积极理财两年实现换房梦

　　约见深发展理财师

　　约见地点：深圳发展银行昆明分行

　　约见理财师：深圳发展银行昆明分行理财师吴旌现有10万元的存款，每月六千余元的家庭收入，没有负债，刘女士一家的日子现在过得还算富足。因为父母要过来跟他们一起住，原来70平方米的住房就显得很紧张。换更大的住房，计划生一个宝宝，这是他们在今后2-5年内想实现的目标。如何合理运用现有资金实现目标，这让刘女士夫妻很迷茫。3月30日，在本报记者的引见下，刘女士和丈夫一同来到了深圳发展银行昆明分行，约见了理财师吴旌。

　　家庭财务分析

　　刘女士夫妇今年都是30岁，两人都有不错的工作，目前还没有小孩。家庭主要收入为工资收入，家庭综合月收入六千多元，属于收入能力较强的家庭。现有银行存款10万元，自有住房一套，面积为70多平方米，目前房产市值为25万元，如果房产出租的话，预计租金月收入为1000元。每月固定支出为2500元。

　　刘女士家庭总资产35万元中，70%以上的部分属于不产生收益的自用资产。可投资资产仅10万元，合理利用家庭的可投资资金是刘女士家庭资产安排上的主要问题。

　　理财目标分析

　　1、第一理财目标：在2年内购买价值为70万元的住房一套。

　　所需费用为：房价按照昆明市区均价5000元×140平米=70万元估算，另外贷款过程中的相关税费2万元，住房

　　2、第二理财目标：在3年到5年内生小孩。

　　所需费用为：根据昆明地区医院收费估算，宝宝的生产费用为顺产费用2000-3000元，剖宫产费用4000-5000元；宝宝出生后，必要的健康检查费2000元，如遇妈妈没有哺乳准备或哺乳不足，宝宝的奶粉费用按500元×12个月＝6000元；妈妈恢复健康的一年营养费用预计10000元。宝宝出生一年内的生养费用至少（5000+2000+6000+10000）=23000元（考虑到刘女士的生育年龄，剖宫产的可能性较大）。其他临时性费用按不超过总额20%算。总需费用约2.7万元。

　　具体

　　1、2007-2009年期间，利用存款10万元积极投资。可购买深发展聚财宝飞越计划保本浮动收益系列产品，或买业绩较好的基金，如积极配置型基金、普通债券型基金、偏股型基金等。按年收益15%计，两年投资期，投资本金及收益将达13万元。

　　到2009年买房时，旧房出售25万元（假定两年内房价变动较小可忽略）。此外，按照刘女士家庭每年收入和支出来算，家庭年储蓄为4.2万元，两年共计8.4万元。也就是两年后，刘女士家庭储蓄及理财收入将达到46.4万元。

　　2、刘女购买新房房款需70万元。按首付31万元计算，刘女士还需资金39万元，可通过个人住房公积金置换组合贷款，住房公积金贷款可以贷款16万元，年利率4.77%，期限19年，月供1068.44元；商业性住房贷款，需要贷款23万元，年利率7.11%，期限20年，月供1798.41元，总贷款39万元，总月供2866.85元。

　　刘女士一家两年储蓄及理财收入46.4万元除去36万元（首付款加相关购房费用）的支出外，还剩余10.4万元。再除去生育宝宝计划需要的2.7万元，刘女士家庭还有余额7.7万元。

　　完成目标后刘女士家庭的月储蓄为：月收入6000元-月支出2000元-月供款2900元=1100元，年度储蓄额为1.32万元。届时，刘女士的家庭财产状况将是：银行存款7.9万元，住房一套总价值70万元，住房贷款39万元，资产净值38.9万元。月支出由2500元降为2000元并不能影响刘女士家庭的生活质量，而且这也是刘女士所希望的。

　　□ 特别提示

　　想制订理财方案，可拨打电话（0871）3115527、13108695137报名，春城理财高手任你选。

　　另外，为了不使

　　此外，应读者要求，我们对参与者的身份及家庭财务状况有技术处理。