借款人向管理中心提申请接受初审

　　银行调查，填写贷款有关合同

　　管理中心进行审批，银行发放贷款

　　经济适用房免评估

　　-到公积金交存处拿《调查通知单》

　　有了购房意向，到您交存住房公积金管理中心向贷款经办人员如实介绍您所购房屋情况，本人及配偶的工作和收入情况、希望申请贷款的金额和期限，可以提供什么样的担保。领取“北京市住房资金管理中心个人住房担保委托贷款借款申请表”、“收入证明”，由贷款经办人员给您初步建议，告诉您需准备的材料。

　　准备齐全的文字材料，请经办人员审核。文字材料主要指：

　　有效身份证、户口本，有共同申请人的，要求提供双方的身份证、户口本、结婚证；填写好的借款申请表，借款人所在单位出具并盖章确认的统一制式的收入证明，有共同申请人的，共同申请人单位也须出具收入证明并盖章确认。借款申请表须填写清楚、真实、完整；购房合同或意向书、认购书；采用抵押加连带责任保证担保方式或连带责任保证担保方式的，须提供担保单位的担保函或担保意向书；采用质押担保的，须附用于质押的存单或债券。

　　根据您提供的文字材料，管理中心进行初审，需要评估的贷款，由指定评估机构进行评估。初审完毕，由管理中心签发《调查通知单》，确定贷款额度、期限、贷款担保方式，第一步工作完毕。

　　-到银行填写有关合同

　　您拿到《调查通知单》后，下一步要到《调查通知单》上注明的银行经办机构，由银行经办机构对贷款进行调查，并指导您填写有关的贷款合同。需要盖章的合同(如收押合同)到有关部门加盖公章，需要买保险的办理有关保险手续。组合贷款的，须按照银行要求填写银行借款申请表并办理相关手续。银行对贷款调查完毕后将有关材料送管理中心，并告之您等待通知。第二步工作完毕。

　　-管理中心审批、银行放贷

　　管理中心根据银行经办机构提出的调查意见，对所有贷款材料进行审批，审批同意后，银行将通知您到银行办理放贷手续。银行按借款合同将贷款直接拨付至售房单位帐户。组合贷款的，银行贷款部分与住房公积金贷款部分一同拨付。

　　-贷款如何偿还

　　贷款需按月偿还，偿还日按照借款合同的规定。贷款还款方式主要有等额均还方式和等比递增偿还方式，一般采取等额均还方式，即在贷款期限内借款人每月均以相等的偿还额足额归还贷款本金和利息，贷款偿还还可以根据使用账户不同有储蓄卡和储蓄存折等方式，依据委托关系不同分为委托代扣还款和现金主动还款，逾期还款按照国家有关规定计收罚息。

　　-可同时申请商业贷款

　　对于住房公积金贷款额度不能满足需求的，可申请个人住房组合贷款，即在住房公积金贷款额度之外的贷款需求，可以向银行提出商业贷款申请。

　　组合贷款是政策性和商业性贷款组合的总称。申请组合贷款，初审手续同个人住房担保委托贷款。实审通过后，借款人到银行办理住房公积金贷款其它手续的同时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批手续办理完毕后，政策性贷款和商业性贷款同时由银行拨付到售房单位账户。

　　-经济适用房免评估

　　需要评估的贷款，您需要支付评估费用，一般商品房必须经过评估。而房改公房和经济适用房则不用评估。需要提醒的是，至2000年12月31日止，北京市住房资金管理中心对公积金贷款政策暂做如下调整：

　　贷款限额；最高单笔贷款上限由原30万元上浮30%，即39万；

　　降低个人住房担保委托贷款首付款比例，由原来不低于所购住房评估价值的20%(未封顶期房40%)降为10%，即抵押率提高到90%；

　　贷款额度暂不与个人住房公积金交存额相联系，不受个人住房公积金余额10倍、15倍限制；

　　办理完抵押登记后放款，可不必附办保证或保险。即借款人或售房单位将产权证交银行并配合银行到房地产登记部门办理完抵押登记后，可仅采用抵押担保。

　　各分中心货款额度有困难的，可开具证明将贷款转到市中心归集部、归集二部办理。

　　-自愿购买房屋保险

　　如您采用抵押加连带责任保证担保或抵押登记后放款，可以自愿购买房屋保险，房屋保险是对您用于抵押的房屋所上的一种保险，购买房屋保险后，在保险责任内的保险财产损失和费用，将由保险公司赔付，具体规定请参考房屋保险有关条款。保险费用的规定如下：凡贷款期限为1—5年(含)的个人贷款借款人，按相应个人贷款期限的保险费档次购买保险。

　　-抵押登记前需购寿险

　　如您采用抵押加购房综合险担保，上述的房屋保险也是自愿购买，除此之外，您在抵押登记完成前必须购买寿险，寿险和房屋保险统称购房综合险。寿险是针对被保险人如果失业、死亡、残疾人不能偿还贷款所购买的一种保险，在保险责任内由保险公司赔付剩余贷款，具体规定请参考有关喜洋洋寿险和寿险失业特别附约的有关规定。

　　能够办理抵押登记手续的贷款，抵押登记部门有可能收取抵押登记费。

　　组合贷款的银行指定律师事务所需要对借款人进行商业贷款的资信评估，要收取律师费。(文／潘峰)

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