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姜业庆
招商银行——作为金融业的改革先锋，再次走上了金融创新的前台。
日前，招商银行第一个在国内金融机构中推出一站式个人财富管理平台。行长马蔚华在新闻发布会上对记者表示，“财富账户不仅是中国首个个人金融服务管理平台，更可能
将中国人从银行卡时代带入一个全新的账户管理时代”，同时，马蔚华还宣布，“招商银行还将打造中国最佳私人银行”。
对此，业界的评价是“敢吃螃蟹”。其实，招行凭借“一卡通”、“电子银行”等金融产品，早就在业内名声大噪。
再看看其他股份制银行，交通银行在业内率先代销基金，“买基金，到交行”一度成了老百姓的口头禅；另外，民生银行的“非凡理财工作室”、光大银行等的“人民币理财”业务，无一不走在国有商业银行的前列。
是国有独资商业银行没有能力进行创新吗？笔者的看法是“非不能也，是不为也”。有数据显示，目前，我国四家国有独资商业银行吸收了65%的国民储蓄，承担着全社会80%的支付结算业务量，贷款占全部金融机构贷款的56%，是我国经济发展的主要资金提供者，在全部的银行业资产中，国有独资商业银行占到全部金融资产的60%，在国有重点企业的贷款中，国有独资商业银行占到80%。因此，完全有理由相信，在整个国民经济的运行中，国有独资商业银行成了资金的垄断者，“光靠传统的利差收入就能保证其正常运营。”正如一位银行界的朋友近日与笔者聊天时说的一样，“我们不愁没有钱”，“不搞创新一样活得好好的，何必费那个神”，“更何况金融创新还有风险”。
但是，“鬼子已经进村了”，这是一个无法回避的现实。近一段时间以来，国有独资商业银行的资金大挪位就已经折射出了外资银行的厉害。因为，作为外资银行而言，“无论是产品设计、风险管理，还是服务水平，都比国有银行高出一筹”，这在人民银行北京分行今年发布的在京《银行业竞争力报告》中已经作出了回答，并且指出了其发展路径——金融创新。
为了自身的生存和发展，国有独资商业银行的当务之急就是金融创新。事实上，创新是一个市场的活力所在。纵观全球金融业，其发展史本身就是一部创新史。从国际金融格局看，目前创新已成了国际金融活动的主流，科技的进步正促使各国政府及监管当局鼓励本国金融市场创新。加之全球金融市场一体化带来的新风险，使银行对风险管理工具的需求大大提高；机构投资者也需要更多、更复杂的风险转换工具。很显然，伴随着中国金融业不断融入国际金融业，以及与国际金融市场的联系日益密切，商业银行如何加快金融产品创新，向客户提供更多更新的金融服务手段，已变成了一个十分现实和迫切的问题。
那么，国有商业银行如何实施创新？笔者以为，一是建立有效的金融业务创新机制，促进国有商业银行向全能银行发展。要建立完善金融业务创新的组织机构。业务创新机构设置原则上应体现以市场为向导、以客户为中心的经营思想，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场，全面规划。要建立业务创新制度保障体系。除了明确责权划分，建立部门有关人员的岗位职责制度以外，还要建立一套鼓励金融创新的激励机制，以利于发挥每个员工的聪明才智。
二是加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新。要加强个人银行业务产品的创新。个人银行业务重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人银行新产品；研究和开发储蓄理财新产品；稳步发展新的消费信贷产品和龙卡贷记卡、国际卡，并按照人民银行的有关要求，做好银行卡的联网。要加强公司业务产品的创新。要对现有公司银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。公司业务产品重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。
三是积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破。面对国内资本市场的发展变化，国有商业银行应在资本市场上拓展业务新领域。如加强与证券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务。商业银行除了积极开拓券商股票质押贷款，与券商开展银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券外，还可积极在境外发行金融债券。另外，商业银行可借助网上银行系统，开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务，从而提高中间业务在总收入中的比重。
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