【实习记者沈晓波北京13日报道】 建设银行推出的“可循环使用个人额度贷款”项目，一个月以来引起多方面的关注，媒体和人们对此众说纷纭。

　　“可循环使用个人额度贷款”，其实和此前招商银行推出的“个人授信贷款”大同小异，都是授予借款人一定的额度，此额度可以循环使用。银行不再限制客户的资金用途，也不再限制客户的资金使用地点。但正是不限定客户资金用途这一点带来的问题最大，因为按照现有政策规定，银行的资金是不允许流入股市的，而授信贷款，或者说额度贷款，通过额度的循环使用，可以起到资金的放大作用。

　　争议焦点：信用标准尽管个人信用贷款这种方式在发达国家早已不是什么新鲜事，但在中国，它还是有着相当重要的意义。不过，令建行始料不及和相当头痛的是信用评价标准引起的争议。

　　今年1月，建行曾在北京分行长安支行进行个人信用贷款的试点，也就是进行小范围内的测验，没有明确向外宣传，金额限于5万元以内，因此提申请的多是一些老客户。在这次实验的基础上，建行结合国外银行相关业务的做法，制定了自己的信用评级办法。

　　业务正式推出之后，长安支行每天都要接待数百人的咨询，媒体也推波助澜。评价标准公之于众后，一时舆论大哗，认为限制比较多，嫌贫爱富等等。实际上，这个标准的出台本身就比较难，用建行总行个人银行部总经理辛树森的话来讲，建行是在“摸着石头过河”。由于国内个人信用体系尚未建立，各银行之间的信息不共享，建行只能在本行客户信用状况的基础上制定标准，即使如此，在实际操作中，各分行仍需要根据本地区情况制定更有操作性的标准，报总行批准后执行。由此可见，建行范围内的评价标准尚不能统一，带有明显的尝试性和摸索色彩。

　　个人信用要靠自己来建立，这是建行的一种解释，个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级，银行也需要在这种磨合中不断修正自己的信用评价标准。

　　除建行以外，其它商业银行也都逐渐尝试开展这项业务，比较一下各自的评价标准，借款人的年龄、性别、职业、家庭收支、银行帐户和信用记录是信用等级的主要指标。再有，建行在规定中明确把“与建行的业务关系”和“龙卡信用卡”作为审核的重要指标。中行则将持有该行个人信用卡、金卡的人列入重点目标客户。

　　现实问题在抵押贷款中，借款人无法提供产权清晰的房产作为抵押物，银行常发现在借款人不能按期偿还借款时，银行无法变现房屋，从而蒙受损失，致使银行顾虑很多。

　　另外，如何控制资金流向也是人们的一个关注焦点。国家不允许银行资金流入股市，但是，新业务的推出，银行不再限制借款人的消费渠道，这其中，也就无法限制资金流向是流入股市，还是实业投资，使得这项业务面临着挑战。

　　信用贷款中出现的最大问题是申请人无法提供真实有效的资料表明其信用。每个人都有信用，关键在于让银行认可你的信用。有的客户认为自己信用不错，但是不能提供足够的信用评级资料，比如个人所得税税单，从而无法获得贷款。有人以为建行以外的客户信用等级为零，建行解释说，实际上如果能够提供有效的信用资料，同样能够获得贷款。不过这也提出了一个问题，是否能够建立一套统一联合征信系统，将会关系到这项业务能否真正发挥作用。

　　迄今为止，建行已经办理了484笔共计7531万元，其中个人信用贷款不在少数，这反映了人们对这项业务的需求。可以这么说，随着经济的发展和人们消费观念的变化，一个以自然人为主体的贷款需求市场已经形成。