今年秋季开始尝试的国家助学贷款是无担保(信用)贷款，突破了现行贷款政策的瓶颈，解决了学生的实际困难，着实让学生和家长兴奋。但银行却忐忑起来：学生有信用吗？能按时归还贷款吗？

　　采访中，银行界人士向记者吐露了他们的担心：“学生毕业后流动性比较大，追踪起来有一定难度，增加了银行的成本；采用信用贷款的方式，没有抵押，贷款可能收不回来，银行的风险也增大了。”

　　一家商业银行人士的话坦率得让人吃惊：“银行贷款的一个通则是：贷富不贷贫。越是有钱人，我们越敢借钱给他。助学贷款正相反，要借钱给经济困难的学生。商业银行要自负盈亏，不能做赔本生意。助学贷款，别家银行做了，我们不做，显得落后。所以，我们只是口头上宣传，实际上几乎没做。我们最怕的，是学生没信用。”

　　中国工商银行是所有银行中发放国家助学贷款数量最大的银行。总行有关人士说：“国家的确给了银行一些优惠政策，鼓励发放助学贷款，但如果学生还不了钱，银行还是要亏本。我们觉得，发放国家助学贷款是支持国家‘科教兴国’的政策，所以才大力推行的。”

　　许多接受采访的学生，对按时还贷显示出充分的信心。北京工业大学一个学生说：“我贷8000元钱，毕业后4年内还清，等于1年还2000多，每个月还不到200元。”

　　但对学生的这种想法，银行觉得有些可笑。他们算了一笔账：一个本科生贷4年学费，每年9000元，总计3.6万元，他如果不继续攻读，也不提出展期，就要在毕业后4年内还清，即使不算利息，每月平均也要还750元。

　　在银行看来，学生们几乎没有接受过任何信用教育，甚至连他们的老师都不知道像“展期”这样的基本概念。

　　一些基层银行已经遇到了这样的麻烦：学生追着工作人员问，如果我到时不还钱，你们会把我怎么样？

　　央行货币政策司的官员告诉记者，相对社会上其他人群，大学生的素质应该更高。他们希望通过无担保(信用)助学贷款，尝试培育出我国个人贷款活跃而优质的群体。

　　但具体经办的银行说，我们怕到时有个别学生不还钱，别的学生都效仿，本来希望培养出一个讲信用的群体，结果事与愿违，引发信用崩溃。

　　上海部分高校的实践，或许可以给银行界增强一些信心。

　　复旦大学学工部黄老师说：“如果我们教出来的学生没有信用，那将是高等教育和素质教育的最大失败。”据他介绍，复旦大学从1986年开始搞校内助学贷款，到1996年为止，共为2000多位同学发放过贷款。还贷率达到92%，比企业界客户的信用高多了。没有还贷的，主要是较早的几届学生。随着经济发展和信用意识的增强，学生还贷率明显上升。

　　另据了解，1997年参加浦东发展银行助学贷款试点的上海交通大学[微博]，现在已经有一半同学归还了贷款。上海医科大学的学生也有提前还款的。

　　浙江大学学生工作部闻继威老师表示：从观念上、思想上、道德水平上，我充分相信自己的学生会还贷。但他们有没有能力在4年内还清，我不确定。尤其是数学、历史等长线专业的学生和分配到边远地区工作的学生，年收入可能不到1万元，还贷对他们来说是一个沉重的包袱。

　　在国外，人们笃信信用就是生命，没有信用寸步难行。在国内，目前上海已经建立了个人信用联合征信体系，可以查询个人的贷款情况。前账未清，后账不借。学生毕业后和银行发生借贷关系时，他以前申请助学贷款的记录就自动转入征信体系。如果没有归还助学贷款，那他的信用记录可能因此受到不良影响。申请信用卡、住房贷款会遇到困难。这就从制度上保证了绝大多数学生会努力还款。上海市的人均收入又比较高，绝大多数学生的还款能力不该有大问题。 (本报北京11月2日电)