成长家庭 积极理财适度享受

　　约见中信理财师

　　约见地点：中信银行昆明分行会客室

　　约见理财师：中信银行昆明分行理财师何翼

　　虽然只是中等收入，但27岁的冯先生家庭经济状况可能会从今年发生改变，祖父辈留下的市中心黄金地段房产拆迁后获得了回迁的补偿，有房有铺，固定资产上百万。兴奋之余，冯先生也对未来如何打理家业颇伤脑筋，这时候，他约见了我们的中信理财师何翼。

　　家庭财务分析

　　冯先生今年27岁，有固定工作，家庭月收入4000元，月支出2000元，现有存款15万元。冯先生婚后一直与妻子居住在父母赠予的二环内50平方米的房改房，冯先生夫妇未参加任何保险。

　　冯先生父母现已双双退休在家，有社保和医保，月退休金有1500元，拥有位于市中心的全新住宅、商铺各一套。冯先生父母考虑回迁，现暂时租房居住。

　　冯先生夫妇计划两年内生小孩，生小孩前更换一套面积大一些的住房，能与父母相邻而居，这样父母能帮助照顾孩子。

　　具体

理财方案

　　1、建议冯先生夫妇现在按揭购买一套二环附近住宅自住。冯先生夫妇计划两年内要小孩，预计未来一段时期内

房价不会有大的回落，故建议冯先生夫妇现在按揭购买一套80平米30万元左右的商品住宅。位置建议选在距离冯先生夫妇及父母原居住房改房生活圈子较近区域，房价也较为合适的3500元/平米左右。首付10万元，贷款20万元30年，月供1200元。

　　2、建议冯先生夫妇现在出租市中心的住宅、商铺。以目前行情计算，住宅租金1000元/月，商铺租金4000元/月。考虑到冯太太工作稳定性较弱，而家庭拥有地处商业繁华区域的商铺的天然便利，冯先生夫妇也可以从事专卖店的实业投资。

　　3、建议冯先生夫妇现在各购买健康及意外伤害险，保额10万元。冯先生单位即将参加社保，冯太太虽无稳定职业也应自费参加（每月缴费110元）。同时，考虑到冯先生夫妇有可用于出租的住宅、商铺各一套，能够带来稳定持续的现金流，可满足其未来养老的需要，故在有限的条件下优先考虑现在购买健康及意外伤害险。保费每年4000元，缴费10年。

　　4、建议冯先生夫妇考虑再按揭购买一套小

户型住宅给父母居住。根据冯先生家庭的资金状况，这基本在不动用商铺租金收入的情况下就可以实现。房价25万元，首付5万元，贷款20万元30年，月供1200元。为降低资产大量集中于房产的风险，建议冯先生夫妇将父母的现有50平方米的房改房住宅通盘考虑，择机出售或以旧房养新房。

　　5、假设冯先生夫妇以住宅、商铺租金5000元/月支持两套住宅按揭的2400元/月，综合以上的冯先生夫妇薪金收入和日常开支，则每月可结余4200元左右。建议冯先生夫妇以其中1000元每月定投股票型基金，长期持有至小孩上幼儿园，则5年间可拥有资产在10万元左右（以15％的年收益率估算），可用于孩子的教育基金；其中1200元每月积蓄起来，用于两年内孩子的出生费用；每月1000元提高生活质量，适当消费；剩余的每月1000元备用，灵活支配。

　　6、虽然冯先生夫妇拥有的投资性房产的收入足以支持生活，但综合考虑各方面不确定性因素，仍建议冯先生夫妇坚持工作，不宜过度享受。

本报记者 马曼寅