杨芮

　　“很不幸。如果云南巨灾保险试点早日落地，就能在地震灾后发挥重要的保障作用。”在8月3日云南鲁甸县发生6.5级地震后，一名保险业内人士称，这再次提示了建立巨灾保险制度的紧迫性。

　　让人稍感欣慰的是，有知情人士对《第一财经日报》表示，保险业“新国十条”将于本周下发，作为巨灾保险的顶层设计，其中明确中央财政支持和巨灾保险基金两项关键内容，有望成为推动巨灾保险大面积破冰的契机。

　　“新国十条”布局巨灾基金

　　虽然各界呼吁多年，但我国巨灾保险制度一直迟迟未能建立，主要问题就在于缺少顶层设计与财政支持。

　　据媒体报道，在今年6月的保险发展年会上，谈及巨灾保障机制推动进程，保监会主席项俊波连叹了两口气。项俊波还曾自我调侃：“到保险业快三年了，走一处讲解一处，我成为了保险最大的推销员。政府和市场对保险的了解还是太少。”

　　2013年，保监会批复深圳、云南为我国巨灾保险首批试点地区。今年6月1日起，深圳市巨灾救助保险正式进入实施阶段，而主要集中于地震等自然灾害的云南试点目前还在政策酝酿中。

　　7月初，国务院第54次常务会议审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，被业内称为“新国十条”。常务会议明确，将保险纳入灾害事故防范救助体系。“逐步建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。”

　　据《第一财经日报》独家获悉，本周将下发的“新国十条”中有明确中央财政支持和巨灾基金两项关键内容，将解决巨灾保险试点中的困难和问题，以实现巨灾保险在更大范围内的可持续发展。这也意味着一直难以推进的巨灾保险有望在顶层设计层面取得突破。

　　人保财险副总裁王和对《第一财经日报》说：“全国巨灾保险基金是整个制度建设的关键环节和重要平台。因此，在试点先行的同时，应加快全国巨灾保险基金的建设。基金的主要作用有二：一是作为指导、协调和管理全国巨灾保险制度建设的归口部门，确保制度建设的规范性和系统性；二是作为统筹和平衡各地巨灾保险基金的平台，同时通过统筹管理，实现偿付能力的放大作用。此外，还可以作为对接中央灾后重建资金转移支付的平台。”

　　另有业内人士对本报称：“在‘新国十条’的东风下，巨灾保险从顶层设计取得突破的进度将不断加快。巨灾保险在更大范围内的风险分散、互助共济的作用将得到发挥。”

　　巨灾保险条例待破题

　　根据保监会对巨灾保险的规划，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。立法层面上，项俊波曾表示：“要协调相关部门尽早出台《巨灾保险条例》，争取国家对巨灾保险的支持。”

　　慕尼黑再保险公司中国区总经理常青曾在接受《第一财经日报》专访时分析：“保监会想要从三个层面一起推进，实际上是一盘棋的想法。一个层面是调动地方政府的积极性，和保险公司一起推动一些地方性的解决方案；第二个层面是在全国范围内，把《巨灾保险条例》做一个破题；第三个层面是，各家商业性保险公司目前已经为市场提供了一些商业性的解决方案，比如很多的工程险、一部分的财产险，其实是包括地震、台风这样的巨灾保障因素的。”

　　常青提及的《巨灾保险条例》是目前顶层设计层面最重要的支柱之一。对此，王和表示，顶层设计的最佳方式是制定并颁布我国《巨灾保险条例》。通过《巨灾保险条例》，对制度建设的指导思想、基本原则、基本架构、运行方式、管理模式、政策支持和保障措施等进行明确，并以此规范全国的巨灾保险制度建设。《巨灾保险条例》的一个重要诉求是解决偿付能力“回调机制”的安排问题，因此，这种安排必须以法律作为保证，而只有将偿付能力问题解决好了，巨灾保险制度建设才有了基础。

　　分散试点待统筹

　　据《第一财经日报》多方了解，无论是深圳、云南还是宁波等多地试点，均面临池子小、风险分散能力弱、缺乏整体统筹等难题。

　　针对目前多地试点中遇到的困难，王和表示，各地的试点探索，可以为我国巨灾保险制度的建设积累经验，具有积极的示范意义。但与此同时，由于缺乏统一的规划和指导，“碎片化”的问题日益突出，个别地区甚至出现了“异化”现象。此外，对偿付能力问题认识和重视不够是一个普遍问题，客观上可能给政府形成巨大的隐性负债。这些问题不仅会影响这些地区的巨灾保险制度的持续健康发展，也会给未来的全国巨灾保险制度建设留下较大的隐患。为此，应当引起高度关注，并尽快地加以解决。

　　“长期以来，我国巨灾风险管理具有明显的举国体制特征，即以政府为主体，以财政为支撑，以保险为主要形式的市场化解决手段发挥的作用甚微。”王和说。

　　慕尼黑再保险地理风险研究部及气候中心主管Peter Hoppe教授曾在接受《第一财经日报》专访时表示，针对地震灾害的保险多种多样，各国做法亦多有区别，而总结成功模式除了政府主导外，做得成功的国家会将风险分散到资本市场和保险行业中去。

　　慕尼黑再保险北京分公司相关负责人告诉《第一财经日报》：“巨灾保险产品方面，国内一直还处于探索的初级阶段。而现在的趋势是由企业层面向个人层面转化，除了工程险、企财险等险种中会涵盖一些巨灾的责任外，现在想取得突破的集中于个人险种，针对居民的财产和生命安全。但整体来看，由于巨灾保险的复杂性，仍有待突破。”

　　数据显示，国际上巨灾保险赔款一般占到灾害损失的30%至40%，而我国比例尚不到1%。以汶川大地震为例，直接经济损失是8451亿元，保险只赔了20多亿元，占比是0.2%，还不到1%。项俊波曾公开表示：“如果我们建立了巨灾保险制度，按照国际上的水平，我们只赔一半的话，比如整个损失的15%，保险业就能够支付赔款1270亿元左右，这样就可以大大减轻政府和财政的负担。”