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中国建设银行深圳市分行日前正式对外公布，该行将从今年7月1日起，对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户实行降低利率，按照0.01％的年利率记息，同时对同一账户每年收取一次管理费，每次10元。
建行统计数据表明，深圳建行目前约有563万个人民币个人活期存款账户，其中日均存款500元以下账户占全部账户数的80％。建行认为，这些账户大多是长期不使用的睡眠账户
或低效账户，但却占用了超过80％的系统资源和大部分柜面资源，延缓了系统的运行速度，极大地浪费了社会资源。
针对这一现状，深圳建行分别依据央行和银监会的两个文件：《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》和《商业银行服务价格管理暂行办法》对小额账户降低利率和收费。目的是通过价格手段引导客户树立正确理财观念，合理使用银行账户，减少无效、低效账户占用，节约银行系统资源进而提高整个社会资源的使用效率。
目前，有关降低利率和收费的《公告》，已在深圳建行的100多个营业网点张贴。在公示期间，客户可到建行深圳市分行各网点柜台将不使用的账户予以销户，建行将不收取任何费用。
如无意外 收费可能全国推广
建行深圳分行电话银行客服人员对进行采访的记者表示，深圳分行此番收取账户管理费其实是总行在国内的一个试点。而深圳分行在决定收费之前也将相关的材料报经总行和当地银监局批准。这就表示，不出特别的意外，建行对小额活期存款账户收取账户管理费的做法有可能在全国范围内推广。
建行北京分行有关负责人昨天就相关问题接受记者采访时也表现出模棱两可的态度。他表示，目前北京分行还没有接到总行有关对小额存款账户收取管理费并同时降息的相关通知，下一步还有待总行安排。对于银行是否应该收费这一问题，北京分行不持任何观点。
而建行上海分行有关人士近日也对当地媒体表示，尽管还没有接到总行下发的类似通知，但由于有法可依，银行对人民币小额个人活期存款账户收取管理费和降息恐怕是迟早的事。
过程存瑕疵 收费合法不合理？
事实上，早在银行表示要对借记卡收年费之时，社会各界就达成这样一个共识：在政府的指导下，银行有权制定自己的商业服务收费。但银行作为一个商业主体，是否收费关乎到其自身在市场上的商业形象。消费者拥有选择商业主体的权利。
建行的做法也完全是有法可依的。这些依据来自于央行2004年10月29日颁布的《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》和2003年银监会发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》。银监会的《办法》规定，商业银行服务收费以市场调节价为主，政府指导价为辅。对实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行自行制定和调整。而央行的《通知》则放宽了存款利率的下浮区间，表示存款利率下限最低可以为零。
尽管有据可循，但华洋律师事务所的王律师认为，建行在执行这一做法的过程中至少存在一处瑕疵：那就是，建行自己认定的上述“计算公式”。他认为，建行单方面认定小额存款账户的做法虽然基本上符合中国现行金融体制下，大多数机构在制定规章制度时“不透明”的做法，存在合法性。但对于消费者而言，难免存在不合理之处。他建议，如果要做到完全的公平，银行就应该通过一个公开的听证程序来保证公众的知情权。类似于工行当初将牡丹交通卡的成本价制定为100元这一案例，后来还是被消费者起诉，最后经与物价部门协商，将成本价重新定为30.8元。中消协投诉与法律事务部主任王前虎也表示，虽然建行的这种做法算不上“霸王条款”，但银行作为一个商业主体应充分顾及自身形象。不应该单纯以“国际惯例”为幌子置消费者利益于不顾。
法学硕士、北京市博金律师事务所律师郭耀黎认为，中国目前正处于向市场经济转轨的时期，虽然银行向客户提供服务需要承担巨大的成本，但由于原来银行没有定价自主权，银行提供的所有服务属于免费。国家赋予商业银行服务定价权以后，银行要变更以前与客户约定的免费服务条款，应该由双方自主协商确定后执行，不能单方面变更。但是，如果由于种种原因，客户在银行办理业务时并未留下联系地址和联系方式，其个人账户又确属长期闲置，根据公平对等和诚实信用的原则以及银行对个人服务的交易惯例，银行可以采取广泛公示等手段公告其拟实施的收费方案，充分履行告知义务，并给予客户充分选择的权利。
据媒体从央行证实，央行从来没有发布过有关大额存款和小额存款的相关认定标准。国有银行对小额账户收费和降息是迟早的事
银行停供免费午餐 小额账户钱越存越少
随着金融改革步伐的加快，银行们似乎急于结束“免费的午餐”。从去年开始，ATM机跨行提现收费2元、借记卡年费收取10元……尝到收费“甜头”的银行如今对收费领域再一次拓展。从7月1日起，中国建设银行将加入限制小额储蓄客户的行列，作为该行试点单位的深圳市分行，将“双管齐下”：对500元以下存款账户收取年管理费，并执行0.01%的活期存款利率。据银行高层人士透露，国有银行对小额账户收费和降息是迟早的事。
根据建行深圳分行的《公告》：从今年7月1日起，深圳建行将对人民币小额个人活期存款账户，即日均存款余额小于500元的账户，收取10元账户管理费，并执行0.01%的活期存款利率。所谓“日均存款”，是指把活期账户中一年内每一天的余额相加，除以365天得到的平均数。
有记者算了笔账：499元钱存一年，按0.01%利率算，不到5分钱利息，如果交了10元管理费，一年下来，原先的499元则变成了489.5元，钱越存越少。
建行负责人：目的不在收费而在效率提高
针对社会各界对建行深圳分行即将开征小额账户管理费的关注，中国建设银行有关负责人11日在接受新华社记者专访时首次做出回应：对小额低效账户收费并适当降低其户内存款利率是国外银行业的通行做法。正处在股份制改造关键时期的中国建设银行在国内银行业率先推出对小额账户降低利率及收费试点，是从提高效率出发实施的一个创新之举，具有充分的政策和法规依据。措施的推行将充分兼顾不同客户群体的服务需求，坚持人性化至上。
据介绍，建行深圳分行收费措施启动前，充分考虑了客户的承受能力和实际情况，并采取了许多人性化的服务措施。这些措施主要包括：
一、收费对象主要是长期不使用且余额较低的账户，并非“嫌贫爱富”。日均存款余额500元小额标准的制订，是深圳分行根据自身的经营战略、客户结构，柜面服务能力、系统资源使用状况和服务成本，并充分考虑当地的物价水平、人均消费水平和人均存款等因素综合确定的，对普通客户来说，只要是经常使用的账户，一般日均余额都会超过500元。
二、对与老百姓日常生活密切相关和具有特定用途的账户，即使达到收费标准也不收费。如代发工资、个人贷款还贷、公积金、银证通转账、代收水电、煤气、通讯费等账户。
三、计算收费基数时采取计算两段基数，只要任意一段超过收费标准即不收费。余额500元小额收费的计算依据是以公示后2005年5月1日至6月30日客户的存款为计算基数，但为避免对部分平时经常使用银行账户的老客户恰巧这段时间存款余额较低而需收费，因此在实施中增加计算客户在2004年7月1日至2005年6月30日存款日均余额，只要客户在上述两个时间段中有任一段的存款日均余额超过收费标准，就不收取账户管理费。
四、对2005年新开立的账户免收费。考虑有部分当年开户的客户，因为时间较短，来不及提高账户余额，因此，对2005年新开立的账户一律免收当年的账户管理费。
五、对主动到银行销户的客户，免收密码挂失手续费等。考虑部分客户开立银行账户时间较长，又长期不使用，有些已遗失存折或密码，为促使客户主动到银行归并不需用的银行账户，在实施收费期间，对客户主动到银行归并、注销账户的客户将免收存折挂失手续费、密码挂失手续费等。
建行负责人说，相信通过这五大措施的推行，完全可以达到科学优化账户结构，提高效率的初衷。
：北京银行对十万元以下对公客户收费引争议
北京银行在4月11日发布的一个公告中称，根据相关的文件精神（银监会〔2003〕第3号），并结合业务发展实际情况，本着“提升服务水平、补偿营业成本”的原则，将对部分服务项目实施收费。其中一项是将对日均存款余额低于10万元的对公结算账户开始收取账户管理费。
“一个企业每天账面上的款项如果不够10万元人民币，就要给银行缴纳相应的管理费用。这对于一个中小企业来说是否合适？”一些中小企业最近向本报反映了北京银行即将实行的这个规定，并对此提出不予理解......（编辑：李旭波）
作者：人民网
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