房贷新品花样多 看看哪款适合你

　　央行每次宣布加息，人们最关心的莫过于每个月的房贷利息又会增加多少。

　　3月18日前，5年以上贷款基准利率是6.84%，优惠利率为5.814%（基准利率下浮15%）。3月18日后，5年以上贷款基准利率是7.11%，优惠利率为6.04%（基准利率下浮15%）。

　　如果贷款20万元，期限20年，选择等额本息还款法，加息前的月供为1411.03元；加息后，月供变成了1437.48元，增加了26.45元，增加得并不多。但对有多套房或资信不佳的客户，负担将明显增加。

　　如果你打算为自己添置一套住房，在知道了加息前后的月供变化后，就该考虑究竟应该选择哪家银行的房贷业务更划算。2006年以来，昆明房贷市场冒出了很多全新的房贷品种，我们在这里介绍其中几款，供大家参考。

　　固定利率

　　

　　开办银行：光大银行、招行、建行

　　业务特点：固定利率是与浮动利率相对应的一种个人住房利率标准。以前，各家银行执行的都是浮动利率，每当央行调整利率标准，根据合同约定，贷款买房的市民就需要从第二年1月1日起按新的利率标准偿还利息。固定利率则不同，只要你选择了某一利率标准，在约定好的贷款年限内，无论央行如何调整利率，你都按最初的利率标准偿付利息。固定利率的好处，就在于有效规避了升息所造成的贷款利息增加。但是，如果降息，贷款人就要承担比别人更多的利息。

　　日前，光大银行将固定利率房贷的期限延长至20年，这也是国内银行业首次将固定利率房贷期限延长到20年，其他银行的固定利率房贷最长为10年期。

　　适合人群：贷款期限不太长，愿意锁定每一期的还款额，预计还有升息空间的人群。

　　接力贷

　　

　　开办银行：农行

　　业务特点：主要针对年轻人想买房但资信不够，或是老年人想买房可又年龄偏大这一问题而设计。由于各家银行对借款人的年龄都有不同限制，绝大多数是“借款年限+年龄”不超过65岁（男性）。所以，当中老年人想贷款买房时，就可以把自己的子女列为共同还款人，以子女的年龄来选择借款年限，从而延长了借款年限，降低了每一期的还款压力。

　　适合人群：收入不太高的年轻人，或是年龄偏大的中老年人。

　　 双周供

　　

　　 开办银行：深发行

　　业务特点：绝大多数银行在为客户设定还本付息的期限时，几乎都是1个月为一期。“双周供”则是将还款变为每两周一次，每次的还款额大约等于原月供款的一半。采用这种模式后，你每个月至少需要偿还两次本息，每年有两个月还得还3次。由于还款次数增大，你占用银行贷款的时间缩短，实际的贷款期限和利息支出就会减少。深发行零售部的孙益为我们算了一笔账，以贷款20万元、期限20年计算，如果执行6.0435%的年利率，选择“双周供”能节约利息支出2.33万元。需要注意的是，由于是每两周还款一次，每次还款的具体日期可能不确定，造成逾期还款的几率将会增大。

　　适合人群：在昆明市区贷款买房，期限不低于5年，并且有足够的时间去偿还贷款的人。

　　存抵贷

　　

　　开办银行：深发行

　　业务特点：把客户的活期存款与住房贷款结合起来管理，只要活期存款超过5万元，银行就会把超出部分按一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息作为理财收益返还到客户账上。但客户存折上的资金并没有真正动用，需要周转时可随时支取。

　　适合人群：适合于由于生意往来账户上经常有大量资金流动，或是活期存款相对较多，但又不愿意提前还款的人群。

　　 随借随还

　　

　　开办银行：招行

　　业务特点：在贷款购买了一套住房后，银行会为你提供一个相应的授信额度。当你在偿还了部分贷款后突然急着要用钱，这时你只需要通过网上银行或电话银行就能马上从银行提取现金，省去了很多中间手续，贷款利率也可按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款优惠。同时，如果你想提前偿还贷款，不用约定时间，也不受次数上的限制，随时都可以，从而减少不必要的利息支出。

　　适合人群：购买的是昆明楼盘，有银行认可的还款能力的人群。

　　按揭开放账户

　　

　　开办银行：民生银行

　　业务特点：将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的余额高于约定的额度时，购房者可以委托银行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当有新的资金需求时，也可通过这些渠道在贷款额度内随时取得贷款。在该账户的基础上还可以涵盖汇兑、结算等功能及服务，实现融资和理财的结合。若房子已升值或已部分还款，可追加申请贷款的额度。

　　适合人群：需要灵活的资金调配方式的人群。

　　气球贷

　　

　　开办银行：深发行

　　业务特点：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。通俗地说就是在房贷前期每期的还款金额较小，而在贷款到期时则剩余较大部分的贷款本金，需要借款人一次性偿还。满足客户月供低、贷期短的还贷需求，使客户在减轻还款压力的同时还可享受短期贷款的低利率，从而节省贷款利息支出。

　　适合人群：考虑短期房贷，并有提前还款的需求；预期未来较短年限（最长10年）中自己的资金实力会有较大提高，或后期将有大额资金进账；借款期仅偿还较少月供，将其余款运用至其他投资渠道，以获得更高投资回报并敢于承担风险的人群。

　　住房加按揭

　　

　　开办银行：华夏银行

　　业务特点：在华夏银行按揭贷款的客户在还款的过程中又急需资金，客户可到华夏银行办理再次按揭，华夏银行将根据市场情况对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。重新申请的贷款金额最高可达原抵押物最高评估值的70％，不需要再进行其他抵押。贷款利率同样参照个人住房贷款利率执行，还款方式与普通房贷方法相同。

　　以赵先生为例，他几年前买了一套价值100万元的房子，在华夏银行贷款70万元。最近，赵先生在还款20万后，又需要资金30万。以前按揭房不可能再向银行贷款，如今通过华夏银行住房加按揭业务，赵先生可以将房子在华夏银行进行二次按揭。目前，他的房子已增值到120万，则他可贷到84万（120万×70%），除去他的欠款50万，他还可贷到34万，轻松解决资金需求。

　　适合人群：已办理住房按揭后又有融资需求或者希望盘活按揭房资产的客户。

　　 宽限期还贷

　　

　　开办银行：兴业银行

　　业务特点：宽限期每月最长可达10天，从每月21日至当月月末。宽限期内任何一天，客户只要存入足额月供资金，都可以由系统自动偿还月供，不会被收取逾期利息及罚息。但如果过了宽限期还没有还款，逾期利息和罚息将从21日起开始计收。

　　据兴业银行

零售业务部总经理助理杨莉介绍，该款特色服务主要是从人性化角度考虑，每人都有特别忙的时候，难免会把一些次要的事情遗忘，有了宽限期后，无疑为客户省去了不少的麻烦。

　　适合人群：经常各地穿梭的出差一族以及薪水发放期在每月21号以后的人群。

　　自主一贷

　　

　　开办银行：浦发行

　　业务特点：允许客户自由选择本金的还款数额，同时配套以不同的还款方式，大大节约贷款利息；为客户设计了8个还款阶段，客户可根据每个阶段的不同特点进行自主的资金方案设计；多样化还款方式不再局限于个人房贷，还将范围扩大到了所有个人贷款种类，其中包括个人经营性贷款，更好地满足了不同客户的需求。

　　适合人群：刚参加工作储蓄不多的白领和毕业不久的大学生以及每月收入起伏较大的人群。

本报记者 王征 于强 马曼寅 苏雪瑞