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见习记者 张兆宜 福州、宁德报道
邮政储蓄结束“只存不贷”，终于迈出了实质性的一步。
3月29日，湖北和陕西邮政储蓄正式开办定期存单小额质押贷款试点业务。而早在3月22日，福建的福州、南平、莆田、宁德、泉州等5个设区市17个县市的30个邮政储蓄网点，已
经率先在全国开闸试水小额质押贷款。
这一变化缘于3月初银监会下发的《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》：允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。“这是中国邮政恢复开办储蓄业务20年来首次推出的资产类业务，标志着邮政金融类业务开始与银行接轨，具有历史性的意义。”福建省银监局一位官员称。
这位官员透露，中国银监会副主席蔡鄂生此前曾来到福建，专程对开办邮储定期存单小额质押贷款试点业务进行了检查指导。而在最近的邮政储蓄机构监管工作会议上，蔡鄂生也表示，要审慎稳妥地拓宽邮储业务渠道，积极引导其业务拓展向农村地区倾斜，支持邮储资金扩大自主平稳运用。
最高限额10万元
“去年年底银监会同意福建、湖北和陕西作为全国开办定期存单小额质押贷款业务的试点省份后，我们就开始紧张筹备了。”福建省邮政储汇局市场部主任李伟说，“3个试点省份执行统一的政策。”
长期以来，邮储机构“只存不贷”，吸收的资金主要是转存中国人民银行、拆借给商业银行和用于购买债券，邮储吸收大量的存款，却没有有效的资金回流渠道。
“作为一个金融机构，吸收存款是它的一个方向，但最后这些存款肯定要投入到市场去运作才能获得更高的收益，现在国家允许邮储开展贷款业务正是为了打破这个局面。”福建省邮政储汇局一人士说。
根据福建省邮政储汇局提供的资料，邮储小额质押贷款额度最低为1000元，最高为10万元，贷款期限最长为一年。每笔小额贷款不超过质押存单总额的90%，质押的存单可以是本人的，也可以是他人的，但必须是邮政储蓄的存款存单。贷款年利率按中国人民银行规定的同档次利率执行，分两个档次，6个月以内按5.22%计算，超过6个月的年利率为5.58%，并实行利随本清，一次性还清本息。此外，贷款用途仅限于个人的消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货、股本权益性投资等高风险交易。
“邮储的小额质押贷款业务重点面向短期需要融资的客户，主要服务于‘三农’，但并不局限于‘三农’，而目前的限额也很难吸引‘三农’以外的客户。”福建省邮政储汇局市场部邱功昱说。
相对于福建比较发达的个体经济，10万元的限额确实比较低。“我们已经向福建银监局提出了申请，将质押贷款限额提高到50万元。”邱功昱透露。
福建银监局的资料显示，福建临时性需求用款旺盛，仅去年第三季度，定期存单小额质押贷款额度就高达32亿元，市场需求巨大。此次邮储小额质押贷款试点业务开办仅3天，贷款额度就达到520万元。
“我们的方向是商业银行的路子，现在是在练兵，先做安全性的业务，以后将逐步推出容易变现担保品的信贷业务。”前述福建省邮政储汇局人士称。
福建银监局的一位人士也认为，拿存单抵押放贷，可以防范贷款无法收回的风险，这对金融业务还不熟练的邮储来说，是最好的试验田。“这样完全避免了现在农民的流动性对在农村开展金融业务带来的风险，农村信用社的坏账中就有一些是农民借了农村信用社的贷款后，举家外出打工一直没有归还而造成的。”
农信社应对策略
此次邮储小额质押贷款试点业务的开办，改变了以往邮储“只存不贷”的格局，无疑将对在农村金融处于垄断地位的农村信用社构成挑战。
“邮储小额质押贷款对农村信用社的影响是显而易见的，我们正在关注和研究农信社与邮储之间的业务关系，防止发生恶意竞争。”上述福建银监局的人士称。
其实，农信社与邮政储蓄的竞争早在县城及以下的农村中展开过，不过，两者之间以往争夺的主要是存款和汇兑业务。邮储开展贷款业务后，双方的竞争将直接走向短兵相接。
“邮政储蓄三分之二的网点都是在县及县以下的地方，具有网点广、渗透力深的明显优势。”福建省邮政储汇局局长翁鸿年说，“一些商业银行网点现在都向城里集中，(邮储)可以弥补其他城市金融机构对农村服务不到的一个缺陷。”
目前福建省内的邮政储蓄网点为826个，ATM机350台，人民币储蓄存款余额突破478亿元，市场占有率高于全国平均值，达到11%以上，仅次于四大国有商业银行和农村信用社。到2005年末，全国邮储存款余额达到1.2万亿元，拥有3.6万个网点，储户数量达2.7亿户。
“邮政储蓄的弱点在于之前没有涉足过资产类业务，过去长期只从事存款和汇兑业务，现有人员的构成、知识结构以及运作方式并不具备对贷款风险的识别和控制能力，缺乏经验和人才，但我们的贷款利率比农信社低，现在农信社的贷款年利率高的达到9%，这是他们的软肋。”上述福建省邮政储汇局人士称。
福建省农信联社一位人士承认，“农信社的运行体系还不完善，机构体制也没有理顺，还不可能同邮政储蓄处于同一起跑线上。我们已经在采取有效措施积极应对邮政储蓄的冲击。”
据该人士透露，福建省农信联社已经计划对农民建房和购房试办商品房按揭贷款方式的住房按揭贷款，并将发展针对农民的大件耐用消费类贷款。“邮储的业务定位将是特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起，其主战场是在农村，这会慢慢蚕食我们的市场，如果我们不主动采取对策，后果不容乐观。”
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