压力与反应：精挑附加险 帮你省点钱

　　前天送朋友去北市区开一个重要的会议，按计划，我们可以提前十多分钟到，时间应该是非常充裕的。开着开着，路上突然塞车，车流排成了长龙，朋友平时是一个很冷静的人，这时一脸焦虑，非常慌张，马上要求我改走环城路，其实走环城路也只是一种安慰，路程更远，还得改道找入口。我天天都走北京路，知道这个路段经常会塞车，但不会塞太久的，这是禁左的路呀。我当时非常惊奇和好笑，对他说没事的，坐好吧。一会路就通了，结果依旧提前十多分钟到达会场。

　　这件事本身平淡无奇，让我感兴趣的是，为什么我们的反应会如此不同，它揭示了人在压力下的不同反应。朋友的反应想想也是正常的，他不会开车，不熟悉这条路，在单位向来不迟到，对出现的事情不能有理智的预期，对迟到的恐惧感占据了他的脑海，立刻作出了改道逃避的选择。而我的反应为什么比较冷静呢，由于天天走这条路，知道这种情况经常会出现，另外，是他去开会而不是我，不用承担后果。所以当时在我看来朋友的过激反应甚至是可笑的。

　　人是动物，刺激反应模式应该是差不多的，如果反映到投资上，一是有可能导致失败，比如你持有一只自己不熟悉的

股票，其表现不如预期，后来出其不意地大幅下跌，你的反应一定会像我那朋友那样，恐慌占据了你的脑海，忘记了当初买入时的初衷，出局或换仓在所难免，在重大压力之下作出的举动一定不会理性。二是成功到达终点的模式，是要尽可能地熟悉你所投资的标的，尽可能地预测将来会发生什么情况，出现后怎样应对。风险来自于不知道风险的存在，既然知道了风险，建立了正确的反应策略，就减少了风险。另外就是对股票背后的公司要有很大的信心，有安全边际，可以长期投资，那么，买入后就忘掉它吧，旁观者清，更能客观地看待发生的事情，就像我坐在驾驶座上看朋友的感觉那样。冷静地过滤掉不必要的波动和恐惧，这就是为什么长期价值投资容易到达终点的主要原因。

　　投资是一种选择，要尽可能选择成功概率较大的做法，减少承担风险的机会。其实，那次塞车，也有可能真因此而误了会议。但作为识途老马，我知道这种概率不足1%，所以我选择了等待。但对朋友而言，对于塞车，他没有概率的概念，脑海里只有迟到的可能性。改走环城路一定会成功吗？他也不知道，只是改道的选择暂时解决了他当时的心理压力。当然，这种压力是沉重的，对这种刺激下的反应很有讨论的意义。

　　买车险附加险要“对号入座”

　　从4月1日起，机动车辆商业保险变更为新条款，从不同保险公司买到的车险产品、价格都基本一致了。如一辆10万元的六座以下家庭自用车购买全险（以A款为例），保费共计4842元（未考虑优惠系数）。但精明的车主通过灵巧搭配还是可以省下一笔钱，尤其是附加险没必要全都买。

　　免赔险：

　　新手司机不宜投保

　　

新车险针对车损险推出了“可选免赔特约条款”，免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元。其好处之一就是车主在投保车损险时，可以获得保费优惠。例如，小王投保了500元的“可选免赔特约条款”，车损险保费可以打9.1折，至少省163.71元。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元（800元-500元），如果定损低于500元，小王一分钱也拿不到。

　　因此，对于驾驶技术不熟练的新手来说，第一年出险的情况比较多，大多数属于小剐小蹭，维修金额一般在200元以上1000元以下，不要免赔额更划算一些。

　　但是对于熟手司机来说，投保车损险主要是防范大事故，因此，投保“可选免赔特约条款”可以省下一笔保费。

　　划痕险：

　　老手司机可不保

　　和免赔险相反，车身划痕损失险对新车手来说却是最好能投保。车身划痕险承保的是无明显碰撞的划痕损失，更适合车技还不老练的车主，570元就可以获得5000元的保额。但对于老司机来说，剐蹭几率比较低，可以省去这笔保费。

　　不计免赔险：

　　适合车技不佳的新手

　　一般情况下，车损险、第三者责任险等都会有15%～20%不等的免赔率，也就是说，被保险人将自行承担15%～20%的赔偿，保险公司只负责赔偿剩余部分。但投保了“不计免赔特约条款”，则本来由被保险人自行支付的部分，也将由保险公司支付。

　　该险种的保费一般是相应险种标准保费的15%～20%，如1819元的车损险，相对应的不计免赔险保费为272元。此类险种也是适合车技不佳的新车主投保，老车主则可以省去这笔保费。

　　盗抢险：

　　适合无固定停车场车主

　　盗抢险原来是“捆绑销售”，即车主要想投保盗抢险，就必须投保主险车损险。但从4月份起，盗抢险就可以单独投保了。如一辆价值10万元的车，投保10万元的盗抢险，其保费约为610元。

　　由于盗抢险承保的是全车丢失，车上的部件丢失是不赔的，因此，对于有固定停车场、外出机会不多的车主来说，可以不投保，能省下600多元保费。如果无固定停车场、附近治安不好，盗抢险最好不要省。

　　车上人员责任险：

　　有意外险可不买

　　车上人员责任险主要承保的是因

交通事故造成司机、乘客伤亡，一般来说，驾驶人的费率要高出乘客，驾驶人为0.42%，乘客则为0.27%。保额1万×5的车上人员责任险，保费为150元。如果车主和家人都购买了人寿险中的意外伤害险，则可考虑不再购买车上人员责任险。

　　卖车险 服务战替代价格战

　　4月1日起，07版新行业车险产品正式启用。车险行业条款推出后，大大减少了以压缩保障范围、损害消费者利益为手段的恶性竞争行为，从产品源头确立了行业统一的基本保障范围和保障水平。这将促使车险市场竞争模式质的转变，促进市场秩序的规范。记者了解到，现在各保险公司都从价格竞争转化到服务竞争上，打响“服务战”。

　　最高只能打7折

　　据了解，2006与2007新版的行业条款相比较，总体上没有差别。但是A、B、C三款各有不同，有升有降，总体上趋于平衡，基本上没有变化。

　　谈到价格就必然涉及折扣问题。其实打折对消费者来说是件好事，消费者的利益得到了保证，少掏钱买到了相同的产品。但是产品之间的价格应该说是和风险挂钩的，按照保监会目前的规定，应当说是体现了“奖优罚劣”的策略，即如果不出险，或者安全驾驶，那就应得到费率的优惠。否则，费率就比较高。

　　据悉，监管部门有明确的规定，专门下发文件，规定新车险折扣或者是优惠不能超过30%，即最高只能打7折。

　　对于在实际运作中，保险公司或者分支机构，或者说是中介代理机构，会在争抢业务过程中，在竞争过程中有违规操作的可能，都将成为监管部门的监管重点。对于保险公司而言，就是将价格竞争转化到服务竞争上，提供更多、更优质的服务。

　　中小险商面临考验

　　

　　在新版商业车险中，各家保险公司的主要附加险将以统一面目亮相，产品差异性微乎其微。各保险公司车险产品更加类似，而车险折扣最低只能打7折的限制使车险价格更加趋同。

　　这样一来，在车主面对网络覆盖面广、专业技术先进的大型保险公司时，中小保险公司将日渐失去价格相对便宜的优势，中小险商将面临新车险时代下的特殊考验。

　　昆明一家财险公司车险部销售人员刘先生近日开始发愁：“新车险条款实施，对于我们的发展很不利，产品更加类似，连主要的几个附加险也没有区别，那还有谁会选择我们中小保险公司。”业内多数人士认为，此前有部分中小保险公司盲目降低价格来抢占市场，打乱了车险市场的有序竞争。长此下去，保户的利益得不到有效保障，车险市场的健康发展也难以为继。车险产品相对规范、统一是遏制车险价格恶性竞争的有效途径。

　　大地保险云南分公司、安邦保险云南分公司、都邦保险云南分公司、阳光保险云南分公司等云南几家大中型保险公司接受记者采访时均表示，几个主要的附加险统一了条款，杜绝了各家公司价格战的可能，这就需要各家公司凭借自己的本事从服务和新产品的研发方面做文章来争取市场，从而让保险消费者在花钱后能够获得最大的利益。

　　创新服务成主题

　　“统一费率并不是不要竞争，竞争充分表现在提高服务质量、不断创新方面。”大地保险云南分公司车险部王健科长告诉记者，保监会此次的调整重点是抹平价格的差异后，强调各家保险公司在服务上下功夫。消除了价格战现象后对保险公司的产品内涵也有促进作用。

　　现在，强调服务对各家保险公司来说都是主题。“强调服务的质量和服务内容已经是我们公司的文化主题。”都邦保险公司赔付部的朱涛表示，现在大家都在谈服务。目前，都邦保险在对客户的赔付效率方面下足了功夫：3000元以下单方车损事故或3000元以下无人伤亡、事故责任明确的双方事故，客户现场报案后，经查勘人员核定无误，直接核定损失赔付，无须相关证明和修理发票。查勘时，都邦承诺昆明市二环内30分钟内到达现场，二环外40分钟内到达，郊县在2个小时内到达。损失2万元以内的赔案在2个工作日内让客户领到赔款。“我们要让客户知道，最好的服务是什么。”朱涛告诉记者。

本报记者 于强