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很多银保产品打出的响亮口号，吸引了很多并不了解保险的人，把它当成“储蓄外带保险”产品加以投资。但到银行买保险有几个陷阱，投资者要格外小心。
银行自己也糊涂
沪上有报道称，某银行理财柜台工作人员，服务态度很好，但一张口却让人哭笑不得
:“你要买保险是吧？对不起，我们银行是不卖保险的。凡是在银行里边带‘保险’字样的，都是储蓄性质的，就是存钱拿利息，说到底还是储蓄。”
还有某代理销售中保康联“财运来”万能型两全保险、国寿分红型两全保险的银行，工作人员介绍说:“这个银行保险和储蓄没什么差别，就是支取不方便。”针对以上种种现象，业内人士分析，一方面因为保险公司对银行柜面销售人员培训不力，导致误导消费者的事件频频发生；另一方面也说明现在银行保险的保障功能确实很欠缺，容易让人觉得它只是一款储蓄产品。该人士提醒到:去银行存取钱的市民，尤其是老年市民，更要慎重区别究竟是银行存款还是保险，防止被误导。
高收益吸引投资者
以中保康联财运来两全保险(万能型)5年期为例，其宣传用语是，收益方面:5年期满年均收益率至少3.03％；按月复利计息，收益完全免税；视公司投资绩效，此收益还可能增加。保障方面:意外身故双倍保险金给付。
理财专家给记者分析道，“月复利计息，收益完全免税”实际上是花哨的“诱饵”——3.03％是按单利算出的收益，且所有保险产品的收益均无利息税。该保险收益浮动，但每月不公布结算利率，收益很难预测。在保障方面，仅有两倍于保险费的保障金额，并且条件是“意外身故”，保障功能相当有限。
被退保费“套牢”
2002年底，张小姐去某银行网点存钱，由于排队等候的人较多，张小姐无意中看到了一款银保产品，银行人员告诉她这款产品可以免利息税，收益也比同期存款高。由于是银行销售的保险，张小姐觉得有银行信用作担保，毫不迟疑就买了下来。
今年张小姐急着用钱，想提前退保，一咨询才知道，退保不仅收益全无，而且还要加收手续费，连本金都难以全额收回，所以只有再“忍一忍”。张小姐感叹道，“想退又不敢退，真有一种被‘套牢’的感觉。”
理财专家分析道，银行代销的保险产品并不是银行开发的产品，它是由保险公司开发，利用银行网点和客户资源代销的产品。银行替保险公司卖产品，同时收取手续费，银保双方只是代理关系。所以银行不承担任何信用担保责任。目前大部分银保产品的保障功能是很少的，因此让人觉得更像一个储蓄型产品，但它毕竟不是银行储蓄。所谓的保底收入，其实就是监管部门的预定利率，但如果投资者想提前“赎回”，就只能按照现金价值退保，损失是必然的，这就是它和提前支取也可获得活期利息的银行储蓄的最大区别。
从理论上讲，银行代理保险产品可以为客户、银行、保险公司三方都创造较大价值，实现客户、银行、保险公司的“三赢”。对客户来说由于银保产品简单实惠，加上银行信誉较高、网点普及，所以极大地方便了客户购买。但是由于目前银行保险公司人员存在误导宣传，而消费者本身的保险知识又不多，这就造成了很多买完银保产品感觉“性价比”远低于预期的案例。但这并不代表银保产品不能买，关键在于消费者购买之前要“三思”。（编辑：盛秀华）
作者：中国证券报高改芳
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