站在“互联网+”的风口之上，手机APP贷款风头渐起，俨然成为互联网金融行业争先布局的领域。

　　距离上一次“飞贷“品牌全球首发仅几个月时间，2月23日，随借随还的手机贷款APP飞贷金融又发布了“飞贷2.0”。

　　据介绍，飞贷2.0比飞贷1.0在三个方面有了极大的提升：覆盖地域，将向包括深圳之内的38个城市开放；适用人群扩大；飞贷APP得到了许多方面的改进，更加流畅，功能更为丰富，客户体验度也更为良好。

　　“飞贷金融的创新则是利用移动互联网特色、为客户而创新，从根本上改变了传统贷款五大难的困境。为了推出针对解决传统贷款痛点的互联网金融产品，飞贷金融推出具有三大特性的产品——飞贷手机APP贷款，包括‘随时随地’、‘随借随还’与‘一次授信，终身使用’。”飞贷金融董事长唐侠表示。

　　著名经济学家樊纲也分析指出，“飞贷不是融资，不是筹资，不像小额公司，它是为银行提供金融服务，最后给你贷款的是银行，从这个意义上来讲，飞贷的模式没有增加风险，只是降低了风险。”

　　值得注意的是，近年来互联网巨头纷纷抢滩手机APP贷款，比如微众银行旗下微粒贷，阿里借呗等。

　　对此，一位业内人士分析指出，手机APP贷款打破时空界限、简化贷款流程，从用户核心需求和痛点出发进行产品创新，让复杂的金融业务变得像其他服务一样所见即所得。而这一新型产品形态，也正在高速冲击传统贷款模式，引发整个信贷行业的彻底变革。

　　解决传统贷款五大难

　　去年10月，随借随还的手机贷款APP——飞贷品牌全球首发。

　　而短短几个月时间之后，飞贷金融近日又发布了“飞贷2.0”。

　　据介绍，飞贷2.0比飞贷1.0在三个方面有了极大的提升：首先是覆盖地域。飞贷2.0将在包括深圳之内的38个城市开放。也就是，居住在这38个城市的居民可以申请飞贷。其次是适用人群扩大。飞贷1.0仅仅针对有未结清房贷的人群开放，而现在，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得飞贷。第三是飞贷APP得到了许多方面的改进，更加流畅，功能更为丰富，客户体验度也更为良好。

　　“飞贷团队用如此快速迭代的方式，不但完成了对体验进行快速修改完善，而且从用户层面来说，更进一步发掘了用户潜在体验，这完全是互联网产品的特色，而这样的产品快速迭代方式，也是传统信贷无法做到的。”唐侠表示。

　　上述业内人士也分析指出，飞贷金融涉及互联网金融细分的信贷中介领域，而目前市场上却鲜有针对传统信贷模式进行互联网化的创新产品。更重要的一点，传统金融机构的商业模式很难满足普通消费者需求，而飞贷手机APP模式则是借助移动互联网技术和大数据应用技术，面向个人推出的全流程线上操作的信贷产品，仅需5分钟4步骤就能完成申请授信，额度范围内提现即时到账，随借随还，这在传统信贷模式下是不可想象的。

　　樊纲亦表示，依据互联网，这些形式不仅是在技术上打破了原来的障碍，而且在体制上出现了一些新的形式，比如飞贷最终的贷款人、放贷人是银行，从银行到使用贷款的人，一个长长的线上可以降低大量的成本，之所以能够飞，之所以能够快，是因为各个环节上都能节省成本，能够节省时间，能够节省效率。

　　据了解，飞贷金融目前已经与包括银行、信托在内的十几家传统金融机构合作，包括中国银行、建设银行、南粤银行、华润信托、中山证券等等。

　　“随借随还这种贷款服务，真的是需要很强大的资金的支撑。但是与金融机构合作不仅仅是停留在资金方面，同时银行的资金有几个特点：一，提供给最终借款人的方面，它的价格比较便宜。二，它的量比较大。三，它比较稳定。飞贷金融从来没有对外发行过什么所谓的理财计划、财富产品，飞贷金融的商业模式的本质就是链接社会资源。”飞贷金融总裁曾旭晖表示。

　　曾旭晖还坦言，飞贷选择的路径不是去颠覆传统金融机构，而是与金融机构合作。银行突出的优势是资金资源，飞贷金融这个模式的门槛较高，需要与大量的金融机构合作。“尽管在某一些非常小的区域里头我们的客户可能是重叠的，但是更多的是基于合作，基于共赢的方针跟这些金融机构进行合作，因为它们有资源，我们有技术，各有各的优势，大家来做社会化的资源互补，也进行残酷的竞争。”

　　樊纲在谈到飞贷的商业模式时也强调了“传承”：我们一上来不能没有传承，没有基础，基础是基本银行的功能，贷款的功能。贷款的功能是有了，但是过去的问题是慢、是贵。为什么贵？为什么慢？是因为它要防范风险，大银行、大机构，其实最大的任务和非常难的一件事就是防范风险。现在新的模式就给它一个快捷的方式来防范风险，让它的周期变得更短，改变过去的金融模式。

　　体验、风控、神算再升级

　　众所周知，风控是金融的核心所在，其中，互联网金融除了产品服务，最重要的无疑就是风控及信息安全。

　　沃顿商学院教授Raphael Amit曾指出，互联网金融更重要的一个问题是风险管理流程。也就是怎么样评估借款人资质，怎么样找出最合适的借款人进行放款。

　　据了解，飞贷2.0带来了“天网”风控体系，实现了风控能力和信息安全的再次突破与升级。

　　“谈到风控，一般谈论较多的是潜在不良客户的防范，但飞贷金融的‘天网’风控体系做到的不仅于此，而是在此基础上动态、立体地甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的贷款额度和费率。”飞贷金融首席风险官卜凡德介绍道，为此飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统，通过这一系统并结合“规则引擎”、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营飞贷的“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”……这套系统就像一个“超级计算器”一样，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为客户推荐量身定做的贷款产品。

　　他还进一步表示，“天网”智能化反欺诈系统借助“人脸识别”、“设备指纹”“行为特征分析”等一系列前沿技术，结合专业反欺诈系统部署和运营一整套规则体系，对欺诈细微特征进行甄别，自动识别欺诈行为，并加以快速而又准确地拦截，让欺诈在互联网这个虚拟世界里也无所遁形。

　　不过，在风控规则复杂的环境下，IT技术亦需寻求突破。

　　基于此，飞贷还为构建神算平台首先搭建了一个BAT级别的平台，来处理海量的数据。

　　“这个神算平台能对任何海量级的数据，在毫秒之内进行准确无误地运算；另外为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了‘全站通讯和数据加密’技术，其数据安全级别，甚至超过了某些大银行的网银系统。”飞贷金融首席技术官陈定玮分析指出。

　　樊纲也进一步表示，飞贷的模式是真正利用互联网，真正需要大数据，用户自己在飞贷的APP上可以看到自己能不能被审批，而这一系列的数据背后有各种资信数据，也就是真正用大数据来分析用户。从这个角度来讲，飞贷是为银行提供分析风险和分析这个人还款能力的模式。

　　曾旭晖指出，当前实体经济状态不太好，银行已经连续16个季度不良贷款率上升，从这个角度上来讲，信贷的风险率是提高的。但在实体经济不景气的情况下，个人消费贷款始终是抗风险的资产类型。

　　手机APP贷款成兵家抢滩之地

　　相关数据显示，中国微金融服务也呈现出指数级的增长。现在中国已经有9000家微贷公司，发放贷款总额达到1万亿人民币。

　　不过，随着微小企业发展受阻越来越严重，需要通过贷款来完成资金周转的人越来越多，传统贷款已经无法跟上时代的脚步；而手机APP贷款的出现，恰恰满足了广大借款人的需求。

　　一方面，自去年以来，通过移动端贷款的平台也越来越多，比如微众银行微粒贷，飞贷、随意借、手机贷等平台。另一方面，对于很多有信贷需求的人来说，银行已不再是贷款的首选途径。银率网调查数据显示，2015年个人用户在银行贷款申办量出现下滑，降幅达3.23个百分点。而近5年整体的走势来看，呈现出的是一个下滑的大趋势。

　　在此背景下，2016年以手机APP贷款为主要形态的互联网贷款产品，势必将成为互联网金融领域新的兵家必争之地。

　　“随着‘互联网+’的兴起，以移动支付、移动理财为代表的移动金融正在快速崛起。不过，移动贷款领域却显得颇为冷清。其实，手机APP贷款平台早已有之，但始终无法形成气候，其原因就是不能满足用户的核心需求、无法解决用户的痛点。”一位专业人士坦言。

　　曾旭晖则表示，“与传统金融机构贷款相比，飞贷这类手机APP贷款最大优势在于帮助用户节约了大量的时间成本，用户不再需要多次前往营业厅、无需提交大量材料之后再等待半个多月的时间批款，再次贷款也不再需要重新提交材料等。”

　　上述业内人士亦分析指出，手机APP贷款的这些特性暗合了“互联网+”改造的真正价值所在：解决传统行业在时间、效率和成本三个维度存在的问题，真正给传统行业增值。可以预见，在国家层面普惠金融的号召下，无论是传统银行、小贷机构、消费金融公司，还是互联网金融平台，都会朝这个方向倾斜，让这个市场增加更多玩家。