随着部分商业银行违规向个人或企业客户乱收费屡屡曝光，国家发展和改革委员会、中国银监会加大查处、整治力度，并于14日正式对外发布《商业银行服务价格管理办法》。《办法》从政府指导价、政府定价、市场调节价的制定和调整，服务价格信息披露，内部管理和监管方面对银行服务价格行为进行了系统性规范。

　　收费乱象多 客户频吃“哑巴亏”

　　当下，银行业创新日新月异，收费看似“有据”，但人们在享受金融服务的同时，时常感觉吃了“哑巴亏”。

　　近日，北京市民刘女士在宣武门附近的建行网点存款吃了“哑巴亏”，存进去10万元钱，隔天取出来就变成了99990元。“利息没挣到，还倒贴了10元银行卡年费。销卡扣年费，不销还可能收小额账户管理费，银行横竖都赚钱。”

　　像刘女士一样，曾在银行花钱买气受的人不在少数。据在某事业单位工作的刘先生反映，他曾经在华夏银行办理了一张白金卡，经办人员当时称免收年费。过了一年，在没有事先通知的情况下，“一年扣了我680元钱年费，很黑啊”。一位招商银行信用卡持有者徐先生曾为信用卡挂失付出了60元的手续费，感觉有点贵。

　　如果说个人客户被银行收取的是小钱的话，那么小微企业被银行乱收费拿走的就是巨款了。

　　监管部门披露，去年，招商银行深圳华侨城支行在向一家工程公司发放贷款时，向企业收取了三笔财务顾问费共270万元；中信银行向某公司明确要求每年按贷款余额3%收取并购顾问费，实际共收取1500万元。

　　尽管有关监管部门严格强调不准以贷收费，不准浮利收费，但很多“等米下锅”的企业，尤其是小企业还是绕不过银行五花八门的收费，常年财务顾问费、专项财务顾问费、项目顾问费、理财顾问费，名目繁多。

　　去年10月，国家发改委开展银行收费专项检查，发现并查处多起银行违规行为。其中，工商银行某分行向一家建材批发企业提供的常年财务顾问业务中，包括“递送2012年4季度电影放映行业分析报告”。

　　新政出台 遏制见利忘义乱收费

　　“嫌贫爱富”的小额账户管理费、“悄然扣费”的短信通知费、“失败钱照收”的转账手续费……这些钱银行貌似收得“有理有据”，但客户的知情权、选择权却在消费中遭到挑战。

　　商业银行服务收费名目繁多，部分国有大银行收费项目高达400多种。由于收费名目多，不透明，一些银行客户抱怨一不小心就被乱收费。为此，两部门公布了商业银行服务实行政府指导价、政府定价的目录，降低和调整部分收费标准，规定部分免费服务项目。

　　中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才说，目前我国银行垄断比较严重，一些金融服务存在“霸王条款”现象。银行服务兼具“自然垄断”和“公益服务”特征，某些服务定价不能完全交给市场，政府应该适当引导和干预。

　　郭田勇认为商业银行中间业务的确存在着收费项目较多、部分项目收费较高以及收费不透明等问题。

　　他认为银行收费问题争论的焦点费用高低只是一个方面，服务质量也是社会所关注的，银行收费要做到物有所值，这正是我国银行业的不足之处。目前国内商业银行的主要盈利来源仍是利息收入，想要仅仅提高中间业务的手续费来增加收入是不可取的，应在中间业务的品种和品质方面增强竞争力。

　　中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，近年来，银行为加快中间业务发展，加大了对中间业务的考核要求和奖励，使得银行对中间业务利益趋之若鹜。“要改变此现象需要银行进一步加快市场化改革，切实提高自身的创新能力和服务意识。”

　　据悉，面对银行收费乱象，服务收费新规做出了回应，对银行服务价格行为进行系统性规范，并免除、降低了部分收费。刘女士的“哑巴亏”，自今年８月将不复存在。因为此次新规要求银行对未享受免收账户管理费（含小额账户）和年费的客户，应根据客户申请提供一个免收费用的账户（不含信用卡、贵宾账户）。

　　“商业银行是以盈利为目的的企业，一味地要求银行免费或者以优惠价格提供所有的基本公共服务是不现实的。”郭田勇说，“但对于一些与广大群众利益紧密相连的基础性银行服务项目，可以由国家来进行价格管理，确保其在公众和银行均可承受的范围之内。”

　　银行收费谁做主？

　　商业银行服务收费是否应该完全由市场说了算？政府出面规范是否有违法律和充分发挥市场在配置资源中的决定性作用的精神？对此，中国人民大学法学院副教授孟雁北的回答是否定的。

　　她认为我国金融领域还不是充分竞争的领域，因此商业银行与其交易相对人相比，还具有相对的经济优势。如果滥用相对经济优势地位行为损害了实质的公平和正义而市场机制本身又无法对其进行制约时，法律就需要对商业银行包括自主定价权在内的经营自主权进行必要的规制。

　　郭田勇说，市场定价并非在任何情况下都是准确的，当出现收费不规范现象时，适度的政府干预有助于保持价格的合理性。在银行业发展成熟的国家，许多中间业务都是免费的，如英国对跨行取款不收手续费。

　　孟雁北认为政府本次出台的政策已经尽可能尊重了银行的自主定价权，也尽可能发挥了市场在配置资源中的决定性作用。例如，为了尽可能充分发挥市场的作用，新规仅对柜台转账、取现手续费等13项服务实行政府指导价管理，设定最高限价，并在适当降低收费标准的同时，对电子银行渠道提供的转账、取现手续费等数百项服务收费实行市场调节价。

　　监管收费乱象需多管齐下

　　面对银行提供的数百种服务收费项目，许多消费者感到茫然，往往不知道在哪个环节就被不明不白宰一刀。

　　中国银监会创新部主任王岩岫说，为了保护银行客户的知情权和选择权等合法权益，《商业银行服务价格管理办法》包括了８条增强服务价格信息透明度的条款。例如，商业银行应当在其营业场所醒目位置，设有网站的应当在其网站主页醒目位置，及时、准确公示有关服务项目、价格等信息；商业银行提高实行市场调节价的服务价格，应当至少于实行前３个月依规进行公示。新办法还鼓励社会力量等外部力量监督银行服务收费。

　　对此，中国银行财务管理部高级经理刘屏非表示，新办法很大程度让老百姓有办法了解到服务价格信息，使他们拥有选择权，还能满足银行市场化的需求。

　　此外，此次新规细化了对银行服务价格违法违规行为的处罚规定，对突破政府指导价、政府定价规定，未按规定程序制定和调整市场调节价，银行分支机构擅自定价，未按规定进行服务价格信息披露，内部管理不合规等行为，都明确了相关处理的法律依据。

　　专家表示，当价格透明合理成为银行业收费的普遍准则，同时监督和处罚都有着落时，消费者才会理性平和地消费。

　　“此次新规鼓励社会监督和行业自律。只有内部监督、监管者监督和公众监督三管齐下，才能使银行服务收费行为更加公开透明。”郭田勇说。

　　专家也表示，《办法》是治理银行乱收费问题的一项有力措施，但未来根治这一问题，关键是要推进市场化改革，银行切实提高自身的创新能力和服务意识。（本版编辑综合整理）