尽管经济主管部门为拉动内需，极力呼吁商业银行大力发展汽车消费信贷，但目前的情况并不乐观。截至1999年底，中国建设银行累计发放的汽车消费贷款只有26.7亿元，农业银行发放8.1亿元，工商银行的这一数字也不过才十几亿，而这里面真正面对个人的汽车消费信贷，就更少得可怜。

　　汽车消费信贷，是国际通行的汽车销售模式，也是国外商业银行的重要利润来源，当今世界汽车销售均以信贷为主：1998年，欧洲为2100万辆新汽车发放了2050亿美元的贷款；在美国，汽车信贷约占总数的80%至85%；福特公司包含消费信贷在内的汽车服务贸易利润，1999年已经逼近汽车制造主业。

　　面对我国有购车能力的700万户家庭，汽车消费信贷为何仍然“叫好不叫座”呢？

　　“开展汽车消费信贷，对我们来说风险太大。”建行北京分行信贷经营一部副总经理余祁相一脸的无奈。

　　余经理说的“风险”，首先是指对受贷方资信的审查。在国外，专门有机构收集、记录、整理和分析个人的信用档案，如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。而我国的个人信用制度尚未建立，银行很难掌握储户的综合信用状况，只能依靠最大努力来维护债权，这就造成了手续繁杂、担保限制过多等弊病，极大地制约了这项业务的开展。

　　但是，资信调查的难度无论在哪种信贷中都会遇到，担保和保险能否控制风险呢？

　　国外通行的办法，是以所购车辆抵押担保。而在中国，汽车抵押登记制度正是汽车消费信贷的瓶颈。建行信贷经营部崔殿满告诉记者，在购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制其过户行为。除此之外，目前规定的担保方式还有房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但有条件作此类担保的人还是少数，且房产抵押需要由房屋管理部门进行评估、抵押登记，办理的过程比较麻烦。有能力担保的企业又大多不愿提供第三方担保。

　　保险能否起到降低风险的作用？中国农业银行农业信贷一部的刘国岭处长说，消费者办理履约保险后，银行可以通过保险公司的赔偿降低风险。但《保险法》规定，凡违法行为均属保险免除责任。这等于真遇到消费者不能如期还本付息的情况时，保险公司将会被“免除”赔偿责任。

　　两年前，某公司推出“微面零首付分期付款”的销售方式，可在近2000名购车者中，只有一半人还在按期还款，剩下的，不是只交了一个月款，就是根本不见踪影。————这是发生在北京的汽车信用消费案，尽管法院判定强制执行，但至今找到下落的违约者寥寥无几。

　　食之无味，弃之可惜，汽车消费信贷这块“烫手的山芋”，似乎成了商业银行的两难选择。

　　据预测，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。国外的金融公司和信贷公司纷纷瞄准这片土地。他们甚至放言，“宁愿承担多一些的风险，也要把市场抢占过来”。

　　这番话也给中国的银行提了个醒，如何增加竞争，推出有特色的服务，鼓励更多的中小商业银行参与进来，是主动迎接挑战的选择。当然，尽快建立完善的个人信用体系、建立健全的汽车消费信贷法律环境，也是购车贷款良性运行的必要之举。

　　据介绍，去年6月，上海在全国率先开展个人信用联合征信试点，目前，该系统已经建成，180万上海市民拥有了个人信用记录，银行可以在几秒钟里取得一份个人资信报告，为个人消费信贷铺平了道路。另外，有关允许以所购车辆抵押担保的政策也即将出台，这不仅会给银行吃下一颗“定心丸”，繁杂的担保手续也有望简化。

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