房贷利率7折优惠的政策出台已经数月有余，但原因是信用记录、贷款余额以及住房面积是否在144平方米以下等诸多条件的限制，真正能享受到7折房贷的毕竟还是少数派。不过，不符合条件的房奴也不必太担心，各家银行在房贷市场的明枪暗箭再度打响，除了同名转按揭之外，房贷新品的亮相异常及时。一场银行间争夺客户的战役让房贷族们终于尝到点甜头，而且还可能享受比七折房贷还要优惠10%的利率。

　　深发展“点按揭”：

　　“买点降利率” 利率折上折

　　昨天，一直在房贷领域不断创新的深发展银行又出重拳，推出“点按揭”创新型房贷，不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品，“点按揭”通过买“点”直接降低贷款利率，此款房贷产品将为10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款的客户带来较多优惠。

　　据深发展银行大连分行房贷专家谭峻介绍，“所谓1个点，即贷款金额的1%，客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。”

　　仔细分析一下，“点按揭”在降低利率方面优势非常明显：通过“买点”降利率，可以使利率直接折上打折。客户的贷款利率可以从4.16%(当前5年以上期限央行基准利率的7折)最低降到3.78%。即三年期贷款优惠利率的水平，这比时下银行优质客户享受的7折优惠利率一下子低了0.38个百分点。

　　[特别提醒]

　　1。“点按揭”产品对于借款人来说，贷款的金额越大，贷款期越长，节省的利息越多，越划算。如果客户打算只贷2年或3年，则意义不大，平衡点大约在四五年左右，且贷款时间越长，利息节省越多。

　　2。“点按揭”目前只适用于新客户，已在深发展办理贷款业务的存量客户不享受。其他银行的房贷客户可通过同名转按揭达到降利率的目的，但并不是买点越多，利率就可以降到0，“点”只有可供选择的几个数值，不可以无限制的购买，利率也不能降到0。

　　3。“点按揭”与双周供、存抵贷等产品相结合，会产生累加效应，达到双重甚至三重节息的目的。

　　农行“置换式贷款”：

　　一次性付清房款再以按揭贷

　　用了全部积蓄、借了钱，好不容易买了房，又资金紧张，只能去银行办理抵押贷款。但贷款成数顶多六成，贷款年限最长5年，就算是贷了款，还款压力还是不小。昨天，农业银行大连分行AFP理财师王宇在本报3·15理财消费课堂上介绍了一款贷款年限最长达30年、贷款成数最高七成的“置换式贷款”变相将抵押贷款变成按揭贷款，从而达到节省利息支出的目的。

　　具体说，对全额付款购买商品住房，取得房屋所有权证书不超过3年的自然人客户，因需清偿购房所负债务而发放的贷款。若申请人购买的是一手房，则房屋价格以办房产证时的原始契税票据为准，申请人年龄与贷款年限之和不超过65岁；若是二手房，房龄与贷款年限之和不超过40年，并参考交易价和评估价，取两者的最低价为准。

　　[特别提醒]

　　置换式房贷最适合私营业主解决一时的资金紧缺，可以作为房屋抵押贷款的替代产品，但其也有局限性。

　　首先，可办理置换式房贷的房屋是要一次性付清房款的，而房屋抵押贷款并没有这样严格的要求，房屋如果曾贷款，只要已清偿全部贷款，就可以房屋办理抵押；其次，贷款用途上，房屋抵押贷款虽也有所要求，但不像置换式房贷只能是“因需清偿购房所负债务而发放的贷款”；再次，房屋产权证必须是3年以内的，目前只有大连本地人才能申请，而且这项贷款不是针对所有楼盘的，只有农行确认的优质楼盘才可以。

　　首席记者阎华 张亮

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