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双薪家庭的理财规划


http://finance.sina.com.cn 2006年07月14日 08:37 扬子晚报

  人物:王先生,今年33岁,在本市一家效益较好的国营单位工作,夫人齐女士今年29岁,在市内某研究所工作。

  家庭财务状况:与父母合住。准备在两年内生育子女。王先生夫妻双方月工资奖金收入合计10000元,由于尚未生育小孩,又与父母同住,家庭支出主要为每月给父母生活费1000元,每月衣、食、住、行等消费类支出合计3000元。

  家庭资产方面,两人现有汽车一辆,购买成本100000元,现市值为55000元;房产两套,一套为王先生单位所分福利房,现已出租,月租金600元,另一套为按揭购买的小户型,首付60000元,月供900元,月租金1200元(税后)。另外还投资了开放式基金、黄金与股票。基金全部为股票型基金,成本12.17万元,现市值13.07万元;黄金成本4万元,现市值3.5万元;理财型保险2万元;股票市值2万元。

  保险方面,王先生夫妇双方都参加了社保,另外,两人还购买了终身寿险两份,定期寿险5份,每年交费4000元,王先生的寿险附加了住院医疗险和住院津贴险。

  家庭理财目标

  1)5年后提前还完小

户型按揭款,再买一套面积为150平方的住房。

  2)实现资产的保值增值。

  客户基本情况

  资产负债表(详见表1)

  客户财务状况分析诊断

  王先生夫妇家庭储蓄率为55.48%,家庭收入的一半都作为储蓄,属于量入为出、比较会计划的家庭。

  家庭资产负债率为54%,也是属于较合理的范围。但从家庭资产投资组合来看,风险型资产投入过多。根据为王先生夫妇作的风险属性测试,王先生夫妇属于不能承受太大风险的类型,风险型资产过多,不利于家庭资产的合理搭配。

  家庭保障方面,两人都比较重视保险保障,尚未生育子女,父母也不需要赡养。因此保险保障已经足额。不过建议齐女士也购买一些附加医疗保险,保费较低,保障比较全面。

  基本假设

  ·预测通货膨胀率:3%

  ·预测收入增长率:2%

  ·房产增值率、折旧率假设:3%

  ·教育费用增长率假设:2%

  理财目标可行性分析

  一、换房规划

  以目前外双楠附近

房价4500元/m2、房价增长率3%计算,5年后该地段的住房单价为5217元,房屋总价为782250元。如果将目前的全部净资产160000元与年储蓄70000元全部作为购房款而投资,则年投资报酬率需要达到15%,承担的风险较大,而且无法完成其他理财目标。

  建议以银行贷款的方式解决。5年后首先需要筹集首付款242250元,建议将投资的

小户型房提前还贷并卖出,以支付首付款,余下的540000万元申请房贷。由于我国正处于升息阶段,假设5年后房贷利率为7%,贷款期限20年,则月供4187元。按照收入增长率2%假设,家庭年收入在5年后能达到132500元,但那时由于已经养育小孩,家庭负担增加,月供压力较大。建议购房时增加首付款比例,减轻后期还款压力。

  二、资产保值增值

  资产保值增值的目的在于积累子女教育费用及自己的退休生活费用,保持家庭财务的长期平衡。因此王先生夫妇应该将子女教育和退休也作为理财目标,才能有针对性地进行产品投资。利用工作期间稳定的收入进行投资,也有助于快速积累家庭财富。

  三、理财规划建议

  1、 减少风险性资产的配置,适当增加中低风险产品,稳定投资组合。王先生夫妇的风险资产配置太高,建议待黄金价格上升有盈利后卖出,买入国债、银行储蓄、理财保险等低风险的产品。

  2、 将每月储蓄固定投资于不同风险的基金,以累积更多的家庭资产。

  3、 目前王先生持有的基金都是长期向好的基金,可以作为长期投资,但一定要注意基金的投资组合以及基金的风险评级。

  (建设银行成都岷江支行个人理财中心中国注册金融理财师(AFP) 王朔)


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