采访·撰文/白鹤

　　编者的话

　　当今，人们对信用卡和信用的价值已经有了初步的认识。但是，如何洞悉其中的玄机，并能够为自己的信用不断地“增值”，甚至是在不慎产生不良信用的时候，如何“扭转乾坤”，其中的学问还真是要仔细地了解一下。

　　投资故事

　　“少还6分钱需多付利息1.59万”，当王简（化名）看到报纸上炒得沸沸扬扬的新闻时，内心颇有几分庆幸，也有几分自得。时下个人信用报告受到前所未有的关注，报纸上的这位仁兄就是因为没有意识到个人信用报告的“威力”，一次疏忽信用卡还款差了6分钱，造成逾期还款的不良记录，因此申请银行7折优惠房贷利率时遭拒，需要为21万的房贷多支付万元以上利息。

　　像这种因为信用不良而蒙受损失的事儿，在王简身上是不会发生的。“免疫”原因很简单，他已经吃过一次亏，只不过比别人更冤枉一些。

　　早在大学读书期间，王简就听过经济学教授讲的一个故事。教授的两个同学都在美国生活，一个男同学从来不借银行的钱过日子，极少使用信用卡透支；另一个家底不大厚实的女同胞“西化”得比较彻底，精打细算买辆婴儿车都要用信用卡分期付款。几年后当他们都办理贷款买车的时候，银行对他们二人截然不同的态度让大家不可思议：有事没事就刷卡的女同胞很快获得了高额贷款，而事事谨慎只花自个儿兜里钱的男同学却被亮了“红灯”，原因是“您缺少良好的信用记录”。这个故事可以说是王简理解信用卡和信用关系的启蒙教育，可惜在上世纪90年代中期，对于连信用卡长什么样都不知道的王简来说，这听上去更像一个笑话。不过，踏上社会没多久，他就因为这张小小的卡片笑不出来了。

　　王简具有中国人的传统美德，和教授故事中所讲的男同学一样，他热爱储蓄，不喜欢借别人尤其是银行的钱。工作几年后，有朋友推销信用卡，正在外企得意的他完全是出于私人交情申请了平生第一张信用卡。随后，他就把那张自认为已经结束“使命”的卡片放进抽屉里，甚至没有揭掉上面的封条。不久后王简调动工作，2004年从广州来到上海。新单位统一为大家办理了信用卡，王简也随众人交上了自己的申请表。两个月后，当同事们都陆续收到信用卡而他还迟迟没有动静的时候，经济学出身的王简有了一丝警觉，他打电话给银行客服，对方拒绝给他办理信用卡的理由是：“对不起，您有逾期还款记录。”王简当时就懵了，他的信用怎么就“不良”了呢？难道在中国也有一个叫做“个人信用报告”的东西？还算先知先觉，他偷偷去当地的人民银行征信中心查询了个人信用报告，结果大吃一惊：他已经逾期还款9个月了，自己还一无所知。

　　原来是抽屉里躺着的那张“睡眠”信用卡惹的祸。尽管他从未使用那张信用卡但是欠了银行100多元的年费，连续9期逾期，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行征信中心当时对王简的解释是：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉解决的，当他询问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，也可能是终生……

　　“这我不就完了吗？以后要买个车啊房的，贷款怎么办？银行告知都基本无望了。”一股绝望和冤枉混合的滋味涌上了王简心头，这杯难以下咽的“鸡尾酒”很快又加入了愤怒的味道，“银行的服务不到位，这么重要的信息为什么在申请的时候不告知？我属于老网民了，也经常看新闻，获取社会信息的渠道还算正常，但从来没有看到过任何银行对这种‘睡眠卡’，逾期还款的行为后果进行宣传。满眼都是理财服务，而这些和老百姓切身利益相关的信用记录却隐瞒不说。”

　　冷静下来之后，王简拿着自己的个人信用报告翻来覆去地看，本来指望银行的记录出错，突然灵光一现，发现了其中的“漏洞”：报告中的信用交易信息，只涉及信用卡最近24个月的每月还款状态记录，据征信中心的人介绍，各银行每月都要向央行更新个人信用卡还款状态。他大胆得出一个推论，也就是说，只要自己还清欠款后不销卡，该行每个月仍然要向央行更新自己的信用情况，他的信用状态就会由原来的“7－”（逾期还款180天以上的行为）变成“*”（当月没有发生还款行为），“*”已经不再是负面信息。随着时间的推移，24个连续的“*”也许会冲刷掉原来的“污点”，信用恢复正常。

　　事实的确如此。王简抱着试试看的想法还清了年费后在忐忑不安中度过一个月，当他再次查询自己的个人信用报告时，发现那张信用卡更新后的状态果然从“7－”变为“*”，虽然额度已为0。他暗暗惊喜的同时也庆幸自己当初没有销卡。强制停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在未使用没欠款的情况下信用状态仍显示是“*”，不属于负面信息，相当于某张正常状态的信用卡当期未透支也未还款。而一旦销卡，银行将会在下个月向央行征信中心更新持卡人的用卡资料：这时的信用卡状态一栏变为“C“，即结清销卡，而这张卡的信用记录将永远停留在此时间点上，因为这是持卡人最后一次使用信用卡的记录。而销卡后银行将不再更新你的用卡情况，那么即使十年之后去查询，这张卡的不良纪录还是定格在最后销卡的日期。简而言之就是因为没有新的信息更新把不良纪录往前推移。

　　小心翼翼过了几年后，去年王简向招商银行和交通银行申请办理两张信用卡，顺利通过。他收到卡片后的第一件事情就是开通网银，办理了自动还款。从此，王简像爱护自己的眼珠子一样爱护自己的信用记录，能刷卡决不付现金，每月按时还款，两张信用卡几乎被刷到满额，他从教授所讲故事中的男同学彻底脱胎为那个女同学：充分利用消费建立并累积自己的信用记录。不久他申请提升信用卡额度，20万元的购房贷款也随之成功办理。

　　王简开始重新思考信用卡和信用的关系，自己以前吃过亏，现在能不能利用信用为自己省钱呢？

　　机会来了。招商银行、建设银行推出“易车购”项目：如持有其信用卡且还款记录良好，便可以获得8万～20万元的买车贷款，不但多数无利息，还可像信用卡透支一样分期还款。王简经过计算和比较，发现信用卡贷款买车比用车贷更划算更方便，其优势在于，将金融公司近万元的利息转变为手续费，且费用低至金融公司的66%。王简选定一款雪铁龙C21.6L自动型，总价9.18万元，贷款6万元，除掉首付和各种税费后，余款分24个月等额偿还：月还2500+175(手续费7%)。而选择同等价位车型通过金融公司用车贷购买的话，24个月的分期月供为2760多元。两相比较，总利息比信用卡分期贷款的总手续费要多2000余元。

　　此役大获全胜后，王简更加关注自己的个人信用。他看到个人信用报告随着收集信息的丰富，运用领域也在逐步拓宽，不局限于银行贷款，如今已运用到干部提拔、招商引资等方面。

　　如何消除“信用污点”

　　个人信用报告是个人的“信用档案”，全面、客观记录个人信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。良好的信用记录如同“信誉抵押品”，为个人累积一笔看不见的财富。但在不小心产生“信用污点”时如何正确对待，《数字商业时代》记者在走访了招商银行信用卡中心、上海浦东发展银行信用卡中心、中国人民银行北京征信中心的基础上，为您总结切实可用的几招。

　　Q：通常“信用污点”如何产生？

　　A：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生的逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生的逾期记录；三是按揭贷款消费贷款等贷款利率上调后仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机停用后，没有办理相关手续而欠月租费而形成的逾期记录。

　　Q：持卡人任意停卡，是否会影响个人信用？未销户的睡眠信用卡，是否会因为欠交年费而对信用记录造成不好影响？

　　A：信用卡的信用记录是对持卡人在使用信用卡过程中的行为的纪录。持卡人信用卡在正常使用过程中，若想停止使用，可以直接注销，注销目前不会对客户的个人信用造成影响。如果发生欠缴年费，一定会对信用卡的信用记录产生影响。

　　Q：持卡人因偶尔瑕疵（忘记还款）而造成逾期还款，银行是否会对给予宽限期？针对这种情况，银行能否提供更人性化的服务？比如，在还款前日提醒并告知未还款而可能造成不良信用记录。

　　A：在信用卡使用方面，银行要求信用卡客户每月在还款截止日期前还款。同时，银行会通过纸质账单、电子账单、短信提醒、语音查询等方式提示客户按时还款。

　　在对持卡人的还款上，招行针对长期客户偶尔发生遗忘较小尾数的还款，帐单计息时客户服务部门的同事会实行弹性制度，执行更加人性化的信用卡政策。对于消费款项中没有还清的10元钱以下部分，银行系统会根据该还款人的还款记录、信用情况自动划分，如果信用良好的，银行可以视作还清，而不会全额计息。

　　Q：一次失信，“信用污点”会跟人一辈子吗？

　　A：一次失信，可能会在一段时间内对您的信用活动产生一些影响。但同时您要相信，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录保存7年，破产记录一般保存10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。　

　　Q：个人信用报告出错了怎么办？

　　A：您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办机构反映情况。如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。

　　为你支招

　　如何消除“信用污点”

　　个人信用报告是个人的“信用档案”，全面、客观记录个人信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。良好的信用记录如同“信誉抵押品”，为个人累积一笔看不见的财富。但在不小心产生“信用污点”时如何正确对待，《数字商业时代》记者在走访了招商银行信用卡中心、上海浦东发展银行信用卡中心、中国人民银行北京征信中心的基础上，为您总结切实可用的几招。

　　Q：通常“信用污点”如何产生？

　　A：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生的逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生的逾期记录；三是按揭贷款消费贷款等贷款利率上调后仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机停用后，没有办理相关手续而欠月租费而形成的逾期记录。

　　Q：持卡人任意停卡，是否会影响个人信用？未销户的睡眠信用卡，是否会因为欠交年费而对信用记录造成不好影响？

　　A：信用卡的信用记录是对持卡人在使用信用卡过程中的行为的纪录。持卡人信用卡在正常使用过程中，若想停止使用，可以直接注销，注销目前不会对客户的个人信用造成影响。如果发生欠缴年费，一定会对信用卡的信用记录产生影响。

　　Q：持卡人因偶尔瑕疵（忘记还款）而造成逾期还款，银行是否会对给予宽限期？针对这种情况，银行能否提供更人性化的服务？比如，在还款前日提醒并告知未还款而可能造成不良信用记录。

　　A：在信用卡使用方面，银行要求信用卡客户每月在还款截止日期前还款。同时，银行会通过纸质账单、电子账单、短信提醒、语音查询等方式提示客户按时还款。

　　在对持卡人的还款上，招行针对长期客户偶尔发生遗忘较小尾数的还款，帐单计息时客户服务部门的同事会实行弹性制度，执行更加人性化的信用卡政策。对于消费款项中没有还清的10元钱以下部分，银行系统会根据该还款人的还款记录、信用情况自动划分，如果信用良好的，银行可以视作还清，而不会全额计息。

　　Q：一次失信，“信用污点”会跟人一辈子吗？

　　A：一次失信，可能会在一段时间内对您的信用活动产生一些影响。但同时您要相信，商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录保存7年，破产记录一般保存10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。　

　　Q：个人信用报告出错了怎么办？

　　A：您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出错信息的商业银行经办机构反映情况。如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。

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