风险无处不在应早作规划 小夫妻大家庭巧理财

　　家庭理财诊断表

　　1、家庭成员基本资料

　　性别：男

　　年龄：28岁

　　职业：IT业白领

　　学历：本科

　　健康状况：健康

　　性别：女

　　年龄：28岁

　　职业：IT业白领

　　学历：本科

　　健康状况：健康

　　住房情况及来源：已购40万住房，剩余负债16万未偿还(乃父母借款，并不要求还)。目前已出租，月租收入3000元，不过今后月租收入会逐渐走低。

　　风险承受力测评：适中。

　　2、家庭资产负债表

　　资产 负债 16万

　　现金及活期存款 6万 信用卡贷款余额 0

　　预付保险费 0 消费贷款余额 0

　　定期存款 0 汽车贷款余额 0

　　债券 0 房屋贷款余额 0

　　债券基金 0 其他

　　股票及股票基金 0

　　汽车及家电 1万

　　房地产投资 40万

　　自用房地产 0

　　其他

　　资产总计 47 负债总计 16

　　3、家庭月度税后收支表

　　收入 支出

　　本人收入 5000 房屋支出 1200

　　其他家人收入 3000 公用费 800

　　其他(房租) 3000 衣食费 1300

　　交通费 500

　　医疗费 100

　　其他

　　合计 11000 合计 3900

　　4、家庭年度税后收支表

　　收入 支出

　　年终奖 15000 保险费 0

　　债券利息和股票分红 0 教育费 0

　　证券买卖差价 0 其他(过年费用) 2000

　　其他

　　合计 15000 合计 2000

　　5、详情

　　1、 因为女方进入生育期，而男方处于事业起步期，因而目前在生不生小孩的犹豫之中。

　　2、 无上一辈的负担。各方父母(他们都有退休金)反而给钱。但是今后面临赡养四位老人的严重压力。男方父母已经由他姐解决住房。女方父母马上来长住。

　　3、 虽已购房产，但属于投资，目前带来稳定房租，因地段在郊区，又未购车，无法居住。

　　4、 为两人工作方便和适合老人居住而言，在市区购置两居二手房，提上日程。但市区好地段二手房房价太高，准备等两年，购买诚心如意的自住房。

　　5、 男方父母积蓄给了儿女，因年纪60岁以上不能购买商业保险，风险最大，如有问题，自己的儿女都处于高负债(男方的姐买房买车，负债累累)，难有大笔资金可以动用。

　　6、 女方父母55岁左右，积蓄丰厚，自己购买了商业保险。足以自己抵御风险。

　　7、 目前面临一个投资机会，有个朋友在房地产公司，能以3000元/平米的优惠价格购买商品房，(当前市场转让价格为4000元/平米以上)，希望我们买来自住，5年内不能转让。因为该地段离市区太远，社区配套肯定跟不上，自住让人太受罪。如果用来投资，受益只能和目前我们自己的房租支出相抵，等5年后再出手，房产难以出手，同时过多次手契税费用也不少，收益不知如何？所以我们准备放弃，等待市区央产二手房。请理财专家就此事的处理给出一个明确的分析。

　　8、 目前的现金存款准备投资基金和国债，也准备购买保险，不知买何种保险。

　　9、 需要长期综合的理财规划方案。　　

　　我的理财方案

　　一、声明

　　此理财方案，是基于您所提供的资料，以及现在的市场环境、利率水平等要素作出的分析评价。期望通过该方案，指引帮助您达到预期的财务目标。

　　此方案需要根据实际情况的变化，进行适时调整更新。且不能代替专业的投资指导建议。请您每年至少与我们联系一次，以便掌握方案执行情况及探讨协商需要调整变更的事项。

　　我们不能保证必须的收益回报，仅仅分析其可能性。您必须了解各类投资存在一定风险的事实，并且自主决定是否执行此方案，自行承担由于执行本方案而可能产生的投资风险之后果。

　　二、客户基本情况分析评价

　　(一)优势：

　　1、从生命周期分析，小夫妻正处在职业生命的旺盛时期，介于成长期与成熟期(初期)之间，身体健康，年龄结构非常有利。尤为重要的是，他们无额外负担，尚未生育小孩，双方父母经济条件尚可，生活能够自理。

　　2、从从业行业分析，近年来IT行业正处在高速成长期，属于“朝阳行业”，从业人员收入较高且稳定，他(她)们属于典型的白领阶层。

　　3、从家庭财务状况看，资产(47万元)远远大于负债(16万元)，并且这16万元负债(购房款)仅仅反映在账面，并未形成实际负债(系向父母借款，且并不要求归还)。

　　4、从家庭收支状况表分析，收入主要来源有三项。第一项是工资，两人合计年工资10万元，第二项出租房屋4万元，第三项年终奖金1.5万元，合计15.5万元。支出约5万元，主要是一些基本开销，无大额支出。收支相抵后，每年尚有10万元节余。

　　(二)存在问题：

　　1、住房问题是当务之急。素材中提到有一套郊外的产权房，但仅仅是作为投资进行出租，租金可能下降。现有住房情况从“收支表”判断，应该是租房。女方父母要和他们长住，因此急需一套市内面积相当的自有住房。

　　2、该家庭存在的另一个主要问题，是基本上没有积蓄和其它类型的投资。资产非常单一，仅限于一套产权房，占总资产85%以上。另有少量的活期储蓄存款及现金。

　　3、保险问题非常突出。作为家庭主要支柱的男女主人，没有购买任何形式的保险，风险很大。同时，男方家老人无保险，老人本身资产已经全部贡献给子女，不能有效抵御风险

　　4、还有一个不利因素在于，虽然在IT行业收入稳定，但是，由于双方学历一般(本科)，升职和发展的潜力较小，基础不牢固。如果没有大的改观，就不能指望今后职业收入会有大幅度提高。

　　5、生育小孩是迟早的事情，抚育及教育经费必须提上议事日程

　　三、理财规划方案

　　一、立即将现有的6万元现金，进行重新规划。用其中4万元，为男方父母进行投保，以医疗险为主。剩余2万现金和活期储蓄存款，以备不时之需。

　　二、立即用第一年纯收入10万元，认购3-5只开放式基金，选择管理规范，业绩良好的基金公司进行长期投资。根据该家庭风险承受能力适中的特点，在投资结构上，可以采取“三三制”：即三分之一股票型、三分之一指数型、三分之一债券型。这样即可以长期分享社会经济发展的成果，抵御通货膨胀，又可以分散基金投资潜在的风险。基金分红一定要选择“红利再投资”，这样会产生“倍数效应”。按照平均回报率10%的复利预计，30年以后收入大约为159万元，可以从根本上解决小两口未来的养老问题。确保在退休以后，生活水平不至于大幅度下降。

　　三、用第二年纯收入10万元，作为首付，进行为期20年住房按揭。购买价值50万元的商品房一套(除首付后贷款40万元，20年本息约为80万元)。按照每平方米5000元人民币计，可以购买建筑面积100平米，实用面积约80平米的经济适用房，房屋结构三室一厅，基本上满足了现有人口(小夫妻加女方父母共4人)居住需要。采用等额本息还款法，每月还本息约为3千元。

　　对于素材中提到的在郊区购买商品房的问题，可以不予考虑。因为一是已经在郊外有一套商品房，因为交通问题而没有居住。如果再购买同样类型的房屋，除非是考虑购买私家车，否则意义不大。二是要集中财力，在市区购买较承心房屋，以方便工作及适合老人居住。三是当前房地产市场泡沫很大，在五年以后，市场水分基本挤净以后，该住房能否以购买时的价格脱手都是问题，升值和收益更是无从谈起。

　　四、孩子终归是要生的，抚养及教育经费是必须关注的问题。假定在五年内生育，就必须在当年开始，每年至少为孩子储蓄1万元以上的资金。并且规划每年至少为孩子投保5000元。

　　五、储蓄存款计划是必须的项目。每月至少要挤出3000元，开立零存整取储蓄帐户，每年可存款36000元。如果考虑利差因素，也可以将每月存零整3000元，按月存整存整取定期存款。储蓄存款蓄积到一定数量后，用一定比例转存国债，收益稳定，免利息税，无风险。

　　六、从长远考虑，必须要加大对男、女主人的保险投资力度，因为他们是家庭的支柱，是今后相当长的一段时间内的主要经济来源。以中国人寿保险公司产品为例，进行保险组合。

　　(一)男：28周岁

　　1、险种组合：祥运定期保险(保额20万元)+康宁终身保险(保额10万元)+附加住院医疗保险(1万)+安顺卡

　　2、交费：年交保费9352元，其中8602元需交纳20年，其余750元可根据本人意原每年交费或有选择的投保。

　　3、保险利益：此保险组合集疾病医疗与意外伤害于一身，保额较高，符合一家之主的保险需求。被保险人投保此险种应在保险责任范围内，若发生重大疾病可享有20万元的疾病医疗保险，并可报销1万元的医疗费用，身故应收益人可获30万元的身故保险金。因意外伤害身故，受益人可领取60万元的身故金，若发生意外伤害医疗费用，最高可报销3万元的医疗费用。

　　(二)女主人，28岁

　　1、险种组合：国寿关爱生命女性疾病保险(保额10万元)+康宁终身保险(保额10万元)+附加住院医疗保险(1万)+安顺卡

　　2、交费：年交保险费8750元，其中8000元交20年，其余750元可根据具体情况自主选择

　　3、保险利益：此险种组合充分考虑了女性的特点，针对女性疾病可享有10万元的医疗费用，被保险人若生育，“附带被保险人“可在六周岁前，因患特定先天性疾病，享有1.5万元的医疗费用。被保险人若患有重大疾病，可享有20万元的身故保险金。因意外伤害身故，收益人可领取50万元身故金。发生意外伤害医疗费用，最高报销3万元。非常适合尚未生育的女主人。

　　人生道路漫长，风险无处不在。我们在此提请您早作规划，理财从现在开始。祝愿您及家人能够有一个幸福美好的明天。