文 本刊记者/邢 力

　　我们有些改革事业长期以来走不出“一管就死，一放就乱”的监管困局，金融改革尤甚。然而金融业的进一步改革和开放却是激活中国经济，引爆改革红利的必经之路。如何在鼓励民资进入银行业和控制民营银行风险的平衡木上走稳走顺，真是件需要极高监管智慧的难事。

　　目前看来，政府必须要做好的事情有三。一是设定严格规范的市场准入门槛，决不能光有钱就能做银行，必须要建立起一套行之有效的制度，筛选出真正诚信的、有能力的（专业）、有实力的（资金）、能为投资者和贷款人提供特色服务的企业来开展民营银行业务。

　　二是严守日常监管底线。负债经营的特殊性决定了银行的健康发展必须以健全的监管机制为前提。民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化的追求更强烈，其从事高风险运作和金融创新的冲动也就更强烈。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管，民营银行很容易因风险问题而陷入失败。

　　 最后也是最迫切的，在民营银行真正启航之前，务必要把存款保险制度落实。因为眼下这种由国家信用背书的存款担保机制使得国有银行实际上不存在倒闭风险，理论上存在的存款风险也是由全体纳税人埋单的。这种机制不公平、不合理、更无效率。存款保险制度是银行破产制度实施先行条件，也是银行市场化退出机制的关键一步。只有建立起存款保险制度，才能让新生的民营银行实现真正的“风险自担”，从而保护存款人利益。