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招商银行行长 马蔚华 博士
近几年来，随着经济和金融改革的纵深推进，以及对外开放程度的不断提高，我国银行业面临的经营环境正在发生深刻变化。一方面，国民经济持续、快速增长，居民收入水平不断提高，产业结构不断优化升级，监管政策鼓励创新，公平竞争的市场环境正在形成，这些都将为国内商业银行加快发展提供良好的经济基础和外部环境。另一方面，从国际银行
业的发展规律和国内经济金融环境的变化趋势来看，商业银行也面临着许多新的严峻考验。特别是信用风险加速暴露、着力推进经营结构调整、市场风险不断加大、消费信贷趋向疲软、国际化竞争日渐激烈五大挑战对国内商业银行的经营发展构成了很大压力。面对挑战，国内银行业惟一的出路在于加大变革力度，加快变革进程。
首先，勇于颠覆传统的经营管理观念。从整体上看，国内银行业对现代商业银行经营管理规律的认识还有待深化，计划经济体制下形成的传统经营管理体系的烙印依然存在，已经难以适应急剧变化的经营环境。为此，加快银行变革，首先是要勇于颠覆传统的经营管理观念。在今年年初招行的全国分行长会议上，我们明确提出了招商银行要实现“十变”，即：在发展模式上变“规模导向”为“价值导向”；在考核评价标准上变“账面利润”为“经济利润”；在营销方式上变“粗放营销”为“精准营销”；在客户选择上变“以大论优”为“以质论优”；在风险管理上变“控制风险”为“管理风险”；在收入结构上变“单一盈利”为“多元盈利”；在产品定价上变“被动定价”为“主动定价”；在资产负债管理上变“比例管理”为“资本管理”；在组织架构上变“部门银行”为“流程银行”；在内部联动合作上变“行政调节”为“利益调节”。
第二，面对金融市场的快速变化，国内银行业应当牢固树立经济资本观念，加快调整传统的经营结构，大力发展零售银行业务、中间业务等资本节约型业务，努力提高非利差收入，实现 零售业务与批发业务、利差收入与非利差收入的均衡增长。2005年以来，在全面分析国内外经济形势变化的基础上，结合自身实际，招商银行做出了经营战略调整的决策部署，从资产结构、负债结构、客户结构、收入结构等四方面入手拉开了经营转型的序幕。经过一年的努力，我们的经营战略调整初见成效。
第三，努力推进综合化经营步伐。随着金融业的全面开放，我国金融业实行综合化经营，已是大势所趋。国内银行应以金融创新为动力，在综合化经营发展方面迈出实质性步伐。一是有条件的银行可以积极争取建立金融控股公司。二是加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售，积极探索和创新跨市场、复合性的金融产品。三是以资本市场为平台，推出更多的商业银行的产品，如信贷资产 证券化、主动负债、资产支持票据等。
第四，强力推进管理国际化进程。瞄准国际先进水平，提升自身管理的国际化水平，是国内银行业增强国际竞争优势的根本。国内银行要高起点、大胆地引进和应用风险调整的资本回报率(RAROC)、经济附加值(EVA)、资本附加值(SVA)等国际上先进和成熟的资本管理、风险管理技术，以及财务管理、客户关系管理等方面的技术。
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