今年7月1日，上海率先开通了个人信用联合征信系统，为解消困扰金融、消费领域多年的“信用危机”提供了资料数据的保障。就在“系统”开通前后半年的时间里，本市普陀区法院对受理的信用消费类案件展开了调研，结论是：某些新类型案件的出现，是单纯依靠个人信用联合征信系统所无法杜绝的，消除信用危机，还需要更多的保障。

　　“穷和尚”住进了“富庙”

　　这是一套坐落于安远路的三室一厅公寓，宽敞的客厅里玻璃吊灯、大理石餐桌尽现奢华；开放式厨房内联体厨柜、现代厨具一应俱全；卧室里陈设、花艺更现舒适温馨……然而，这里的屋主———35岁的个体经营者饶东龙，却因为他的豪宅而坐上了被告席。

　　借款35万未还1分钱

　　两年前，饶东龙为购置这套总价50万元的商品房，向工行普陀支行办理了总额35万元的20年按揭贷款。按规定，饶每月应向银行履行2756元的还贷，可实际上，自1999年1月27日签约后，他从未还过银行一分钱。多次催讨未果，银行只得将贷款人告上法院，并将为饶东龙提供担保的上海沙田房地产公司以连带责任一同起诉。

　　在法庭上大谈信誉

　　在法庭上，饶东龙辩解，不还贷是因为房屋质量有问题，而且多次找房产商交涉都得不到解决，所以正好借银行的官司，在法庭上向房产商讨个公道。

　　“还贷和房产质量之间没有法定的因果关系，借款人在向房产商追究责任的同时，不应回避对银行的履约还贷”，在银行代理人的强硬立场下，饶东龙又提出，贷款是一种商业行为，既然期限长达20年，银行就不该过早对“商业伙伴”丧失信心，且房子已抵押给银行，这就是一种信誉保证。

　　原来是个“穷和尚”

　　今年6月6日，法院促成了原被告三方调解，饶东龙答应于6月20日前付清积欠的借款本息、逾期利息。转眼6月20日的付款期限已过，而饶东龙的还款承诺却依然停留在纸上，7月，工行普陀支行向普陀法院申请执行。面对执行法官的传唤，饶东龙终于摊了底，不能按时还款的真正原因是没钱。当初购房时，他不仅向银行贷款35万元，连本该现金支付的三成首期款，也有不少水分。结果总价50万元的豪宅他只支付了5万元，还拖欠了开发商10万元的首期款，饶东龙不久又被沙田房产公司告上了法庭。

　　8月，饶东龙不得不和他的两个债权人———银行、开发商就借款、欠款纠纷两案，达成一次性解决方案：饶东龙搬出安远路的住宅，附着的装修包括灯具、洁具、厨房设备均不得拆除，该套公寓由开发商收回，饶东龙欠开发商的债务消灭，欠银行的贷款由开发商负责偿还。

　　快餐店主买上了轿车

　　上海安吉汽车销售公司是本市较早开办分期付款购车业务的知名商家。时恒发，一普通市民，在本市航华小区开快餐店……以其微薄的收入，谁都不会相信他会和“安吉”之间发生购车关系，然而一切却真的发生了，而且最终还演变成一场双方都难以负担的官司。

　　不花钱做了一个人情

　　事件的关键在于一个叫陈二旺的南京人。此人曾是“丹桂花园”的保安，后来保安不干了，离职后开了间小饭店。或许是同行的原因，时恒发、陈二旺就这么认识了，而且经过一段时间的接触后，两人越来越“投缘”。在时恒发的印象中，陈二旺的名字虽然土了点，可是生意方面还算机灵，而且人也很爽快，比上海人好打交道。所以，当陈二旺1998年底要他帮点“小忙”的时候，时恒发没有丝毫犹豫就答应了。

　　其实，陈二旺口中的“小忙”一点都不小。他想买一辆“桑塔纳”，却因为“外地户口不能在上海买牌照”，所以求助于有上海常住户口的时恒发，希望借用他的身份证替自己办手续。“不用付钱，还做了一个人情”，时恒发乐得做这样的好人。于是，1998年12月，陈二旺到“安吉”办理了分期付款购车手续，自然在一切书面手续上都是时恒发的签名，就连合同中的担保人一项，也是由陈二旺小店里的伙计康德明签的名。

　　凭空背债六万多元今年夏天，时恒发突然收到了普陀法院的传唤，他懵懵懂懂地给法院打去了电话，这才知道自己突然背上了6.6万余元的高额债务，债主不是别人，正是安吉汽车销售公司，他们于今年春天向法院起诉，以“时恒发自1999年10月28日起，没有支付已到期的购车款”为由，要求“车主”付款履约并承担相应责任。起诉书上，第一被告是时恒发，第二被告却是小伙计康德明。

　　法院断案重证据，“安吉”为此提供了有时恒发、康德明签名的购车合同，字里行间，没有陈二旺的名字。根据现有证据，法院只得作出有利于原告方的一审判决，6.6万余元的还款责任和连带责任，就这样结结实实地“砸”到了时恒发和康德明的肩上。判决后，时恒发火急火燎地去了趟南京，他迫切地要找到那个“很讲义气”的朋友，可对方的家人说，陈二旺可能在安徽、可能在广州，具体落脚的地方说不清……直到今天，陈二旺还是下落不明，时恒发还是背着债，“安吉”还是有债难收回，这场未了的官司没有胜者。

　　【相关背景】

　　住房贷款是目前个人信用消费领域中金额最大的项目，仅今年8月，本市就新增住房贷款26.27亿元，包括新增7.26亿元的公积金贷款和19.01亿元的按揭贷款。

　　据银行方面反映，在贷款回收的过程中，已出现了一部分客户拖欠还款的现象。少数恶意业主甚至提出了“不付钱，也不会把我赶到马路上去”的说法，干脆以“穷和尚”的身份入住“富庙”。这类“杀伤性”极大的消费者，以规范普通消费者的信用评定方式很难进行有效甄别。即使进入诉讼程序，对付这类“脱底棺材”，法律有时也无法挽回银行、发展商的损失。

　　眼下，我国住房贷款才刚刚起步，消费者还贷期限多数都在20年以上。目前尽管类似本案的借贷风险尚不十分普遍，但随着时间的推移和贷款购房者基数的增加，无法按期、如数偿还贷款的现象肯定会增多。因此，金融、法律界对住房贷款风险展开前瞻性调研已势在必行。

　　【办案手记】

　　表面上看，安吉公司全面胜诉，但事实上，本案仅是该公司自今年5月份以来11宗拖欠车款案中的一例。那么，为何那么多的拖欠车款都发生在“安吉”身上，其本身有没有过失呢？

　　普陀法院民事二庭庭长朱伟琴介绍，在这11宗诉讼中，只有4宗诉讼的被告人到庭应诉，换句话说，当初购车合同上的签字人大多数都已下落不明。奇怪的是，这些无固定住址、无稳定收入、无工作单位的“三无人员”，竟然都通过了“安吉”经办人员的信用审核。就拿时恒发案件来说，两被告都说“安吉”的销售人员知道自己不是“桑塔纳”的真正买主，但为了做成生意，该销售人员还是默认了陈二旺用他人身份证购车的事实，并最终导致了巨额债务的产生。

　　办案人员又发现，安吉公司在和客户签订购车合同时，并未深入调查过购车人、担保人的信用，销售人员的素质往往决定了合同能否正常履行。(本报记者罗剑华通讯员华碧芳）

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