十五大在所有制和分配理论上已经解决了进一步深化我国经济体制改革的理论障碍。民营企业如同雨后春笋，蓬勃成长，不仅为我国的经济增长和劳动力就业做出了巨大贡献，还促进了我国商品市场的公平竞争，在相当大程度上促进了国有企业的改革。因而，向民间开放金融行业也就顺理成章。可是，迄今为止，开放民营银行还在摸索之中。如果没有加入WTO所带来的压力，也许还能够拖几年。可一旦加入WTO，外资银行必然会逐步进入中国金融市场，如果对外开放金融市场却不能对内开放，在逻辑上也说不过去。允许外国人做的事必然要允许国人参与，中国没有其它选择。

　　民营金融机构是国有金融体制的重要补充。金融市场的根本目标是为经济发展筹集和分配资金。一般来说，只有大企业和技术含量高的中小企业才有可能通过发行股票或债券筹资，一般性的中小企业既难以通过发行股票筹资，又难以支付发行股票或债券的巨额费用，所以在很大程度上中小企业筹资还要靠银行。但是，由于银行无论贷款数额大小，一笔交易的信息费用和其它成本相差不太大，大企业贷款量大，银行所花费的每单位贷款成本比较低，而中小企业贷款额比较小，平均到每个单位贷款头上的成本就要高多了，于是，大银行注定愿意为大企业贷款。而民营金融机构以数量众多的中小银行为主，他们分散在各地，对当地的中小企业情况比较熟悉，取得信息的成本比较低，运作比较灵活。因此，民营中小银行必然会补充大银行留下来的死角，给中小企业开辟新的融资渠道。

　　另外，资金密集型的企业必然会以发行股票、债券或者从大银行贷款作为主要融资渠道；而劳动密集型企业则会更多地依赖银行贷款或自有资金。目前，我国的劳动密集型产业还占有相当大的比重。在出口产品中，劳动密集型产品最具有国际竞争力。从事劳动密集型产品生产商大多是中小企业，继续发展劳动密集型产业也是解决我国就业问题的较好途径，充分利用这一比较优势，也是扩大出口的必由之路。因此，发展中小银行必将促进我国中小企业进一步发展。

　　在农村，由于许多农村信用社不规范运作破坏了向农民合理融资的渠道，许多地方的农民筹资困难，将来即使外国大银行进入中国，他们也不可能向边远地区农民提供金融服务，而民营金融机构将会担负起这一任务。

　　民营金融机构的建立必然会促进国内金融市场的公平竞争，促进国有金融机构的改革。中国经济改革的一条重要的成功经验就是：在改革体制内经济之前放手发展了体制外的各种经济成分，从而在各个生产行业中形成了较好的竞争环境。发展民间金融，有利于发展金融市场的竞争和对竞争的管理，最终促进国有银行的改革。经济理论和实践都反复证明，垄断性越强，竞争性越弱。只有出现了大量生机勃勃的民营金融机构之后，国有银行才会真正感到竞争的压力，才能够从比较中认识到自己的差距。较之于国有商业银行，现存的股份制银行已经有了许多改进。然而，大多数股份制银行的内部结构，营运方式，决策过程等等都在不同程度上受到原有体制的影响。如果能够建立一套行之有效的规章制度，有可能使得新建立的民营金融机构摆脱不必要的行政干预，更加适应市场竞争。

　　建立一些具有国际先进水平的民营金融机构，有助于金融业参与国际竞争，缓和加入WTO对国内金融业的冲击。民营金融机构没有历史包袱，容易吸取外资金融机构的优点和长处，经过一段时间的磨练就有可能具备在中国金融市场上和外国金融机构竞争的能力，例如，外资银行用高薪来聘请本地的金融人才，以目前国有银行的工资制度难以抗衡，而民营金融机构就没有这样的障碍。体制灵活使得他们具有和外资银行周旋的空间和能力，与其让外资银行把我们的优秀人才挖过去，还不如让他们到民营银行去更好。(徐滇庆／文)

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