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案例精选:自由撰稿人陶涛的完全保障规划


http://finance.sina.com.cn 2004年11月15日 14:40 新闻晨报

  陶涛,30岁,多个杂志和报社的自由撰稿人,单身;月3000-10000元不等,租房每月花费1200元;生活无规律,经常夜间写稿;每年至少外出旅行两次;目前未参加社保,亦未有商业保险。

   陶涛的收入每月3000-10000元,简单地平均一下,每月6500元。由于他的收入较不稳定,我们需要打一个8折(5200元)来计算。由于每月房租要开支1200元,在收入中所占比重
较大,而且收入不够稳定,保险费支出不宜过高。在选择险种上,应当优先选择保障型险种。

  我们看到,陶涛正处于事业的成长期,可以预期,陶涛的收入将继续增长。但在目前来看,陶涛的生活中存在着一些风险。陶涛目前没有参加社保,他可以去办理社保;当然,由于他比较年轻,也可以不办社保只通过商业保险来完善自己的保障计划。下面以未参加社保为例来分析。

  1 风险分析评估与建议意外风险保障陶涛还很年轻,事业上升通道明显,在收入还不高的时候,低保费、高保障的意外保险应当是他的首选。陶涛每年至少旅行两次,可以选用一年期的意外保险来替代每次出游投保旅行险。但如果出境旅行,建议另行单独投保旅行险。

  2 医疗风险保障陶涛经常晚间写稿,生活无规律,这对健康有较大的伤害。虽然陶涛还很年轻,但也应适当准备一些医疗保险。由于陶涛的收入完全来自于写作收入,一旦因病入院,不仅会有较高的医疗费用支出,更失去了全部收入,因此,有必要投保较高额度的住院期间收入损失津贴保险。

  3 寿险保障由于陶涛还很年轻,可以将寿险保障与养老保障合二为一,即投保养老型寿险,一举两得。但保费不宜过高,以便将来有了家庭后可以进一步补充完善自己的保险规划。

  险种:养老型寿险(分红型)交费期限30年保险金额10万元年交保费2819元这样全部算下来,陶涛的首年度保费为5583元,控制在一个比较合理的水平。今后收入增长,成家生子后还可以对保险计划进行“升级”。






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