近年来，竞争激烈的现代商业银行纷纷把经营的触角伸向私人业务，争先恐后地开发出各种适宜大众消费的消费信贷，如住房按揭贷款、汽车消费贷款，等等，满足了不同层次消费者的信贷需求。

　　虽然目前消费信贷产品琳琅满目，可目前在某机关工作的成先生却遇到一件令他尴尬的事，他购买了一套35万元的商品房，装潢预算花10万元，尚缺5万元，便萌生了办理消费信贷的念头，跑了几家银行，却众口一词要求由银行指定的装潢公司装潢方能放贷，使本来就搞装潢的成先生很是为难。银行目前推出的信用消费贷款一般都具有用途的指定性和使用的固定性，如住房信贷使用仅仅限于消费者购房，汽车信贷仅局限于消费者购买汽车使用，另外，消费者必须到银行指定的商家消费，而且消费者只有被动认可的义务，并无主动挑选自己满意商家的权利。

　　这就成为一个制约消费信贷迅速发展的关键问题?那么，如何化解这一矛盾，从而激发和满足潜在消费者使用消费信贷的热情与需求呢？

　　目前，华夏银行率先在全国范围内推出了“个人综合消费贷款”，这种综合消费贷款涵盖了包括个人住房贷款、个人购物贷款和教育(助学)贷款等在内的所有个人消费贷款品种，消费者只需向华夏银行申请一笔综合消费贷款，至于拿这笔钱去干什么，银行方面毫不干涉，与以往个人信贷单项业务相比较，华夏银行推出的个人信贷业务有其较大优点，比如，借款人或消费或投资可自由选择，银行决不干涉；在贷款发放方式上，信贷资金可以直接划入借款人的储蓄卡或活期账户，等等。

　　据悉，中国工商银行上海分行也在今年上半年推出了不限用途的个人消费贷款。建设银行四川分行也于今年8月30日，正式推出了最高额高达100万元的个人综合贷款业务，其性质与华夏银行推出的综合消费贷款相似。

　　应当说，目前华夏银行、工行上海分行及建设银行四川分行推出的个人综合消费贷款才算真正意义上的消费贷款。只可惜，由于华夏银行目前只在我国的部分大中城市设有分支机构，而上海工行、建行也有地域局限性，其实，只有少部分消费者有幸消费真正的消费贷款。

　　有关专家指出，在国外，包括个人消费贷款在内的私人银行业务已占全部银行业务量的一半以上，加入WTO在即，国内的私人银行业务将是入世后国外银行虎视眈眈争夺的一块“肥肉”。因此，我国的商业银行应尽快转变经营观念，在严格控制风险的前提下，全力开拓以个人消费信贷为主的私人银行业务，尽早推出真正意义上的个人消费信贷产品，这也是银行扩大市场份额，提高资产质量最有效的途径。(葛建新)

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