买房族和租房族该如何应对宏观调控?

　　买房：与其每月为房东打工，不如用这笔钱供房，而且买房对于资金的保存会更稳妥

　　租房：不想做“房奴”，不低的月供不仅失去了平日该有的娱乐，更是成了工作机器

　　给我一个小小的家，一个蜗牛的家……无论是风和日丽还是风雨飘摇，对于打拼在

这个城市的人而言，无疑是一个恒久不变的梦想。

　　但有时候，这仅仅停留在梦想的层次而已。最近，国家公布了一系列意图干预楼市的政策，涉及利率、首付比例、税收等，与购房和供房成本息息相关。

　　那么，现在到底是应该买房，还是租房？

　　买房族故事

　　月入万元小两口是否该买房

　　小张和女朋友是大学同学，来广州工作已有4年之久，他们都在某外企工作，两人月收入在10000元左右，一直在五羊新城附近租着一套两居室，每月的租金2000元。目前，两人计划着今年国庆结婚，买房的事自然提上日程，家里人也愿意给予10万元作为支持，再加上自身15万元的存款，小两口就有25万元可用作购房前期款。前几天，他们看上了广州大道南某楼盘一套80平方米的小三房，单价6500元/平方米。

　　有关专业理财人士为小张两人算了一笔账，到底该不该买这套房。

　　●买房：

　　该房总价为52万(80×6500)，首期付30%即15.6万，以贷款利率6.39%，贷款期限20年，贷款金额36万元计算，小张每月需还款3000元，月还款额占月收入比为30%，属于合理区间，月供并不会造成太大的经济压力。20年后，该房产就成为净资产，若以2000元/月的租金出租，一年的租金收入为24000(2000×12)元，以房屋使用权限70年计算，小张租金收入可达120万(24000×50)，除去期间租房中间期，50年的租金至少可达100万。

　　●租房：

　　而若两人不买房继续租房，每月的租金2000元，20年的租房成本为48万(24000×20)，加上20年的搬家费用以及中介费用，50万元为最低租金消费。同时这种成本的支出是属于消费性支出，随着消费的终结不会产生任何价值。

　　买房理由一：生活更安定

　　住在东山区的陈小姐为3年以来的无数次搬家烦恼透顶了，她下定决心，无论如何要在这近两个月内买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有40平方米，她说，只要有套自己的房，就安定了。

　　3年下来，陈小姐搬家次数不少于10次，今年初好不容易在单位附近找到了现在的这套三房单位，陈小姐住了一间面积最大的房，租金不过800元/月。谁料隔壁女孩突然搬走，房东舍不得空在那里，竟将房间租给男性，陈小姐和房东大闹一番后不得不搬家。“每次搬家都有种被社会抛弃的感觉。”手头有几万元积蓄的她正一边向朋友借钱，一边物色买房。

　　买房理由二：资金风险小

　　不少买房人士认为，买房相对股市以及握着现金去租房而引起的风险更小。海珠区某楼盘营销总监认为，房租和手中现有的资金是两个变量，现在的1000元房租在未来可能会变成2000元或3000元，而目前的80万资金在通货膨胀的情况下，未来很有可能缩水为50万甚至更低的购买力。

　　尽管广州楼价目前处于高端状态，给买家造成了一定的经济困难，但在宏观调控下，楼价大幅度下滑的可能非常小。因此，在土地供应量愈加有限和紧缩的情况下，买房对于资金的保存会更稳妥，风险更小。

　　对号入座时下买房适合三类人群

　　业内人士分析，目前市场上不少楼盘都会在黄金周以及节假日期间推出特惠单位，自住需求比较强烈的人群可以考虑买房，但总体上广州楼价仍然处于较高状态，因此，专家建议，预备买房的人士必须慎重掂量自己的口袋，不可盲目攀比，非要大房子、一手房。

　　在经济状况非理想情况下，二手房也不应该完全排除在外。其中三类人群不妨参考专家建议，选择最适合自己的置业方式。

　　单身白领：二手房先过渡

　　当下都市白领受教育程度普遍较高，他们以特有的敏感、细腻、灵活等优势逐渐在各个领域中得以大显身手。随着收入的不断增加，在外漂泊的心总希望有个自己的窝。

　　但单身买房暂时只能考虑自己的实际情况，比如买在自己工作近的地方，一旦结婚后，所买下的房子未必能照顾到另一半工作的方便，加上单身白领必须自己承担每个月的月供，因此，价格稍微低廉的二手房则成为单身白领不错的过度选择。专业人士提醒，值得注意的是，对于收入水平较高的单身白领而言，购房之后也许因为工作地点变动等其他不确定因素，影响房屋可能会转手或出租，所以在购买房屋时还要兼顾其投资潜力。因此，最好选择商圈成熟、购物便利区域买房，那样出租时也会方便些。

　　大龄青年：市区小面积房

　　此类人群手头已有了一定的积蓄，工作也相对较稳定，因此，准备结婚的可以选择城区的次新房，这样的购房选择余地还是相对比较大的。但同时还必须考虑到今后要养孩子以及买车等计划，因此，为结婚而购置的房子并不需要太大。

　　美联物业有关人士建议，海珠、天河等市中心地段的房价太高，但如果选择80~90平方米的两房或小三房单位也是夫妻俩能承受的，即便以后有了小孩，小三房也能满足一家三口的需要。如果收入颇丰，有立刻买车的打算，建议这类人群不妨考虑番禺的洋房，不仅单价便宜，空气环境也不错。

　　多次置业：大胆购置豪宅

　　建设部等九部门《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》日前明确：今后新建商品住宅项目中套型建筑面积90平方米以下住房(含经济适用住房)面积所占比重必须达到70%以上，也就意味着今后市场上的大面积豪宅将十分稀缺。目前少数豪宅楼盘已开始出现提价的迹象。

　　专业人士建议，对于经济实力非常雄厚的买家来说，不妨考虑购置豪宅，即使不自住，以后投资回报率也相当乐观。该人士表示，即便投资豪宅也有窍门，选择一些区域相对偏僻，但有市政利好的前景楼盘，这些高档住宅目前价格相对较低，等今后市政配套齐全，市场上的大面积单位稀缺时，豪宅的升值幅度将立刻显现。

　　租房族故事

　　怀念租房的快乐生活

　　小庄去年毕业，目前月收入3000元左右，在天河上班。

　　上个月她有了买房的念头，但看了整整一星期的房子，天河、海珠等离上班近的地方楼价都在6000元/平方米以上。她只好瞄准白云区某楼盘一套50平方米的一房单位，总价20万，父母给了6万作为房子的首期，由于月收入不高，小庄只好做了30年按揭，贷款14万，月供1000元。由于贷款时间长，以贷款利率6.39%来算，30年小庄要付出的利息就高达219304元。

　　●买房后：

　　从此，小庄过上了“房奴”的生活，每个月的物业管理以及水电费，加上1000元/月的月供，每月花在房子上的钱就多达1400元。此外，因为要转车，交通费1天得8元，一个月下来240元。七七八八的费用支出，一个月下来小庄所剩无几。生活的窘迫让她时常怀念起以前租房的快乐生活。

　　●租房时：

　　买房前，小庄和另外一个女同事合租了一套1500元/月的三房单位，加上水电费用，每人每月不过支出600元左右。而且离单位又近，车费省下了不少，除了吃饭、买衣服的费用外，小庄每月至少还剩下800元。

　　租房理由一：省钱高房价够我10年租金

　　在IT公司工作的罗先生认为，房价高涨，干嘛要给自己下个套呢？“我朋友前年买的房子，现在卖掉，一套房子至少能赚20万。要是我现在买，根本不划算。如果拿20万元去租房，即便一年的房租2万元，都够我住上10年的。”因此，他认为，租房还可以减轻生活压力，有钱不如做别的，绝对不做“房奴”。

　　中国国际金融有限公司首席经济学家哈继铭曾发表专文指出，2005年春节期间调查过的12个城市167个楼盘显示，购房资金成本与租金比率均有所上升，房价涨幅依然大于租金增幅。因此，“2006年买房不如租房”，成为了租房族的宣言。

　　业内人士分析，现在房价的确过高，比如广州市区近月的房价平均在7000元/平方米，一套90平方米的两居室就要60万元，如果首付12万，贷款20年的话，月供是2300元，而在市区两居室的租金最多只要1500元/月，若与人合租则更划算，因此，比较之下月供比月租高出太多。

　　租房理由二：生活不想成为“房奴”

　　买房是好事，但不顾自己经济实力盲目买房，使得买房的人在享受有房的心理安慰之时，生活质量却大为下降：不敢轻易换工作、不敢娱乐、害怕银行涨息、担心生病、失业，更没时间好好享受生活。“房奴”，就是房子的奴隶，工作赚的钱不是为养老婆、孩子，而是为了养房子。为了房子，他们背负上十几甚至二十几年的债务，不低的月供不仅让他们失去了该有的娱乐，更让他们成了工作机器……

　　而租房永远不会成为“房奴”，租房一族可以自豪地说：“房子是为我服务的，而不是我为房子服务。”

　　租房理由三：心态租房的日子也很幸福

　　许多人认为，住在自己的房子里才会真正有家的感觉。小庄就对自己买房的行为后悔不已，不仅让她背负了承重的经济负担，而且还失去了一切娱乐生活，想想之前和同事一起租房的日子其实也很幸福。但一种必须澄清的理念是，买房是改善居住条件的途径，租房也是一条途径。当租赁成为一种常态，生活就不会因为租房而变得不幸福了。

　　对号入座三类人更适宜选择租房

　　买房与租房各有利弊，关键是要权衡个人实际经济条件。

　　有专家指出，我国的住房自有率高居世界首位，城镇家庭为80%，农村为100%。即便在发达国家，居民平均住房自有率也仅为50%左右，美国是65.5%，瑞士是42%，英国是46%。在欧美、日本和香港地区，也不是多数青年人刚参加工作便去购产权房，流行的住房时尚是先租房后买房的“梯度住房消费”模式。这是市场经济社会中最被提倡的住房消费观念。专家认为，对于三类人来说租房是更为理性的选择。

　　1.初入职场的年轻人

　　据记者了解到，目前大部分买房的毕业生当中，父母提供购房首付的情况占绝大多数，尽管对于创业初期的购房者来说，为了提高居住品质，以父母提供首付的形式买房未尝不可。但是一般来说，刚刚工作的年轻人月收入约在3000元左右，扣除生活费，一般每月手头可以掌控的资金约1500元。就目前广州租金价格来说，刚毕业的大学生还是租房、尤其是合租比较划算。如果把父母养老的钱一下子花在买房上，无论从道义还是从风险角度来说，都不应该。

　　2.工作流动性较大人群

　　近年来，由于工作流动性的加大，换工作、跳槽已成为年轻人的家常便饭，在工作尚未形成相对稳定的时候买房，一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，则会由此产生一笔不菲的交通成本支出。理财专家表示，这类人群最好租一套房子或与人合租房子。因为没有带不走的固定资产，来去自由，可以一心发展自己的事业。

　　3.收入不稳定的人

　　众所周知，2004年底至今，贷款利率已出现三次上调，今年4月28日起央行上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%，5年以上由6.12%调整为6.39%；住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。利率再次上调，贷款人的经济负担增加，少则几十元，多则数百元。而工作稳定性差的人，如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能因无法还贷而使房产被银行没收。

　　政策背景三大新政关乎购房费用

　　贷款利率再度上调。

　　中国人民银行正式宣布从4月28日起上调金融机构贷款基准利率：一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.58%提高到5.85%。房贷5年以上贷款由6.12%调整为6.39%。同时，公积金住房贷款5年以上利率也由现行的4.41%调整至4.59%，上升了0.18个百分点。以一笔20万元20年期的贷款为例，每月还款大约需要多还31.48元。

　　首付提高三成买房更难：6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%；对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的仍执行首付款比例20%的规定。一些银行相继推出了提高首付比例，划定高档房门槛等房贷政策的细则。

　　二手房转让营业税征收年限延长：6月1日起，根据建设部等九部门《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》，营业税的征收期限从2年延长到5年。

　　租房与买房细算不同户型的不同收益

　　买房划算，还是租房划算？对于这个问题，置业专家认为，应该根据自己的实际情况和需要，量力而行。而接受记者采访的多位理财专家则认为，针对不同的消费群体，不同的户型，其租或买的收益也不同。

　　小户型资金回报6%买房不如合租

　　疑问：刚毕业是否该买个小户型过渡？

　　小陈刚刚工作不到两年，但希望有个属于自己的小天地。近日他在海珠某楼盘看中一套40平米左右的小户型，但自己没有理财的经验，到底应该尽早买房还是先租房过渡，一时难以定夺。

　　分析：

　　仅从经济角度考虑，判断买房租房哪个更合算，简单的办法是比较资金回报率，回报率越低，说明租房成本远远低于买房成本。

　　不妨以该套总价为30万元的房子来计算一下资金回报率：

　　假设此套房子每月租金是1000元，则其年租金回报率是4%(1000×12/300000＝0.04)；就算月租金能达到1500元，其年租金回报率是6%(1500×12/300000＝0.06)，还没有计算购房需要付出的税负、家具、装修等成本。

　　专家建议：

　　广州工商银行理财分析师黄芳指出，一般来说，刚刚工作的年轻人月收入在3000元左右，扣除生活费，一般每月手头可以掌控的资金约1500元左右。就目前广州的租金价格来说，刚毕业的大学生还是租房、尤其是合租比较划算。

　　中户型首付20万买房15年可省6万元

　　疑问：购80平方米中户型需什么收入水平？

　　小黄夫妇工作已经5年之久，两人月收入在12000元左右，每月付出租金1500元。

　　目前小两口计划买房，家里人愿意给予10万元作为支持，而自身已有15万元的存款。但由于加息影响及预期，小两口对是否购房一直犹豫不决。

　　分析：

　　按照目前国际贷款购房的一个基本原则，月还款额占月收入的30%~40%比较合理。为此，小黄夫妇的贷款购房额度在45万元到60万元比较合适，以目前广州楼市的市场平均价(7000元左右)，楼房的购置面积大概在80~90平米左右比较合适。

　　具体操作：

　　以贷款利率5.51%、贷款期限15年、贷款金额45万元计算，小黄夫妇每月需还款3679.26元，月还款额占月收入比为30.66%，属于合理区间；以贷款利率5.51%，贷款期限20年，贷款金额50万元计算，小黄夫妇每月需还款3442.26元，也属于合理区间。

　　由于小黄夫妇目前已经拥有15万的储蓄，家人还会支持10万，同时自身的经济收入也比较可观，短时间也没有购车计划，为此，其购房总价可以在60~70万左右。

　　专家建议：

　　中原地产分析师陈伟雄分析建议小黄夫妇应放弃租房，转入买房。

　　小黄夫妇一年的租房成本为18000元，15年为27万，同时这种成本的支出是消费性支出，不会产生任何价值。

　　如果购买一套65万的房产，首付20万，贷款45万，年限15年，则15年的还款利息支出为212267.51元，相比15年的租房成本少支出近6万元，并且这种利息成本的支出是源于价值积累而产生的，房产仍然存在于投资的价值。

　　大户型投入35万元买百万大屋不合算

　　疑问：收入殷厚要住大屋，买还是租合算？

　　张女士从事服装经营，月收入较丰厚，手头有35万元存款，丈夫想买一套100万元左右、地段比较好(如珠江新城附近)的两居室，但张女士认为租房更划算。

　　分析：

　　如果买房，用20万元做首付，剩下80万元分20年按揭贷款，利率按5.51%计算，约50万元利息，月供约5400元。加上

　　若租房，假设所租房条件与所买房子相当，月租金约为5400元。这样，张女士可以把35万元存入银行，5年期整存整取利息为3.6%，20年后得到利息(扣利息税后)25万元，共得到60万元。

　　具体操作：

　　买房第10年时由于需要装修，花了10万元进行重新装修和置换新家具。租房第10年时同样有10万元，由于装修都是房东的事，把10万元存银行，10年又得到13万元。

　　买房每年付物业费250元×12月=3000元，共摊面积水电费30元×100平方米=3000元，共6000元，20年共计12万。由于该两项费用由房东负担，12万元存银行保守估计在第20年时将得到15万元。

　　专家建议：

　　这样买房在第20年时还清了所有贷款，拿到了