■新快报记者 张潇

　　随着中国平安、泰康人寿陆续在淘宝上开设了官方网店，保险产品也掀起了一场网购风潮。事实上，在保险公司开设网店叫卖保险产品之前，已有十多家保险公司的官方网站上已经开通了在线投保功能，而可以在线购买保险产品的第三方网站也并不鲜见。不过，记者也发现，目前可以在网络销售的依然是各种意外险及简单的家财险等产品。虽然打着更加便宜的旗号，但由于几乎所有的网销产品都不在其他渠道销售，价格比较也变得复杂起来。

　　在线投保早已开始

　　今年以来，泰康人寿、中国平安先后在淘宝网上开设了官方网店，加上此前的阳光保险和华泰保险，一共有四家险企在网上开设了官方网店。虽然开网店的不多，但已开设了在线投保功能的保险公司却并不算少。记者查询了各家保险公司的官网，发现其中有泰康人寿、中国平安、中国人保、太平人寿、生命人寿、阳光寿险、阳光财险、民生人寿、天安人寿、光大永明、联泰大都会、中德安联、友邦保险、国泰人寿、华泰保险等十余家保险公司都开通了在线投保的功能。除此之外，保网、99保险网等一些保险销售网站也应运而生。

　　据国内最大的网上保险平台保网向媒体公布的一份调查结果显示，在该网站日均4万余人的访问量中，投保人占70%，年龄分布在20岁至60岁之间，月收入2000元至5000元之间，访问目的主要是查询保险信息、咨询保险问题，及有意向购买保险。这些庞大的潜在购买人群或许就是保险公司争相开展在线销售的根本动因。不过，以去年全国保险业网络销售保费77亿元来看，这个数字在万亿元的总保费规模中几乎可以忽略不计。

　　“中国有那么多的网民，基本上能卖的东西都可在网上买到，网络销售是个必然的趋势，对于保险公司来说这也是一个有吸引力的渠道。”曾任职某保险公司电子商务部门的刘先生解释说，保险公司对于新渠道的探索这两年才起步，相比网络销售，目前各公司更多在发展电话营销。在国外发达市场，电话销售和网络销售的保费收入可占到总保费收入近两成，其中更多的是来自电话销售。“就算是最早涉足网络销售领域的平安，现在业务量占比也就两三个点。”

　　网店靠低价保险揽客

　　网络销售一直都是靠价格便宜来吸引消费者，网络销售保险产品自然也不例外。在记者接到的一些网络保险产品的促销信息中，最常见到的就是5元、10元就可购买到几十万元保额之类的诱人价格。不过，记者仔细查询了各家保险公司的官方网店，几元钱的保险产品确实存在，但将号称几十种保险产品简单归类一下就不难发现，其中绝大部分都是意外险产品，辅以一些保额较小的简单家财险和医疗保险产品。以中国平安为例，其中的产品只有三大类，即交通意外险、国内旅游保险及境外旅游保险，实际上这三大类产品都是意外险产品。从销售数据来看，热销产品中有阳光保险旗下的安心旅行综合意外伤害保险，已售出了3914份，售价仅为5元。此外，阳光的另外一份交通工具意外险，50元可保障130万元也非常受青睐，累计销售也过千份。总体来看，这些产品保费额都比较小、保障期限较短、保障功能简单且属于一次性缴费。

　　“保险产品是很复杂的，终身寿险、重疾险都是需要投保人确认保险条款之后才能销售，避免误导。有的产品还需要体检后才能投保。因此，网上只能销售最简单的产品，意外险是最符合网络销售条件的。”广州一家中资寿险公司的渠道培训人员告诉记者，此外，消费者对于网络购买保险产品也比较谨慎，金额过高、需多年投保的长期产品也很难销售，因此，在网上销售的主力产品也都是几元至一两百元的产品。“如果觉得不好，下次可不再投保，损失不大，如果觉得好，消费者可能以后还会购买这家公司的其他保险产品，这才是我们最希望的。”

　　低价不代表更便宜

　　不过，热销的都是低价意外险产品，但低价是否就意味着真的便宜呢？记者发现，在网上销售的保险产品，是无法在其代理人渠道购买到的。而网店的客服也明确表示，这些产品只针对网络销售，不会在其他渠道销售。以阳光保险的安心旅行综合意外伤害保险为例，这款产品5元保费档可获得的意外伤害身故及伤残责任保额只有5万元(急性疾病死亡2.5万元)，丧葬费1万元，医疗费0.5万元，保障期仅为3天。而对比一些保险公司代理人渠道销售的意外险产品，5万元保额保障一年的产品，其价格大多不超过百元，一般在七八十元左右就可以买到。如果单纯以天数来折算的话，这款产品显然并不划算。

　　此外，阳光在网上还有一款25万元的家庭财产火灾损失险也颇受欢迎。只需要25元，就可以在一年时间内为房屋及其室内附属设备提供20万元保障，室内财产5万元保障。“现在我们比较少卖这种单纯的火灾损失险，一般都是综合的家财险，毕竟只是发生火灾的概率小一些，还有一些水浸、雷电、被盗等风险，综合的价格当然会贵一些，一年从两三百元至三五百元不等。如果单纯算费率的话，和25元的相比没有太大差别。”某财险公司业务员分析说。

　　而在网上买过保险产品的CHEERY告诉记者，她是和一群爱旅游的朋友一起网购保险的，“主要是图方便，我们平时都在网上联系，也经常上网购买出行的器具，每次出游前都会买短期意外险。以前是托一个朋友来代买，现在直接在网上订购就可以了。”据她透露，今年6月底他们就一起在网上购买了14份意外险为出游做准备。

　　●保险公司官方网店

　　泰康人寿：http://shop60046376.taobao.com/

　　阳光保险：http://yangguangchanxian.taobao.com/

　　华泰保险：http://shop60010694.taobao.com/

　　中国平安：http://pingan.mall.taobao.com/

　　●网上投保的流程

　　1.选定险种：与所有网购一样，不买贵的，只选对的。

　　2.填写订单：这是购买保险产品最特殊的地方。需要填写的实际上就是一份投保书的详细个人资料。其中包括了投保人信息、被保险人信息以及受益人信息，需要填写从姓名、证件号码到联系方式、与被保险人的关系，都是必填项。这些不仅会影响保险产品的保费价格，也直接关系到如果出现万一后的理赔。

　　3.支付宝付款：程序一样，支付宝付款最为安全。

　　4.投保成功后：可选择验证保单的功能来验证真伪。尽量选择险企或险企的淘宝官方网站来投保，以保证投保的安全性。