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主持人：天气炎热，很多市民未雨绸缪，来电询问有没有专门的中暑保险。我们了解了友邦、泰康等保险公司，发现还没有专门针对中暑的保险出售。但如果投保人中了暑要理赔，可归入意外医疗和住院保险的范畴，具体有以下几种情况———
点评嘉宾：友邦保险 雪峰
泰康人寿 文梁
故事一 单纯中暑：意外险不赔
吴小姐是一家医药公司的业务代表，平日经常走街串巷。由于吴小姐的家庭还在按揭还贷，经济并不宽裕。今年年初，保险销售员到公司推销的时候，吴小姐为自己买了一份比较简单的意外保险，并且没有投保附加的医疗保险。
6月26日下午，吴小姐在经过本市东北角一工地时，突然中暑，倒地时脸部、手部有轻微擦伤，热心的路人将其送往医院救治，幸无大碍。当天晚上，闻讯赶来的亲戚将吴小姐送回家。为了彻底恢复体力，吴小姐在家休息了两天。在休养时，她想起自己年初购买的意外保险，吴小姐认为自己的中暑纯属“意外”，应该获得理赔，但保险公司明确告知：意外险不赔付单纯的中暑情况。
点评：由于中暑的赔付几率比较高，一般公司不会设专门的“中暑保险”。对于吴小姐这样单纯的中暑且没有造成非常严重的情况，仅仅购买了意外险是无法获得理赔的。
对中暑的一般归属门（急）诊医疗保险的责任范围，但通常个人无法购买到门（急）诊医疗保险产品，只有个别的大型企业客户可能享受到这类保险服务。
如果吴小姐中暑后发生意外伤害并产生相关的医疗费用，一般可以纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围；如果达到一定的伤残标准，则可以进一步纳入意外伤害保险的相关责任范围。
故事二 车内中暑：车险不赔
陆先生去年买了辆普桑车，经常接送7岁的女儿上学放学。今年6月底，陆先生大清早起床送女儿去国画班，由于走得匆忙又是清晨，陆先生当时没有开启车内空调，到艺校时，女儿表示头晕眼花人很难受。陆先生立即将孩子送往医院，这才发现女儿中暑了，根据医生的嘱咐，女儿还在医院留院观察了一晚上。
陆先生认为，女儿是在车内“意外”中暑的，而自己投保了车上（人员）责任险，他认为保险公司应该对女儿的“意外”作出理赔，由保险公司支付女儿的医疗费用。
点评：小孩对疾病的抵抗能力比较差，在制冷不好或根本没制冷的车厢里容易中暑。但是车辆保险对人在车厢内患病是不负责任的。保险公司这样规定是有原因的，因为问题本身就存在如何认定患者是在车内中暑的问题。
传统的汽车碰撞或倾覆等发生的皮肉外伤，是看得见的，更是能够通过医疗鉴定等方式确认该人受伤是由于汽车意外事故所导致的。但是车内中暑却不同，它完全可以由某些人送到车上，然后“指出”患者是在车内中暑的，这就存在事故是否真实的问题。在对待中暑等内生疾病的情况时，保险公司处于规避保险诈骗的风险，明确规定：人员在车内因为疾病发作而导致的人员伤亡，保险公司不作理赔。
故事三 中暑导致意外：意外医疗险赔
赵某是大楼保洁员，经常在高空作业。由于他不属于正式员工，没有社会保障。在保险代理人的建议下，赵某为自己投保了意外伤害保险，出于自己工作性质的特殊，赵某还特意投保了附加的“附加意外伤害医疗险”。
2004年8月，赵某在太阳下工作了一天，早被晒得头晕眼花，同伴看出他神色不对，一定是中暑了。赵某也自觉支撑不住，正准备收工时突然就从二楼半坠下，造成脊椎骨折，送往医院治疗，经鉴定属于二级伤残。
赵某由于中暑引发意外，符合意外伤害医疗保险的条款规定，获得了理赔。不幸已经造成，其他属于防范的工友也为自己加买了这个险种。
点评：仅仅中暑，不属于意外伤害事故。但如果从楼上坠落就属于意外事故了，但只有达到相应的伤残标准，才可以获得相应的意外险赔付。特别建议市民在购买“意外伤害保险”时，一定要购买相应的“附加意外伤害医疗险”这个重要的附加险。
而且意外伤害医疗险相对于住院保险在价格上更为经济，如果投保人仅仅是考虑防范中暑可能导致的意外而非疾病，不妨参考购买这个附加险种。（有任何保险疑问欢迎致电52615372或E-mail至fundweekly@163.com）
故事四 中暑住院：住院保险赔
李先生早年在部队时学过医，医学知识比较丰富。他在为自己和老伴购买保险时显得很专业。在仔细研究了条款以后，李先生选择了住院医疗保险。
今年夏季高温日热不可耐，偏偏李先生的老伴还在花园里忙活了一下午，回屋时感到极度不适，到医院检查发现中暑，而且由于抵抗力差，李太太在医院住了一周才恢复过来。李先生在伺候完太太后，很方便地办妥了理赔手续，领到了理赔金。
大院里的邻居觉得很奇怪：其他人中暑赔不到，为何李先生能获得呢？
点评：中暑是一种疾病，是对恶劣环境的反应，并非外来突发的事故，单纯购买意外伤害保险是不能得到赔付的。但是如果中暑情况严重，需要住院接受治疗，那时购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。
其实对很多希望防范疾病事故的家庭而言，住院医疗险是比较实用的，正如故事二中的陆先生，如果他在投保车险之余，还为自己或家人投上一份住院医疗险，即使中暑需要住院治疗时，拥有住院医疗险，就可以卸掉很大一部分经济负担。作者:文崔烨 图 解宝升
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