建设银行广东省分行日前首家推出的个人信用贷款经媒体热炒后，引起广大市民的关注，但绝大多数人肯定失望，因为能获得数万元贷款额度者实在寥寥，普通工薪阶层根本没资格申请这项贷款。于是，“建行借助媒体博免费宣传”的议论一时盛行业界。然而，记者前天(25日)采访时发现，广东众多银行正拟推出此项业务，更有中国银行广东省分行连称“遗憾”，因为他们本早于建行推出这个产品，但由于筹备召开新闻发布会的时间过长，而被建行抢了头彩。但也有银行明确表示“还没考虑过开发此贷种”，因为“成本高，没赚头”。那么，在万众期盼中姗姗来迟的个人信用贷款对银行而言究竟是鸡肋，还是肥肉？抑或仅仅是银行的一种不花钱的营销炒作呢？

　　建行：考验申请人的忠诚度

　　在建行个人信用贷款评分标准中，有一大项内容占据了相当比例的分数，也就是这一大项将非建行客户拦在了门外。这一大项主要是问申请人是否建行的客户，是否用过建行的金融产品，与建行的业务关系有多长时间等。建行广东省分行零售业务处副处长廖锐浩称之为“考查申请人对建行的忠诚度”。这就表明，建行推出的个人信用贷款业务只是其它业务的配套产品，在很大程度上只对建行的熟客提供融资方便。廖锐浩并不讳言这一点，他解释说，个人信用贷款可以带动其它业务，比如存款、用卡等，更因为银行对熟客的了解更深，不易产生风险。

　　廖称，市民要对该行的个人信用贷款有一个“清晰”而“全面”的认识，建行不对一般的百姓放贷。看来，建行的个人信用贷款对更多的人而言只是“纸上画饼”。

　　中行：产品更大众化

　　除了在向媒体公布的时间迟一些之外，中行广东省分行仍坚信自己的产品将因比建行更大众化而更易成为市场热点。本月12日，中行正式印发《个人信用消费贷款操作细则》。中行广东省分行消费信贷科科长陈镇义对记者称，此《细则》操作性极强，每一位员工均可凭此操作。相对于建行很大程度上将对象限于熟客的做法，中行的放贷对象显然趋于大众化。无论申请人是否中行的客户，中行均一视同仁，更不会因为申请人是中行的员工而给予特殊优惠。陈镇义说，持有它行个人信用卡、金卡、主卡的市民同样被中行列入重点目标客户。中行不仅希望为长城卡持卡人提供优质服务，更将它行的优质个人客户抢过来，以培养自己的客户群。从中行实施的《细则》还可看出，申请人所任职的单位属性和盈利状况在某种程度上决定了申请人的信用等级。自由职业者和私营业主很可能工作无缘个人信用贷款，哪怕他日进斗金。

　　业界早已不声不响地尝试

　　因为是“尝试”，其实一些银行早已推出个人信用贷款却不为外界所知。浦东发展银行广州分行在1999年5月就发放了第一笔10万元的个人信用贷款，广州某机关部门的一位男处长成为广州首个信用贷款者。该行行长张耀麟称，因为是“试行”，且只对熟客网开一面，因此未对外界宣传。该行此项贷款额度上不封顶，已有一位客户获得了50万元的信用贷款。因为效果理想，该行拟在明年初推广此业务，将放贷对象扩大，向中行的做法靠拢。

　　实际上，广东发展银行近期大力推广的广发奥运卡就是信用贷款的一种。与其它银行的信用卡不同，申请此卡时无须提供担保人，且无须缴纳保证金。持卡人不必存一分钱，即可透支取现或消费，更有最长达50天的免息期。从某种意义上讲，这种方式更适用于普通群众。只要你即时还贷，你可以无数次地透支。透支的最高额度为5万元，与中行个人信用贷款限定的最高额度一致。广发行称，正加紧研发真正意义上的个人信用贷款业务，可望在年底正式面世。

　　农行也表示将在适当时候全面推出个人信用贷款。在众多银行的竞争中，相信此业务的门槛将降低，额度将提高。

　　再三掂量个人信用的分量

　　没有抵押和质押物在手，也没有第三者可追溯，银行凭什么确保自己的本息回收呢？尽管各家银行都会对申请人作资信调查，包括家访、单位调查等，尽量做足贷前风险控制，可谁能保证一个人能保节终生呢？记者就此问题举个例子问中行的陈镇义，假如某人获得高额度的信用贷款后玩起了失踪，银行该怎么办呢？陈镇义称，将此人报送人民银行列入黑名单。但各家银行在全国并没有实现联网，即使十大银行本身也没有一家全国联网，那么此人便有可能通过各种手段再次以信用借贷。至于报案和起诉，似乎并不能追回本息。银行赢了官司拿不到钱的事也可能发生。因此市民在抱怨银行门槛高的同时，银行也在再三掂量个人信用的分量。

　　为了从根源上降低信用贷款的风险，银行希望尽可能摸透贷款申请人的底细，以在更大程度上保护自己。建行和中行都规定了贷款最高限额。中行规定贷款期限最长一年，期限在6个月以上者必须按月还款，建行则规定贷款期限最长两年，贷款一年以上必须按月还款。若第一个月贷款人无法按期还款，银行将追回欠款。当然，银行还有一招保护自己，借款人必须有自购住房，虽然这房子不作为抵押物，但借款人如果不玩失踪，这不动产将成为银行起诉的主要标的物。对于银行来说，明白贷前审核远比亡羊补牢对自己有利。

　　那么，为何在广东省个人征信体系未建立之前，各银行纷纷打算推出个人信用贷款呢？

　　争取优质个人客户，为入世排练

　　尽管信用贷款有着种种不可预测的风险，但绝大多数银行仍将积极推广此贷种。廖锐浩称，建行的客户战略和产品战略是公司和个人并举，“大鸡也吃小米”。个人业务是商业银行业务和利润的新增长点。对比企业贷款，个人信用贷款因客户多、金额小而令风险分散，坏账比例肯定比企业贷款小。因而个人贷款业务有助于改善银行资产结构、提高银行资产质量。个人信用贷款还将带动银行卡和储蓄业务，最起码，银行发放贷款和借款人归还本息均须通过放贷行的银行卡或存折。借贷人在获贷的同时拥有了放贷行的银行卡和存折。为了培养信用获得最高额贷款，借款人可能将存款存入该行，也可能同时申请其它消费贷款，或善意透支信用卡。这样，银行的个人业务就会被全面带动。较大的外资银行都十分注重个人零售业务，并针对优质客户推出产品。还对这些客户进行细分，设计极具个性色彩的特色产品。因为零售业务比批发业务风险比率小。廖锐浩称，个人信用贷款的推出实际上是与外资银行竞争的一个排练。张耀麟也透露，该行在一年中发放的个人信用贷款没发生一笔逾期未还款项，并有信心大规模推广此业务。

　　针对个人信用贷款因审核手续繁琐而增加银行成本的情况，银行人士称，这只是暂时的，一旦广东个人信用体系成熟(目前正筹备)，银行就不必投入大量人力物力做个人资信调查。培养自己的优质个人客户群已成为各行的目标，信用贷款只是一种改善服务的手段，同时也是银行考验和筛选客户的风险游戏。

　　中信不赶时髦

　　记者在采访中也听到另外一种声音。中信广州分行的一部门负责人称，该行还没有考虑过开发个人信用贷款。此人士分析认为，作为商业银行，在推出某一产品前，应衡量投入和产出的比例，赚钱才是唯一的标准。而目前推出个人信用贷款的成本太高。“该行不会赶时髦”。作为一家中小银行，不可能各项业务全面开花，抓住一块，确保利润才是上策。待条件允许再考虑其它业务拓展。大银行因客户基础广，个人信用贷款易形成规模。中信则希望以较小的投入换取较大的产出。这话当然有道理，中信在1999年人均利润居广州地区同业之首。银行各自的经营策略各有不同。但是，我们有理由相信，在不久的将来，个人信用贷款将向更大范围的需求者招手。(本报记者谢艳霞)

【发表评论】【关闭窗口】