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李先生于2004年9月以住房作为抵押，向银行申请办理个人消费贷款10万元，期限5年，采用按月等额还本付息还款方式，月均还款约1981.1元。今年4月28日，央行宣布贷款利率上调，这让李先生产生了提前还贷的念头。
此次加息，让许多类似李先生手有闲钱的客户动了提前还贷的念头，该如何评估提前还贷还是继续按揭供款的优劣利弊呢？
首先，我们先计算一下利率调整前后李先生月供款额的变化。此前李先生执行的贷款利率为7.02%，采用等额本息还款法月供1981.1元，加息之后，执行新利率7.344%，则月供为1996.4元，每月多出15.3元。按照贷款合同约定，当年遇人民银行调整贷款利率，贷款行于次年1月1日起执行新利率，即李先生实际调整月供款时间为2007年的1月。在剩下的33个还款期内，李先生的利息支出增加总数为15.3×33=504.9元。由此可见， 此次加息的幅度并不大，还款金额的增加也不十分明显，李先生没有必要因此就轻易改变自己事前的各项人生规划。
其次，按照贷款合同约定，借款人提前还款的应支付提前还款违约金（=提前还款金额×提前还款月数×1‰）。以李先生为例，假设于2006年12月提前还款，则应支付提前还款违约金约为60000×33×1‰=1980元左右。
此外，银行贷款可说是个人借贷成本最小的一个贷款品种，借款人若将手中余钱全部用于还贷，将来若需要重新申请贷款，一切贷款申请手续得重新办理，资金筹集成本会更大。况且，目前股市行情见好，各种理财产品的收益率也在水涨船高，如果投资者有可靠的投资渠道或借助于银行理财师的理财产品策划，所取得的投资收益率预计超过贷款利率水平，为何不充分发挥手头闲置资金的财务杠杆作用呢？
因此，提前还贷不要盲目，在选择提前还款前应到贷款受理银行进行咨询，请银行专业人士或理财师帮您测算一番成本，或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款，了解银行对提前还款的相关规定，权衡利弊后再决定是否办理提前还款。
同时，提前还贷还应该做出合理的规划。一些买房者本身还在从事其他的投资活动，如果急于将手头的积蓄用来提前还贷，一旦遇到行情走俏，就有可能因为没有多余资金投入而错过收益良机。此外，大多数年轻人在买房之后就打算结婚生子，也需要一定的花费，假如将积蓄用于提前还款，很可能会影响到未来的生活。（建行茂名市分行卢金球）
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