个体户更要增强风险保障

　　约见农行理财师

　　约见地点：农行昆明市盘龙支行

　　约见理财师：农行昆明市盘龙支行李丽

　　王小姐是个体经营者，年轻能干，在服装经营与铺面投资方面有独到的经验。王小姐有着强烈的理财需求，她平时不乱花钱，除去日常的花销，每月有5000元节余，现有闲置资金10万元均存在银行，她不想把自己的钱放在银行里缩水。王小姐常听朋友讲金融投资，但自己以前无任何金融投资经历，现在想多些了解和尝试。经记者引见，王小姐约见了农行昆明市盘龙支行理财师李丽。

　　客户情况分析

　　 王小姐今年28岁，还没结婚，短期内没结婚的打算，现和父母同住，短期内无买房打算，无家庭负担。王小姐收入来源为服装经营收入和铺面租赁收入。王小姐现无任何保险。

　　王小姐有良好的储蓄习惯，在留足应急准备金和必要的生活开支外，月盈余为5000元，现已有10万银行存款。

理财师在与王小姐的攀谈中，发现王小姐对自己房产投资的能力很有信心，但王小姐的财务状况已暴露出不足，一是王小姐的投资结构过于单一，王小姐仅在房产投资方面进行了尝试，但因为房产投资占用资金量大，资产变现困难，因而仅作房产投资对王小姐而言不仅风险较大，也不科学；其次王小姐现有的10万元闲置资金及每月5000元的结余都存在银行，这样难以避免负利率对资产价值造成的缩水，同时也无法享受资本市场上涨带来的收益，因而需要为其另觅合适的投资渠道；另外，王小姐为个体经营者，无单位医保，而她也没有购买任何商业保险，明显缺乏风险保障。

　　具体理财方案

　　 王小姐正处于人生阶段的成长期，现阶段要巩固现有资产与积累资产并重。目前王小姐无任何家庭负担，也无购房购车和婚嫁打算，理财需求比较简单，但王小姐应在年轻时对未来的生活早做打算才能做到未雨绸缪，有规划地生活。通过对王小姐风险偏好进行测试，王小姐是稳健中略带积极的投资者。因而理财是对王小姐作如下规划：

　　1、增强个人风险保障。王小姐目前年纪尚轻，购买保险保费支出不高，保险时间也较长。建议王小姐以父母为受益人，为自己购买合适的商业保险，主要考虑重疾险和意外险，这样王小姐既为自己增强了风险保障，也对父母的生活增加了保障。购买保险的保费支出预计每年约5000元，平均每月增加支出417元。

　　2、进行基金定投。王小姐缺乏金融投资的知识及经验，建议王小姐可以尝试将每月5000元扣除保费支出后的节余作为基金定额定投的资金，定期定额购买基金不仅能培养投资人的理财习惯，而且也可以为未来积累一笔不小的财富，以应付未来对大额资金的需求，另外定期定额购买基金可以平均成本、分散风险，尤其适合对证券市场知之甚少的年轻人。

　　3、购买混合型基金。对王小姐目前闲置的10万元基金，建议王小姐考虑购买混合型基金，混合型基金具有股债灵活的投资优势，在应对不同股市环境时具有“进可攻、退可守”的优势。在股市走牛时，可采取加大股票投资力度以获取更大投资收益；在股市下跌时，则将采取调低股票仓位的方式应对股市下跌，其灵活的资产配置可为投资者获得很高的超额收益，符合王小姐寻求更高投资收益的心理预期，同时其灵活性比股票性基金更能规避市场风险，符合王小姐的投资偏好和风险承受能力。

　　基金品种推荐如下：华夏平稳增长基金及大成沪深300指数基金，以上两只基金均为混合型基金，所在基金公司均为业内著名的基金公司，两只基金市场表现良好，分红后价格不高。

　　其他理财建议

　　 对王小姐留作应急准备金的资金建议选择

货币市场基金作为投资的渠道，货币市场基金既可保证资金的灵活进出，又能寻求比活期存款更高的收益。另外建议张女士可以申办农行的贷记卡，先消费后还款，充分利用银行信用以减少资金占用，提高资金利用效率。

本报记者 苏雪瑞