洪偌馨

　　“开弓没有回头箭。”在7月12日举行的招行2013年全国分行行长年中工作会议上，新任行长田惠宇以这句话作为了开场白。而这支射出去的箭便是招行已经推行了四年多的“二次转型”。

　　近日，《第一财经日报》从招行内部人士处获悉，在“潜心”调研一段时间之后，田惠宇接掌招行的战略框架和发展思路已初步成型，对于如何深入推进“二次转型”也有了明确的计划。

　　此前，因为招行“换帅”，外界一度担心已经棋至盘中的“二次转型”会有变数。而在上述会议上，田惠宇除了表示将继续深化推进“二次转型”外，还提出了管理思路，即实现服务升级、提升服务能力、践行服务文化。

　　续扛“二次转型”大旗

　　2009年，招行提出的以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为主要目标的“二次转型”刚刚棋至中盘。在招行董事长傅育宁看来，正在进行的以客户为中心的“流程再造”已经进入关键时期。

　　而随着招行“新老交替”完成，如何将“二次转型”继续推进也成了继任者要面临的第一个难题。

　　在此次年中会议上，田惠宇表示，“二次转型”的根本路径要从银行业作为服务业的定位中寻找。“改革开放以来，中国银行业的发展经历了简单拼规模、获取上市红利等历史阶段，下一个历史阶段必然回归到服务这一本质属性上来。”

　　“这个服务，是超越于服务态度的大服务概念，是升级版服务。”田惠宇认为，这种升级，是从人性化向专业化、从大众化向个性化、从资金提供者向资金组织者、从支付结算平台向现金资产管理平台的升级。

　　在他看来，服务升级必须依靠内在的、体系化的服务能力，具体而言，就是要提高业务模式的创新能力、内部资源的整合能力、员工队伍的专业能力。

　　“而以服务为纲推进战略转型则涉及到对招行客户与业务定位、产品与业务模式、市场营销、风险管理、体制机制、考核分配、渠道建设、机构管理、队伍建设、企业文化等经营管理主要方面的进一步完善、调整、创新。”田惠宇表示。

　　结合田惠宇在股东大会上的发言来看，招行下一步“二次转型”的改革思路已“呼之欲出”。

　　对于招行的流程再造及组织架构再造，田惠宇曾表示，银行流程再造“不能言必称美国”，一定要因地制宜。作为一项系统工程，必须先要弄清楚三个主要落脚点：科技实力、战略定位以及员工的专业化素养和职业水平。

　　而在具体操作层面，他也提到过流程再造的三项原则。一是以客户为中心。二是优化后的流程使组织身轻如燕。三是实事求是地考虑制约招行的科技实力、战略定位，以及员工的专业水平和职业素养等因素，“包括对改革的承受能力”。

　　三大“引擎”低调发力

　　过去一个多月，尽管仍处于“新老交替”的过渡时期，但招行前进的步伐似乎并没有放缓。

　　事实上，本报记者发现，在过去一段时间，招行的财富管理、小微贷款、消费金融业务一直低调发力，而家族信托、线上金融、微信银行等一些新的产品和模式正在悄然推进。

　　2013年5月，招行签约第一单家族信托，这是国内私人银行在财富传承信托业务上的首次突破。而今年6月末，招行累计的家族信托客户需求案例已超过50个。

　　贝恩公司发布的《2013中国私人财富报告》(下称《报告》)显示，家族信托作为对家族财富进行长期规划和风险隔离的重要金融工具，已受到许多高净值人士的关注。

　　“从高净值人士产品需求角度看，家族信托位于首位。在超高净值人群中，家族信托的需求更加旺盛，有超过15%的受访超高净值人士已经开始尝试接触家族信托。”《报告》称。

　　某资深银行业分析师表示，从这几年的年报来看，招行私人银行客户数和管理总资产保持了30%以上的年复合增长率，已经成为推动招行零售业务发展的重要驱动力。而维持在该领域的领先优势，有助于这股驱动力的持续性。

　　而在小微业务方面，本报记者发现，招行除了继续推出新的线下信贷产品外，还开始尝试布局线上金融。

　　今年6月初，招行与国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网低调签约，并发行了“敦煌网生意一卡通”联名卡。招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。

　　某接近招行人士表示，招行此举也是希望进一步扩大小微业务的市场空间。因为互联网上的商户大都是小微企业，而目前除了阿里金融，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。

　　过去一年，招行的小微业务成绩斐然。招行2012年业绩报告显示，截至2012 年末，招行小微企业贷款余额为1771.39亿元，较年初增长104.91%，小微企业贷款占零售贷款比重达到26.36%，较年初提高10.84个百分点。

　　上述某资深银行业分析师认为，发展“线上”市场是一个趋势，而对于“两小”业务的持续推进令招行的前景日渐明朗，资产端的高定价弥补了招行在金融脱媒背景下，低负债成本难以维持的短板。

　　此外，在金融创新方面，招行则于7月2日推出首家“微信银行”。 除了提取现金，招行的“微信银行”几乎涵盖了所有的银行服务，包括转账汇款、贷款申请、生活缴费等。目前，已有超过100万客户绑定了招行的微信客服平台。