随着我国金融市场的逐步开放，信用卡行业发展规模日益扩大。据《2012年中国支付体系发展报告》显示，北京、上海、广州、深圳等一线城市个人持卡消费额占全国社会消费品零售额的比重已达30%以上。为深入了解中国消费者的信用卡使用习惯，南方都市报、金融观察和银行联合发起调查活动，分别在北京、上海、广州、深圳以及其他消费主导的二线城市选取了1000份有效样本分群进行调查采样，并形成了《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》(以下简称《白皮书》)。

　　据《白皮书》显示，经过十八年的市场培育，中国城市居民已经逐渐形成了使用信用卡的习惯，特别是在一二线城市，居民使用信用卡的年限和频率都增长较快，用户平均每月刷卡金额均值更是达到了3523元以上。

　　此次调查显示，功能性利益已成为现今用户选择信用卡的主要影响因素，而各家银行提供的不同类型附加值也已成为了持卡人在信用卡选择上的另一个重要考量因素。业内资深人士指出，在此前跑马圈地的时代，发卡行都把经营重心侧重于规模发展，广种薄收；现今，各大信用卡中心已开始放慢发卡脚步，由以往的“跑马圈地”模式向精细化发展迈进，其中客户需求的提升是开启精细化经营最重要的原因。

　　近一成信用卡持卡人几乎每天都刷卡

　　根据中国人民银行公布的最新数据显示，截至第二季度末，各家商业银行提供的信用卡授信总额为3 .98万亿元，比去年同期大幅增长32.93%；信用卡期末应偿贷总额为1.53万亿元，同比增长77.76%。

　　银联有关信用卡专家在接受南都记者采访时表示，“当前，卡不离身已经成为都市人生活习惯，而在中国的银行卡中，信用卡已逐渐成为人们使用最广泛的非现金支付工具之一。由于信用卡具有‘ 先消费后还款’功能，不仅有几十天的免息还款期，而且在很多商户还能享受用卡优惠，加之银行等机构提供的信用卡品种及功能日益丰富，目前申办信用卡的中国老百姓数量不断增多。”

　　据《白皮书》显示，在一线城市信用卡消费者中有69%用户每周最少使用信用卡一次，其中8%的用户几乎每天都使用信用卡。调查显示，在受访的1000份有效样本中，用户使用信用卡的平均时长为4 .3年，其中，近六成用户使用信用卡在2-5年。

　　数据显示，市民的信用卡消费情况与其收入情况有明显的挂钩，收入越高的人群对于信用卡的使用更加频繁、刷卡月均消费金额也越大。其中，年收入15万以上的高收入用户月均刷卡金额达到7757元，远高于年收入5-15万元的中等收入刷卡金额3874元和年收入5万元以下的低收入月均刷卡金额2424元。

　　有趣的是，此次调查也显示，上述接受调查的地区居民，在使用信用卡习惯上出现了一些明显的区域特点。从刷卡金额看，一线城市达到42%，明显多于二线城市的30%。就刷卡频率而言，北京和上海用户的刷卡频次明显高于广州深圳用户，其中北京用户每天用卡的比例达到了11%以上。而刷卡金额上，则是上海地区领先。上海用户均值最高为3779元，高于广州、深圳用户的3355元。

　　对此，有关专家表示，“市民在一线城市使用信用卡消费更显便捷，而各大信用卡中心推出的优惠活动日益增多也是一线城市居民信用卡使用频率较高的直接原因。但从另一个角度看，未来二三线城市信用卡市场具有更大的潜力。”

　　功能性利益成持卡人选择信用卡的关键

　　据《白皮书》显示，现今网络购物、日常消费及大宗商品购买已成为持卡人使用信用卡消费的三驾马车之一。相关人士认为，《白皮书》数据俨然说明，银行业已培育出居民日常使用信用卡消费的习惯。

　　数据显示，用户最经常使用的信用卡主要为信用卡第一梯队的广发银行、交通银行、招商银行。其中，广发信用卡在高价值用户中的忠诚度较高，达到21%；同时在广州、深圳区域广发银行的忠诚度也较高，达到26%。而从对用户的渗透情况看，广发银行、交通银行、招商银行等行业第一梯队成员则远高于其他梯队的银行。

　　不同区域的持卡人对于信用卡有着不同的诉求。《白皮书》调查显示，吸引市民办理信用卡的因素主要是：还款便利性、安全性和信用额度。其中，各个地区的持卡人对于信用卡的诉求有所偏重，如北京用户办卡重点考虑信用度；上海用户重点考虑还款便利性；广州、深圳用户重点考虑信用额度和安全性。

　　业内人士指出，“在新的产业发展阶段，信用卡发卡行将无一例外地面临更新的挑战：竞争对手间产品和服务趋向同质化、客户需求将从以往单纯追求额度转为对服务响应速度、用卡安全保障、还款便利等。”

　　持卡人重视信用卡附加值

　　据调查数据显示，除功能性利益外，各家银行提供的不同类型附加值也已成为持卡人在信用卡选择上的一个重要考量因素。某银行卡部相关负责人表示，银行不断开发信用卡的附加价值，在过去十几年的高速发展中，信用卡早已从单一功能发展成各具特色。

　　某信用卡中心资深人士表示，充分的市场竞争令消费者有了更多的选择。从市面上的信用卡品种看，针对消费者的不同爱好，各大信用卡中心推出了不同类型的信用卡，如广发信用卡就推出了首张女性专属信用卡，交行就与零售类百货公司合作推出了新世界百货信用卡，建行推出了中国好声音龙卡信用卡，招行则推出了动漫专题的叮当卡等等。

　　单从旅行这个消费领域来看，即有多种类型的信用卡可以选择：一般与各旅游网站合作的信用卡，能获得网站会员的积分，可以兑换到免费积分的优惠，比较划算。如广发信用卡与携程网进行合作，持卡人除获得积分外，还可享受如指定路线买一赠一等超值活动；与经济型酒店联名，获得的积分可以抵消房费，也较为划算；还有一种与租车服务相联系的信用卡，除了主打租车服务的积分优惠外，还比较适合境外旅行者；此外还有个性十足的“地域旅行卡”，大多数都是在特定区域发行，比较适合经常去特定地区“扫货”的卡户。

　　“在信用卡基本功能差别不大的情况下，用户选择信用卡的着眼点也更多地体现在卡片的附加值上。”上述信用卡负责人表示，在台湾，拥有信用卡的张数，甚至拥有金卡、白金卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值。比如白金卡一般都可享有机场免费贵宾室服务、免费道路救援、海外平安险等附加服务，而信用卡用户正是看中这些服务才选择使用相应卡片的。而在国内，目前信用卡有形优惠诸如广发日等的增值服务，也已成为广发银行等领先者最重要的“卖点”。

　　某信用卡行业资深人士表示，在信用卡盗刷犯罪呈现上升的趋势下，安全保障尤其受到持卡人的关注。记者从《白皮书》中了解到，从细分客户群看，高价值用户对安全性关注度最高，达到92%。日前推出的“交易安全卫士”就在资金安全方面为信用卡用户提供了升级版的保障服务。

　　据了解，广发信用卡“交易安全卫士”全面保障客户资金安全，无论卡片被侧录伪造，被窃取信息，还是遗失被盗而发生的资金损失，持卡人均可提出理赔申请。一旦广发银行调查确认非本人主动参与的盗刷交易，将为持卡人提供全额赔付保障，并且保障范围不受密码验证方式的限制。交通银行亦曾推出过名为“用卡无忧”的服务，承诺在服务期内产生盗刷情况的，无论是否“凭密交易”，均有不同标准的赔付方案。

　　记者还了解到，广发信用卡的SMART-E系统、手机钱包、“微信银行”等服务平台，在当下的精细化经营年代有效提高了客户黏性、拉近了客户距离。据《白皮书》数据显示，广发信用卡忠诚用户使用信用卡的时长较长，三成多用户使用时长在5年以上，平均使用时长在4.5年左右。

　　“在现有的有形优惠下寻找差异化线路，在无形服务上深挖客户需求，提升响应速度，通过移动互联等新技术提升用卡便捷性将是精细化新纪元各家发卡机构的主要发力点。”一位信用卡权威人士表示。

　　采写：南都记者 陈颖