保险攻略：意外医疗 保障为重

　　作为收入还不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；至于重大疾病类保险,或许可以“持币

　　观望”，等待利率上升后的更好产品。

　　《理财周刊》：保险攻略：意外医疗 保障为重

　　小丽是2002年6月从华东师大本科毕业的社会新鲜人，现在上海一家公司做中级文职工作。虽然小丽目前还是单身，过着“一人饱全家饱”的日子，但在这个忙碌的都市里，谁知道风险什么时候降临到自己头上呢，加上最近老是听到同事们谈起保险，于是她也在想“要不我也买些保险吧？”

　　但是，小丽心里还是有些犯难，如果真的要买保险，会不会加重自己的经济负担？虽然她的薪水在同学中并不算太低，每个月有3500元左右，但毕竟只是个“新上海人”，每个月要租房、吃饭，还有昂贵的交通费、电话费，加上有时不时的同学聚会，以及和女伴逛街消费等，目前每个月也就剩下500~1000元可用作非日常性的支出。那么她是否应该再等几年，等过几年收入和积蓄增加后，再买保险呢？

　　可是她又听说买保险时越年轻，保费相对也就越便宜。哎，还真是有点犹豫不决。到底该怎么办呢？

　　其实，小丽根本没有必要为此事烦恼。像小丽这样的社会新鲜人，薪水还不是很高，加上将来的会产生的变量很多，因此目前没必要购买太多保险，主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了，储蓄型的终身寿险、养老保险等基本不在考虑范围。保费预算应该以年收入的10％为限，基本上5%~8%就差不多了，因此也不会对日常生活构成什么负担。

　　意外险需求放首位

　　有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二十几岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。目前，国内普通意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右，也就是说，只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。

　　至于意外保险的额度选择，对社会新鲜人而言，一般为年收入的5~10倍为宜。比如，小丽就可以每年花上四五百元左右购买保障额度为20万元的意外伤害综合保险。

　　除了日常的普通意外保险，年轻人在出门旅游、乘坐飞机等时候也要注意做好保险保障。短期的旅行保险，临时的航空保险都是可以在特定时刻额外购买的，花上几元到几十元买一份安心，对年轻人来说完全可以承受。如果是经常出差的“空中飞人型选手”，则可以购买半年或一年期的交通工具保险，以减少保费的支出。

　　搭配好意外医疗保险

　　作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的。尤其是做外勤工作的年轻人，以及年轻男性(经常参加运动，容易扭伤等)，更应该考虑意外医疗保险，以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。

　　同时，社会新鲜人是社会医疗保险中的“新人”，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得门急诊医疗费用保险。可惜，目前面向个人的疾病门急诊保险已经销声匿迹，这类保障可以通过单位团体保险获得。个人则可以选择一些附加意外门急诊费用保险。

　　记者近日在街上看到中国人寿的业务员在推销一种可以单独购买的意外医疗保险卡，这种名叫“安保卡”的简易医疗保险卡，保险期间一年，保费50元，可以提供最高2万元的意外保险，最高5000元的意外门急诊费用报销，以及最高3000元的意外手术金，在上海地区不设免赔额。可以算是一个不错的选择。

　　定期寿险是给父母的“良心保单”

　　虽然说年轻人死亡多是因为意外，但小丽还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，就不幸身故，怎么样也得给父母留下点什么吧？

　　如果像小丽这样考虑，希望父母能够在自己“各种死亡情况下”都获得保险赔偿，那么当然得选择普通寿险。但普通寿险也分为定期寿险、生死两全寿险和终身寿险三大类，前者是纯消费型产品，费率相对较低；后两者是储蓄型产品，费率较高。

　　社会新鲜人收入不高，处在人生的成长阶段，依靠工资收入结余下来的资金应该多投入到能够“钱生钱”的投资领域中，通过终身寿险或者生死两全保险进行储蓄，并不见得是一个明智的选择。因此，为了预防万一，可以购买相对便宜的定期寿险，规划的时间不宜超过10年，因为10年之后“社会新鲜人”已经成了家庭的中流砥柱，需要的保障程度和初入社会时完全不同了。现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

　　重大疾病险或可以暂缓

　　重大医疗方面，虽然越早投保越便宜，但这种便宜只是相对年长者的便宜。但需要考虑的一个问题是，目前我国处于低利率时代，重大疾病保险总体并不便宜。再过几年，如果利率能够抬高到一定程度，也许那时一个30岁的人能买的重大疾病保险，比现在一个25岁人的更便宜。

　　因此，如果预算充分，那么可以选择一个10万元保额左右的重大疾病险；如果预算并不高，那么建议这个险种或可以暂缓。比如小丽年收入在4万元左右，如果买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。这样下来，她想再买其他保险就很吃力了。

　　当然，简单防癌保险产品价格会比较便宜，如果能够买到单独销售的防癌险，年轻人可以考虑将此放入自己的保险篮子中。

　　注意产品的单独购买能力

　　小丽还了解到市场上有一种“医疗补贴保险”，说是住院后保险公司为你提供每日津贴，她感觉这样的产品很不错，很想买一些。毕竟，对年轻人来说，不论什么原因，住在医院里不工作就意味着收入损失。但需要提醒的是，这类保险一般都是附加在一些终身寿险、两全保险等主险之后的，只有购买一定额度的主险，保险公司才会答应卖给你一定额度的住院补贴保险；而可以单独购买的终身医疗补贴(如海康“呵护一生”)，又比较贵。因此如果刚参加工作，保险预算还不够，那么对这类产品就只能“望洋兴叹”了。

　　(理财周刊/陈婷)