现在个人贷款之所以难，是因为向银行贷款绝不是“一手交钱、一手交货”的即时买卖，而是要经过一段时间之后才能完成的交易。它需要良好的信用基础。信用基础不好，发放出去的贷款就会给金融机构带来严重的风险。而目前我国的个人信用制度基本上还是一片空白，绝大多数居民所能提供的信用文件不外乎身份证和户口本、人事档案，银行存单和房产证。前两项只能说明个人的自然状况，与经济活动关系不大；后两项虽然能证明个人现有的金融资产与实物资产，但无法提供个人以往的信用记录。

　　随着我国市场经济的日趋成熟，个人信用将变得至关重要。一个没有信用记录、个人信用无法用数字来衡量的人，最终将被排斥于市场经济之外。

　　信用不可能一次产生，它是一个渐进的过程。根据发达国家的经验，个人拥有良好的信用记录，一个主要的办法就是向银行借钱。我国居民目前可采用以下几种形式：

　　一是尝试存单质押取得日常耐用消费品贷款和旅游贷款等小额信贷。在立信之前，由于在银行没有任何信用方面的记录，个人想办理贷款是不可能的。但小额贷款却可以开个好头。这是因为小额信贷双方承担的风险比较小，更容易为双方所接受。在小额信贷的诸多借款工具中，小额质押贷款是一种申请信贷及建立个人信用的最便利的工具。

　　二是用好信用卡。如果你暂时没有小额信贷的需求，也没有住房贷款、汽车贷款等金额较大的贷款需求，那么应尽早申领和使用信用卡以积累自己的信用记录。和发达国家比较，我国居民在信用卡使用方面是较落后的，虽然有的人手里也有几张银行卡，但都是储蓄卡之类不能透支的卡，不过起一个电子存折的作用而已，白白失去了很多“立信”的机会。

　　三是贷款买房买车。面对大量的个人住房消费信贷和偿还能力不同的各社会阶层，个人信用制度作为市场交易的基础作用就凸现出来了。因为个人的财产主要由以货币为代表的金融资产和以住房为主体的物质财富构成。居民要申请住房消费信贷，首先要向银行递交有关职业、收入、担保和个人信用背景等方面的资料，且贷款一经发放，居民所购住房就成为银行的抵押品。由此可见，住房金融在运行过程中，个人收入和主要财产状况始终为金融机构所掌握，这一切都为个人信用制度的建立提供了立足点和突破口。(作者迟智广 陈刚)

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