编者按：

　　一段时间以来，随着中国“入世”脚步的日益临近，国内的汽车消费也在逐渐升温。而关于汽车消费信贷的话题也逐渐成为国人谈论的焦点，尤其是在国家即将出台一系列鼓励个人购买汽车的新政策的大背景下，这一话题更是广受关注。然而由于中国的特殊国情，使得汽车消费信贷这把开启汽车市场的“金钥题”失去了它应有的效应。本版本期特刊发此文，旨在推动汽车消费信贷制度的改革，促进国内汽车市场的良性发展，使得更多的寻常百姓能早日成为有车一族。

　　今年上半年，上海市在全国首次建了“个人信用档案中心”，并于7月1日正式启用，从而揭开了中国百姓拥有个人信用的历史。这就在客观上为汽车消费铺平了道路，而河北建行新近推出的“零首付”汽车消费贷款则进一步起到了推波助澜的作用。然而汽车消费信贷究竟能走多远，还是让我们一起来探讨一下。

　　汽贷风风火火 银行左右为难

　　大家应该不会忘记，自1995年以来，中国政府为启动汽车消费市场，进而推动整个汽车工业的发展，形成新的经济增长点，各商业银行也先后制定了旨在鼓励私人购车的汽车消费贷款办法。

　　如工行、建行自1996年以来，每年都拿出大量的信贷专项资金，用于支持汽车消费贷款的不断增长，使大量私人汽车驶入中国普通百姓家庭。一时间，在北京、上海等一些大城市，汽车贷款不断升温，并且出现火爆场面，“用今天的钱，圆明天的梦”，成为一种时尚。而最具有吸引力的当属各家商业银行推出的分期付款的贷款方式，这种付款方式免除了消费者一次付清全部费用的担忧，通过五年、十年，甚至更长时间来付清其余车款。而汽车厂商对汽消贷款更是积极响应，表现出极大的热情，因为在汽车消费贷款的背后，有各家商业银行做强大的后盾。

　　但是两年多的时间过去了，结果却并不尽如人意。据对某市一家开办汽消贷款的商业银行所进行的调查表明，1997-1998年，该行两年共发放汽消贷款4000多万元，为汽车经销商签发了2000多万元的银行承兑汇票，支持一千多用户实现了购车梦想，但是却有一半以上的个人没有按期执行分期还款协议；一些人是由于工作变动影响了预期收入，使分期还款难以为继；一些人是由于出现车辆事故而无法完成最初的还款协议；还有相当一部分人只按期偿付3、4个月甚至是1个月就逃之夭夭，不见踪影。这就给银行带来巨大的经济损失，使银行不得不拿出大量的人力、物力进行债务追偿。

　　银行苦不堪言 车主不依不饶

　　各商业银行吃尽了汽车消费贷款的苦头，银行有一肚子苦水不知向谁诉，但消费者仍然不买银行的账，其实银行也是企业，企业追求的就是利润，一切经营行为必须要考虑到利益的风险。汽车贷款风险与一般消费品贷款风险都是长期的，难以预见的，时间越长，风险越大。但是作为消费者来说，却是持另外一种观点：我若是有那么多财产或存款作抵押，还找你银行干什么，不如直接去购车，而目前一些打算在银行取得贷款买车的人，也大多对银行繁琐的手续不满。有一位准备贷款买车的先生，当贷款手续办到一半的时候，已经跑了一个月，各地印章足足盖了十多个，还没有完，他感叹道，要知道贷款手续这么繁杂，我宁可不买。

　　个人信用制度 架起通天道

　　能否找到一个让有信誉的人得到贷款，让不讲信誉的人没空子可钻的信贷制度，这是中国金融界和企业界人士所一直思考的问题，而建立个人信用档案正是这一难题的最佳解决办法。在西方经济发达国家，个人信用的使用已经非常普遍，它是众多商业银行赖以生存和发展的基础，是扩大市场需求，促进生产经营的保障。从经济发展的结构来看，建立和实现个人存款机制和贷款机制是相辅相成的，也就是说，个人不仅有银行存款的权利，同样也有从银行取得贷款的权利，但是目前我国银行体制中正是缺少了后者，其原因就是由于中国缺少一个完善的能够反应个人信用程度的档案管理中心，难以向银行提供可靠的详尽的个人资讯记录，使银行难以向个人提供贷款，从而也使商业银行缺少一个更为广阔的经营空间，常常造成大量的存款找不到合适的贷款对象，不得不大量闲置，或投入经营效益较差的企业，而一些信用度较好的个人，由于缺少资金，使个人消费目的难以达到。

　　个人信用档案中心是一个信息共享的社会系统，通过网络，银行可以直接查询到个人信用资料，并对已经实现的个人信用情况及时进行新的记录，而那些存在个人信用劣迹的人，一旦进入系统民载，将永远失去各家银行对其发放贷款的信用资格。对银行来说，无疑是增加了贷款安全系数，贷款中可以灵活掌握，对具有良好信用的个人，银行也可放宽贷款条件，甚至可以直接发放信用贷款。相反，对一些存在信用劣迹者，银行可以避而远之，从而达到保护银行资金的目的。同样，对个人来说，个人信用档案是每个人个人经济生活中的“身份证”，拥有这张合格的身份证，将起到积极作用，因此对每个讲求信用的人来讲，都会特别看重，业内人士预言，个人信用制度的建立和实行，对繁荣中国金融事业，开辟金融广阔天地和启动中国个人消费市场，尤其是汽车消费都将起到划时代的作用，它架起了银行与消费之间的桥梁，就消费市场而言，首当其冲的，就是将带动中国目前的汽车消费这个庞大的市场。

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