范从来

　　(南京大学商学院经济学系主任、经济学教授、经济学博士、博士生导师、江苏省金融学会常务理事、江苏省劳动学会副会长)

　　中信实业银行推出的个人出国留学保函业务，是一种全新的银行中介业务。自费出国 留学人员只要存入一定金额的美元或其他可自由兑换外币，在以外币存单全额质押的前提下，提交开立担保申请书，中信实业银行便可为其对外正式开立担保书。这项新业务是我国商业银行金融产品的一次成功创新，它将自费出国留学人员的个人信用转换成银行信用，提高了其留学申请过程中的信用水平；同时也是我国商业银行拓展中间业务的一次重大尝试，在给银行带来新的利润增长点的同时也将促进我国银行业的发展，为应对加入WTO后来自外资银行的激烈竞争打好基础。

　　首先，个人出国留学保函业务是我国商业银行拓展中间业务的成功举措，开辟了商业银行新的利润增长点，增强了我国商业银行的国际竞争力，并将促进中国银行业与国际接轨。众所周知，在发达国家商业银行的损益表中，来自表外业务的收益占据了全部利润的半壁江山，如瑞士银行在1982----1983年度的表外业务收益就已经占了总利润的60%左右，而我国却仅占约10%甚至还不到。这说明我国商业银行仍主要以传统的负债、资产业务创造的存贷款利差收入为主要利润来源。随着银行业竞争的日趋激烈，特别是我国即将加入WTO，外资银行的进入将会进一步激化这种竞争，存贷利差缩小是一种必然趋势，加上资本证券的迅速发展，银行筹资成本不断提高，为了弥补收益下降，大力发展表外业务，付出一定的人力、物力、财力、收取手续费或佣金以增加收益是我国商业银行生存发展的必然和可行选择。我国商业银行已经注意到了这一点并且已经开始做出不懈的努力。而此次中信实业银行率先开办个人出国留学保函业务及其它配套出国金融服务便是我国商业银行向这个方向迈出的重要一步。

　　其次，个人出国留学保函业务作为一种全新的金融产品由中信实业银行首次推出，是我国金融创新史上的又一次丰碑。创新是竞争基础，也是现代社会的生存之本，在发展迅猛的金融业、银行业更是如此。WTO的加入将会使我国商业银行面临日趋激烈的竞争和来自外资银行的挑战，接受挑战、勇于竞争才能生存，才能发展，而只有创新才能使我国商业银行适应竞争并立于不败之地。金融创新包括金融产品或工具的创新、新的融资技术和业务操作技术的出现、金融市场的开拓、金融经营方式的创新以及组织管理方式的创新等五个方面。个人出国留学保函不仅是金融产品的创新，满足了自费出国留学人员的金融服务需求，同时是商业银行扩展了业务范围，开拓了市场，因而也是经营方式的创新和金融市场的创新，并且将带动商业银行更优质的服务和操作技术的进一步现代化，增强我国商业银行的国际竞力，为其持续发展提供后续动力。

　　再次，从消费者和社会角度看，个人出国留学保函业务变个人信用为银行信用，提高了自费出国留学申请过程中的信用水平，将为我国人才出国深造提供极大的便利，从而促进人才国际流动和社会进步。个人出国留学保函业务实际上是商业银行表外业务中的一种“保证”。“保证”是指银行为第三者保证其客户必定履行债务所开立的一种特殊信用证，当客户不履行债务时，银行必须代客户对第三者履行债务。在个人出国留学保函中，客户是自费出国留学人员，而第三者则为指定境外学校，当申请人未能支付学费时，国外学校可向中信实业银行提出索赔，中信实业银行根据保函条款承担付费责任。这样就将申请人的个人信用转换为银行信用，提高了其留学申请过程中的信用水平，降低了第三者承担的违约风险，从而解除了个人申请留学过程中可能遇到的一些障碍。当今世界是一个开放的世界，人才的流动将使我国进一步顺应国际化的趋势，促进社会的进步。

　　中信实业银行是我国商业银行中间业务创新的先行者，由他首先开办的个人出国留学保函业务和完善的出国金融服务，无论对于中信实业银行本身、对于整个银行业还是对于社会个体和整个社会，都具有十分重要的意义。在充满竞争、充满挑战的现在和未来，他一定能继续乘风破浪，不断创新，带动中国银行也向前进。

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