国内专门留学保险稀缺，境外旅行险临时替补，留学生投保可分国内国外“两步走”

　　理财周报记者 蔡俊/文

　　在这个暑假来临的时间，越来越多的国内学子正谋划或已经选择到海外求学。但一朝踏出国门，他们的利益又该由谁来保障？

　　为此，国内一些保险公司已推出相关的保险计划。但经记者调查，多数公司并无针对海外留学的产品，大多数仍以境外旅行险为主。不过，海外的保险公司已涉水此领域，推出了几款针对国内学生海外留学的保障计划。

　　国内留学保险

　　实际上，虽然中国学生海外留学的人数越来越多，但国内鲜有保险公司专门推出针对留学的产品，相反，更多者如出国人员意外伤害保险、境外旅行险等相似产品在市场上越来越多。

　　比如太平洋推出过的一款名为“境外旅行保险-境外计划G”，就涵盖了留学生留学期间的意外和医疗保障，如意外身故、残疾、烧伤、旅行医药补偿金等。条款中提及，境外住院医疗费用30万元合同保险期间内，被保险人在境外因遭受意外伤害或突发急性病需要立即住院救治，保险人通过救援机构安排就医并承担合同约定的境外治疗发生的费用。

　　旅行保险方面，如果出现保险条款所载明的突发事故而导致交通工具延误导致额外支出费用时，根据相关保险条款内容被保险人可获得保险公司补偿。在前述太平洋的保险产品中，投保人可根据损失的不同程度获得300元、1000元、1200元等不同规模的补偿。

　　一位留学英国的人士告诉记者，其出国前曾专门询问过一些保险机构有无相应的留学产品，但各家机构都常将境外旅行保险当做留学保险产品推荐给顾客，并表示境外旅行险对申根签证有帮助，需求量比较大。

　　不过，市面上还是有少数保险公司专门推出针对留学生的产品，如永诚保险境外留学人员综合保险。据了解，永诚保险的境外留学人员综合保险，特别为在海外留学超过半年的留学人员量身定制。医疗保障范围较市场同类产品的保障范围更为宽泛，不仅局限于意外险部分，还包括一般疾病，还可根据客户需求增加多达9种附加保障，并提供包括精神疾病、产科、既往症等的扩展责任在内，能满足境外留学人员对保险的多种需求，医疗费用由当地的合作商直接支付。无论客户身处何地，医疗费用均由永诚当地的合作伙伴为客户直接支付。

　　所谓的9种附加保障，是指医疗保险、牙科医疗保险、行李丢失保险、个人责任保险、保释金保险、学业中断保险、资助人保护保险、亲属探访保险、护照丢失保险等不一而足。

　　至于投保的金额，产品说明书中提及是由投保人、保险公司双方约定，并在保险单中载明，保额最高可达到50万美元。目标可是覆盖16周岁至30周岁，在境外或香港、澳门及台湾地区进行留学者。期限也由各方协商确定，期间一般不超过1年，以保险单载明的起讫时间为准，经保险公司同意，留学期间的保险期间仅可延长1次。

　　美亚、太阳联合的海外保障计划

　　国内市场一片蓝海之际，已经有国外的保险公司根据中国的情况制定相关的产品，比如美亚保险的“锦绣前程”海外留学生保障计划，以及太阳联合的海外留学保险计划。

　　根据美亚产品的计划书，该产品能承保留学期间的意外伤害、医药补偿、随身财产、学业中断费用补偿等。产品分为基础计划和全面计划，投保金额分为10万元、20万元、40万元，投保年龄为12周岁至30周岁，若超过30周岁，则需递交有效的境外学校入学通知书，由美亚特别审核以决定是否承保。

　　值得注意的是，海外留学随身财产保障仅适用于被保险人在留学期间的出外旅行，且该保险责任保障的外出旅行期间每次最长以30天为限。除了前述覆盖的保障范围外，“锦绣前程”的特色还包括二十四小时全球旅游志愿服务及紧急医疗援助、承保恐怖分子行为造成的损害，并承保德国、英国、西班牙、加拿大等出国留学，以及滑雪、滑水、潜水、骑马、远足、急流划艇、攀岩等热门等运动。

　　太阳联合的海外留学保障计划，主要分为A、B、C三个等级，也涵盖了留学人员在海外的人身意外、随身财产、医疗救援、学习费用各方面，还对假期出游提供全面保障。投保金额分为10万元、20万元、50万元，而该计划保障的每次旅行最长期限为90天。

　　不过，该产品对一些国家和地区并不承保。这些地区包括阿富汗、缅甸、刚果民主共和国、东帝汶、厄立特里亚国、伊朗、伊拉克、利比里亚、利比亚、朝鲜、卢旺达、塞拉利昂、索马里、苏丹、叙利亚共和国、也门和津巴布韦。换言之，处于战争或紧急状态下的危险国家不适用产品的保障范围。

　　异地医保

　　除了选购保险外，个人暑期留学海外时还要注意当地的社保体系，增加自身保障的一粒“定心丸”。比如留学德国，在当地只需购买195欧元的医疗保险，管用期就可以达到一年。如果再加上140欧元，就可以保护更多药费、医治费和重症切除缝合费。若是28岁以上的留学生，就可以买德国当地的社会保险，通常基本社会保险的钱数也只有175~200欧元/年。

　　在日本，凡具备一年以上在留允许的异国留学生，就必须介入国民康健保险。介入者在日本医疗机构接纳诊治时，事前出示该保险证，异国留学生年保险费为800元人民币。此外，日本国际教育交流协会还成立了“异国留学生医疗费求助制度”，可以求助其私人付出部分医疗费。

　　英国方面，只要学习超过6个月，就可以得到英国康健整体体系的不收费服务，无庸购买医疗保险。一般抵英后，留学生都要到学院的康健核心注册，之后凭获得的医疗卡能到指定的全科医生不收费就医，医生只收取处方费。