是看得起我们，但是我们也有我们自己的一些打算，有些合作是可以的，有些合作是不能进行的。因为我们觉得，我们是中国的民族银行业，我们要立足民族银行业的发展，有些我们不能被别人控制，我们提出一个发展的口号，一个目标，要做中国民族银行业的精品，有些合作动摇我们基础的合作，我们是不能和他们合作的。

　　依维克每周电脑报记者：您刚才讲到，招商银行和IT企业的合作是非常密切的我们平时生活中不仅要接触IT网络的东西，更多的是要接触传统的东西。您能不能谈谈下一步和日常生活中经常接触到的传统企业的合作。因为我们平时也感觉到，招商银行做得不像在网络上有那么大的精力。

　　马蔚华：为什么和IT行业合作，因为和IT行业合作有一个合作的基础，所以这种合作有机的基础，所以说，联想，他们的IT的产品和我们采用他们的产品，他们采用我们的服务，往往融为一体。比如跟海尔的合作，他们提供网上的信用证，这些是因为IT作为我们共同的媒体。

　　别的合作，这样的合作很多，作为传统的银行，每天都个跟各式各样的客户打交道，这种客户只是由于招商银行规模很小，不像工商银行是你身边的银行，到处都有，有些客户体会我们这方面的合作不是很普遍。

　　京华时报社记者：招商银行原定于第四季度有可能上市，我想问一下，招行这方面有没有确定具体的上市的日期？是不是有可能在本年度成为第三家上市的国内的股份制商业银行？

　　马蔚华：你这个问题和今年的题目有点不太一样，但是我还是回答一下。招行上市是我们从去年努力的目标，在上市的过程中，赶上了中国证监会采用了最严格的标准，中国证监会规定中国的商业银行上市要披露不良资产和其他财务指标，不仅要按照国内的标准，由国内会计事务所审计，还要由国际认可的五大会计师事务所审计和披露，最近的规定又说明这两者要同时并列披露，而且要说明差别的原因。

　　所有这些按照证监会的要求在进行，而且我们已经正式向证监会提交了所有的材料和招股说明书。

　　下面的工作，应该是证监会发展会的工作，什么时候审批我左右不了，我希望早点审批，虽然股市很低靡，我也希望早审批，如果没有意外的话，今年年底能够审批通过，上市还是不成问题的。

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