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编者按通常，我们考虑最多的是如何赚大钱，孰不知，大钱难赚而小钱也易失，由于惯有的花钱方式、固有的储蓄习惯以及单一的投资手段，那些可以轻松把握住的小财从您的身边悄悄溜走了。今天，本版就介绍几种与基金有关的理财小窍门，大家如果把这些方法耐心地用一用，日久天长就会轻松创造出一笔不小的财富呢。
＞＞＞ 巧用货币基金还信用卡欠款
＞＞＞ 用好基金转换，省时又省钱
＞＞＞ 不让工资在卡里睡觉
信用卡消费后，您是怎样还款的？是手持现金于到期日前在柜台归还？还是在储蓄卡中预留活期存款自动扣款？无论哪种方式，那笔用来还款的资金都未得到充分利用
巧用货币基金还信用卡欠款
■本报记者余江灏
北京的张先生不久前告诉记者，如果使用货币基金来偿还信用卡账单，可以让刷卡消费的这笔资金，在免息期内享受货币基金的收益。
张先生在今年3月份购买了5万元的大成货币市场基金A，该基金没有申购赎回费，根据每日基金收益公告，以每万份基金单位收益为基准，为投资人每日计算收益并分配，每月集中支付收益。在持有的6个多月时间里，这只基金的七日年化收益率始终保持在1.8%-2.1%的水平，略高于当时一年定期存款1.8%的税后收益。
张先生信用卡的还款日期为每月28日，由于大成货币基金A的赎回到账日期（即从客户提出赎回申请到资金划入账户的时间）是2个工作日，因此，张先生只需每个月25日之前赎回信用卡账单金额相应的货币基金份数，在资金入账后再用来归还信用卡欠款即可。
为了证明这种做法的好处，张先生给我们算了一笔账。6月10日，他使用信用卡购买了一台IBM笔记本电脑，价值18000元，7月24日，从大成货币基金A中赎回18000份（市值18000元），在7月28日归还了信用卡上的欠款。从6月10日—7月24日的这段时间里，18000份的大成货币基金总共实现的收益将近50元。也就是说，采用这种信用卡+货币基金的方式购买笔记本电脑，比直接使用现金支付节省了50元。
现在，张先生每个月领到工资，只留一小部分应急资金以备不时之需，剩下的都购买了几只货币基金，平常消费尽量使用信用卡。按他的话说，货币基金的流动性相当于两天通知存款，而收益却比一年期定期存款还高。如果股市行情好，还可以随时转换成同一公司的股票型基金，实现更大的收益。
温馨提示：
张先生使用的这种信用卡+货币基金组合，虽然从单笔来看收益不是很高，但居家生活，需要消费的领域很多，如果坚持这种做法一段时间，也能积少成多，为您省下一笔资金。不过，编者在这里提醒大家，基金公司公布的基金赎回到账天数是按基金工作日计算，遇节假日顺延。因此，为了确保资金能在信用卡免息期内到账，还应该适当提早赎回货币基金的时间。现在，建设银行还未开通直接与货币基金账户关联的信用卡还款业务，您可通过网上银行先赎回货币基金，到账后再转入信用卡关联的借记卡账户中扣款。
当行情看涨时，您是否按捺不住，要用存款购进一些激进的股票型基金？一路走低后，是否又想脱身取现？其实，市场行情变化时，您可以不必从现金到基金或从基金到现金，而是通过基金转换业务在不同类型的基金间进行转换，这样既减少变现的损失，又能赚取更多收益
用好基金转换，省时又省钱
■本报记者余江灏
去年12月底，王女士以前端申购的方式购买了建设银行代销的20000份融通深证100指数型基金，今年上半年，沪深股市涨势喜人，指数节节攀升，到今年5月底，这只基金的净值已经从每份0.7720元涨到了1.2370元，半年的收益率已达60.23%，这还不包括其间分红的红利收益。然而几天之后，全流通时代的首只新股——中工国际开始网上申购，此时，王女士认为，停止了一年多的IPO闸门重新开启，势必会吸引大量资金“打新股”，虽然大多数专业人士看好中国股市的中长期发展趋势，但新股发行以及当时盛传的“海外蓝筹股将回归A股市场”等都将给市场带来短期的资金压力，股市很有可能在今年下半年出现调整行情。于是，她希望赎回手中的这只基金，锁定现有的收益，观察一段时间再做下一步投资。
然而，通过查询融通深证100基金的费率结构，王女士发现，自己持有这只基金的时间还不足一年，赎回需要支付0.3%的赎回费，而且，如果日后认为市场调整结束，再想申购这只基金时，还要再付1.5%的申购费。不过，根据融通基金公司规定，如果在该公司旗下的各基金之间进行转换，只需要支付0.2%的转换费和补差费即可。于是，王女士决定在6月13日将手中的融通深证100指数基金全部转换为风险较低的融通债券基金，根据融通基金公司的规定，由于转入基金融通债券的前端申购费率为1.2%，低于转出基金融通深证100的前端申购费率，因此这笔转换的补差费为零。
所以，王女士只需要支付20000×1.0490（当日融通深证100基金份额净值）×0.002=41.96元转换费，即可将20000份融通深证100基金转换成融通债券基金，这笔交易会在她提出申请的2个工作日后，即6月15日完成。如果按照先赎回融通深证100基金，再购入融通债券基金的做法，王女士需要先支付赎回费20000×1.0490×0.003=62.94元，然后再缴纳(20000×1.0490-62.94)×0.012=251元的融通债券基金申购费，而且，整个转换过程一般至少需要5个工作日才能完成。由此可见，使用基金转换，即缩短了交易时间，又降低了交易成本。等到股市调整结束，王女士可以按照相同的办法再把融通债券基金转换为融通深证100基金，继续享受指数上涨带来的收益。
注 融通基金公司规定，如果投资者在认购或申购时选择缴纳前端费用模式，则补差费率=转入基金的申购（认购）费率-转出基金的申购（认购）费率，如为负数则取0 。
温馨提示：
基金转换业务：指投资者在同一家基金公司旗下的基金产品之间进行运作，按照意愿将其所持有的全部或部分基金份额转换为其他开放式基金份额，并同时按照公司规定缴纳一定的转换费用。效果相当于赎回某基金的同时，再申购其他基金。
寻多寻低：在购买基金时，您可以尽量选择那些拥有不同种类基金，同时又开通了基金转换的基金公司。需要注意的是，如果您已选好了基金并想在银行购买，就要选代销该公司旗下多只基金的银行，因为在银行作转换时只能在代销范围内进行。（可参见右表）如果您不希望受约束，可选择到基金公司直接购买基金。此外，不同基金公司的转换费率是不同的，有高有低，具体数据可向该基金的销售人员咨询。一般来说，通过基金公司网站转换都会有相应的费率优惠。
基金转换也要择机：
一、如果您的股票型基金获利已达到满足点，您希望通过调整投资组合进一步获利，可考虑将手上的股票型基金转换为其它股票型基金，使资金运用更有效率。
二、如果您准备将手上的股票型基金获利了结，但目前尚无资金使用需求，与其将钱放在银行里，不如将手上的股票型基金转换至固定收益工具，如债券型基金或货币市场基金，不仅可以持续赚取固定收益，也可让资金的运用更为灵活。
三、如果您持有的股票型基金跌至最低亏损点，与其认赔赎回，不如转换成其它具有潜力的股票型基金，或转换成表现较为稳健的平衡型基金，让投资组合布局更均衡，提高整体获利的可能。
四、当经济景气周期处于高峰，面临下滑风险，您应开始逢高获利了结持有的股票型基金，将其逐步转成固定收益工具，如债券型基金或货币市场基金。
五、当股票市场将从空头转为多头，您应将停留于债券型基金或货币市场基金的资金，及时转换到即将复苏的股票型基金里，抓住股市上涨机会。
用净值低的基金转换成净值高的基金是不是不划算？
在进行基金转换时，如基金净值不同，必然发生份额变化，但转换市值是相同的，因此，除扣正常费率外，不存在资金方面的损失。您在决策前一定要明确转换目的，对基金品种的比较应重要于对基金净值的比较。
想一想，您的工资卡中是否还有上月的工资未动？是不是闲置的金额远远大于零花钱？如果不知该用在何处，就先买入货币市场基金吧
不让工资在卡里睡觉
■青 禾
李太太在朝九晚五的机关工作，收入稳定，除了比较固定的生活开支外，剩余的钱买买基金，做几笔定期存款。但，李太太的工资卡里时常还是有不少的闲钱没地方用。因为，买股票基金要看时机，还想等等一些基金公司的费率优惠活动；定期存款不愿做太多，因为收益低、用钱又不方便。渐渐地，卡里趴着的那些活期存款真是没派上用场。
像李太太的这种情况，我们也许正处其中。有一种方法可以轻松地改变，那就是定期定额买进货币市场基金。一般来说，定期定额投资基金选择以股票型基金或配置型基金为宜，因为这两类基金具有一定的波动性，定期定额长期投资的时间复利效果，分散了短期净值波动的风险，使成本摊薄。但是这里运用定投是要达到另一目标，即高流动性下的高收益。货币基金T日赎回，T＋2日资金到账，基本可以替代活期，这样约定工资到账日第二天划出资金购买货币市场基金即可。
从活期存款年利率与货币市场基金年收益率的比较就可看出，两种方式获得的利息收益差别很大。活期存款年利率为0.72%，扣除20%所得税，实际利率为0.576%；截止到8月23日，建设银行代销的货币市场基金中，收益最低的七日年化收益率也有1.012%，最高的达到了2.142%，而且没有利息税。
这样操作的好处很多，最重要的是，当您手中已有闲置资金而还未找到更好的用武之地的时候，可以利用这种方法过渡。
温馨提示：
货币市场基金的申购与赎回：购买货币市场基金不需支付认购、申购、赎回费用，也不用缴纳利息税、所得税；货币市场基金流动性较高，变现方便，投资人T日发出赎回请求，资金实际到达个人账户一般是T+2日。
如何选择：目前市场上各种货币基金非常多，运作相差不大，收益也如此，似乎不用太过挑选。但由于希望未来用这些货币基金做信用卡还款，或转换成股票型、债券型基金，在选择时应注意，本只基金所属基金公司应有除此只以外至少两到三只以上不同类型的基金为好。
■ 可在建设银行柜台购买的货币市场基金
序号
基金名称
所属基金公司
该公司旗下的基金数量
建设银行代销该公司基金的数量
是否开通基金转换业务
1
华夏现金增利基金
华夏基金管理公司
7
6
是
2
博时现金收益基金
博时基金管理公司
7
7
是
3
银华货币基金－A级
银华基金管理公司
7
6
限：银华保本、银华优势、银华道琼斯88
银华货币基金－B级
4
华宝现金宝基金-A级
华宝兴业基金管理公司
7
7
除华宝动力组合、收益增长外均可
华宝现金宝基金-B级
5
上投货币基金—A级
上投摩根富林明基金管理公司
4
4
是
上投货币基金—B级
6
长城货币 基金
长城基金管理公司
7
4
*限：长城久恒、长城久泰
7
东方金账簿
东方基金管理有限责任公司
3
2
否
8
华富货币基金
华富基金管理公司
2
2
否
9
工银货币
工银瑞信基金公司
3
2
**否
10
建信货币市场
建信基金管理公司
3
3
是
（信息来源：建设银行、各基金公司网站及客服电话）
注： *在代销渠道中的证券公司，长城久恒/长城久泰/长城货币可作转换
**在代销渠道中的证券公司，工银货币/工银核心价值可作转换
链接
基金型信用卡：现在一些银行与基金公司正在探索基金联名信用卡，让基金具有支付功能，使货币基金真正成为现金管理的得力助手，下面即是两种已经推出的产品。
中银长城嘉实基金联名信用卡：由中国银行上海市分行与嘉实基金管理有限公司、中国银联于今年7月联合推出。中银长城嘉实基金联名信用卡与嘉实货币市场基金、嘉实超短债基金账号以及购买该基金的借记卡双相关联，客户的闲置资金既可消费还款，也可通过基金联名卡购买上述两只基金。
中信南方基金联名卡：由南方基金和中信银行联手推出，以信用卡持有人所拥有的南方基金旗下的货币市场基金——南方现金增利基金的额度作为重要的资信证明，中信银行给予一定的透支额，在经过第一次办卡授权后，用户使用该卡消费透支后，自动用该用户所拥有的货币基金对应的份额赎回还款。
□上投摩根基金管理有限公司对本版作出贡献
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