编者按：1998年以来，在相关政策的指引下，我国各家商业银行先后推出了一系列个人消费贷款。时至今日，大到汽车、住房，小到冰箱、洗衣机，老百姓的衣食住行几乎都可以通过贷款购买。消费贷款在满足百姓需求的同时也使银行的资产质量有所提高。但我们在采访中却发现，并不是每种消费贷款都广受欢迎，有些品种甚至自开办以来几乎就没有人申请过。另一方面，一些银行以消费贷款名义开办的投资类贷款颇为叫座，出现在消费贷款领域的种种情况引人深思。为此，本报特开辟专栏，和您共同探讨有关问题。

　　【记者张春辉北京9日报道】 近日，中国人民银行公布的一份不完全统计显示，我国助学贷款业务已经取得明显进展，但各家商业银行开展这项业务的进程并不完全一致。

　　据统计，截止到9月30日，我国金融机构助学贷款余额为15.9亿元，比年初5.84亿元增长172.3%。在已经发放的助学贷款中，农村信用社为10.77亿元，占67.7%；商业银行为5.13亿元，占32.3%。在商业银行发放的助学贷款中，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款发挥了重要作用，余额为3.03亿元，占19%。

　　先慢后快早在去年，为帮助经济困难和低收入家庭的子女完成高等教育学业，中国人民银行、教育部、财政部等部门就制定并颁布了《关于国家助学贷款管理的暂行规定(试行)》，决定从当年9月1日起，在全国部分城市的普通高等学校中进行新的国家助学贷款制度试点。

　　北京是试点城市之一。据北京工行一位负责人回忆，去年6月29日，教育部、财政部、中国人民银行等部门联合举行了新闻发布会，以推介国家助学贷款。但在其后的很长一段时间内，助学贷款的实际进展并不顺利。

　　为确保国家助学贷款能够顺利发放，央行等部门多次和学校以及银行交换意见。到了今年2月16日，央行、教育部、财政部又颁布了《关于助学贷款管理的若干意见》，指出助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。

　　《意见》颁布后，助学贷款逐渐开始升温，但各地传来的消息依然不容乐观。制约助学贷款发展的瓶颈是担保问题得不到良好的解决：银行害怕收不回贷款、老师怕自己的名字被曝光。就这样，由国家贴息50%、在8个城市试点的国家助学贷款一年来并没有真正红火起来。央行此前的一份统计显示，截止今年5月底，银行实际发放助学贷款金额仅为511万元。

　　8月26日，《国务院办公厅转发中国人民银行等部门关于助学贷款管理补充意见的通知》和《中国人民银行助学贷款管理办法》发布，文件不但扩大了贷款对象，而且放宽了贷款的基本条件。据央行有关负责人介绍，在两个助学贷款文件下发后，商业银行和信用社对发放助学贷款的认识明显提高，银行与学校的合作关系加强，贷款进度加快，势头较好。发放国家贴息助学贷款的商业银行和地区，从9月份进一步扩大。该负责人还预测，10月份发放助学贷款的数额会比9月份有较多增加。

　　多发挥市场作用助学贷款业务能在短时间内取得明显进展，这一点本来就在银行界人士的预料当中。中国工商银行北京分行零售业务处负责助学贷款的陈处长在接受记者采访时说，8月26日公布的两个新办法不但释放了银行的风险，同时也释放了学生、家长和学校的风险。“过去的办法是学校和老师承担道义上的风险，银行承担经济上的风险，当时财政并不同意将银行的助学贷款坏帐核销，现在看来，国家是下定决心要加大助学贷款的办理力度了，我们商业银行自然不会放过这大好的时机。”

　　中国人民银行有关方面负责人介绍，为及时发放助学贷款，将支持教育发展落到实处，各金融机构积极与学校沟通，主动上门洽谈合作项目。至9月底，仅中国工商银行就有23个分行与194所院校签署了国家助学贷款合作协议，签订贷款合同金额2.2亿元，累计发放助学贷款4922万元。中国农业银行更是针对2000年新入学的贫困大学生缺少路费、学杂费、生活费的问题，及时开办了新入学大学生“金钥匙”助学贷款，至9月底，已向28854名新入学大学生发放1.32亿元，人均4579元，受到学生和家长的普遍欢迎。

　　中国银行似乎棋高一招，他们与清华大学等高校合作推出了人民币留学贷款，至9月底已发放贷款498万元，在海内外引起较大反响；目前正积极申请开办外汇留学贷款。

　　“助学贷款也是贷款，应该体现市场化的原则。”中国银行国际金融研究所的宗良博士在接受记者采访时提出了自己的担忧。在他看来，国家通过扩大贷款对象、推行信用贷款并承诺核销坏帐的方式来推行助学贷款，存在一定的隐忧。“尽管消费贷款是一个还没有被分割的大蛋糕，商业银行也还应该在保证资产质量前提下来争夺这块市场。”

　　宗良建议商业银行对市场进行细分，按照“低、中、高”三个层次设计不同的产品。“对特别贫穷的学生，完全可以利用现有的贴息政策，给予国家助学贷款，并限定其用途；对小康家庭的学生的贷款，则应该尽量体现商业化原则；对特别富裕家庭的学生，完全可以开辟新业务，设计一些适合他们需要的贷款品种，比如留学贷款等。”他相信，助学贷款在不同地区的开办情况是不完全相同的。

　　助学贷款的有关规定各商业银行和城乡信用社均可根据《贷款通则》自主办理助学贷款；助学贷款可采取无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款方式；银行对高等学校的在读学生(包括专科、本科和研究生)发放无担保(信用)助学贷款，对其直系亲属、法定监护人发放无担保(信用)助学贷款和担保助学贷款。

　　助学贷款的最高限额不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费，期限一般不超过8年，利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不上浮。采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还。

　　申请助学贷款须具备入学通知书或学生证、有效居民身份证，同时要有同班同学或老师共两名对其身份提供证明。申请助学贷款要按规定填写借款合同，承诺离开学校后向贷款人提供工作单位和通讯方式，承诺贷款逾期一年不还，又未提出展期，可由贷款人在就学的高等学校或相关媒体上公布其姓名、身份证号码，予以查询。

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