全球的金融机构已经认识到客户对无线银行业务的向往，正准备提供移动业务。但只有那些敢于创新者，才能脱颖而出。“人云亦云”或“随波逐流”都无法从这一新领域中获利。

　　全球的银行和经纪公司正竞相推出移动金融服务，但这一新领域能否让他们赚到更多的钱呢？答案还很难说。

　　麦肯锡公司认为那些随大流的金融机构除了免受落伍之难堪外，恐怕很难给其股东带来确实的收益。只有远远超越竞争对手，大胆捕捉移动商务领域中的潜在机遇者，才能获得可观的价值。

　　无线银行业务无疑受到客户的推崇。它让您随时随地都可理财。这一网络可以提醒您购进看涨的股票，将收到的款项打入您的现金账户，也可以使您在移动中安全高效地购买商品。

　　因此，以两种主要的无线数据通信标准即短信息服务(SMS)和无线应用协议(WAP)为基础的金融服务发展极为迅速也就不足为怪了。大多数移动业务现在还只提供短信息一类的基本服务，如帐户余额查询、股价、汇率和金融新闻。但新业务品种日以剧增，如新加坡的Fraser证券、美国的Fidelity和法国的Fimatex提供移动电话或者个人数字助理设备(PDA)的股票交易。香港汇丰和芬兰Merita-Nordbanken等银行还提供支付帐单等交易服务。

　　这些业务的发展促使金融机构竞相引入各种业务。但在捷足先登或唯恐落伍之时，他们往往忽略了两个基本问题。一是移动银行业务如何为金融机构创造价值？二是建立成功的移动银行业务策略需要什么关键因素？

　　移动银行业务中的价值生成

　　了解客户如何从移动银行业务中获益并不难。移动通信运营商、设备厂商和采用SMS和无线标记语言(WML)的应用程序开发商也是明显的获利者。但银行能否赚到钱呢？

　　其中一个生财之道是争取新的客户。抢先一步无疑可以获益。其中英国的Barclaycard和Cellnet的合资企业便是一个很好的佐证，它向客户提供特制的手机，能拨打优惠电话并能使用SMS了解基本帐户信息。到1999年7月，在运营两年后，客户数量逾50万，其中一半是新客户。

　　 但仅凭这些基本的移动银行业务，不可能在多数市场保持长久的优势。实际上，在香港等地，大多数大银行都已经提供基本的移动信息服务和有限的交易能力(表1)。

　　这些市场的银行正转向提供更为先进的移动业务，以留住客户，因为客户已经不再满足于最初吸引他们的那些基本服务。和电话银行业务一样，通过SMS提供基本的移动银行业务正迅速成为参与竞争的入场券，而不再是竞争力的表现。

　　但WAP的引入使银行可以结合计算机与移动电话的优势，开发更为先进且更富创造力的移动银行业务，在竞争中脱颖而出。

　　在移动业务渗透率远远高于电脑的国家，如中国“纯粹”的移动银行业务可独立于电脑之外进行。所面临的挑战是创建足够简单的导航工具和显示信息方式，能在移动电话的小屏幕上运行。在所有的移动电话市场上，在PDA和移动电话的覆盖范围内(如PalmVII和诺基亚[微博]的Communicator)，运营商仍有充分的开发时间帮助人们在移动中管理个人的金融事务。

　　麦肯锡公司相信，利用无线渠道的内在素质提供创新性服务的银行和经纪公司将争取到新的客户。移动电话和互联网结合的新型服务不易被复制，而且一旦客户习惯了某一特定机构的服务，就不太情愿更换。

　　移动银行业务通过新的收费项目可以增加银行收入。对于那些已经通过电脑或声讯电话(IVR)获得免费信息或简单交易服务的客户来说，他们似乎不愿支付无线费用来获得相同的服务，这不足为怪。但他们已准备为交易业务如股票买卖或一些新推出的业务付费。因此也将会愿意为结合了电脑和移动电话的优点并能提供无与伦比的灵活性和控制能力的新型业务付费。

　　移动业务还能帮助银行降低成本。一般而言，移动电话属低成本渠道，客户通过WAP或SMS使用服务时，承担了大部分费用。此外，“发送”SMS信息是与个人客户联系的最便宜，也是最有效的方式，比向外打电话或写信的费用低得多，对于简短且时效要求高的信息服务，SMS比电子邮件的效率还要高。

　　但许多银行仍然怀疑他们能否从费用较高的渠道转移出来，从而削减总体成本。自动取款机的教训仍然记忆犹新。银行为低成本的诺言所惑，花费巨资建设了自动取款机网络。每笔交易的费用是大大减少了，但不幸的是交易次数却大大增加。

　　最后，金融机构可以利用较早参与移动银行业务作为平台，来推销新产品和新服务。他们可依据起点和发展目标的要求，形成支付结构，使服务范围更广，把其它业务与主体业务相结合，以提供或生成其自身的移动门户。这些创新需要与机构的战略和客户要求相匹配。如果没有合作伙伴，多数业务很难完成。

　　大胆的银行可以也应该探索的领域

　　为移动商务业务提供支付基础设施:如订票、拍卖和增值信息。银行在这一领域占据着极大的优势，他们控制着现有的支付基础结构，在安全性方面经验丰富。但除非他们制定出标准和价值链，否则就有可能步那些网络运营商(如法国电信和Sonera)以及专业的安全性解决方案提供商(如美国的Verisign和RSA公司)的后尘。

　　MeritaNordbanken是这一领域的先驱，该银行已经建设了互联网支付系统,(SOLO)将其用于WAP业务。德意志银行正在与诺基亚和Visa共同开“双通道”的解决方案，用于解决移动商务支付问题。其中包括将智能卡(如Visa现金卡)置于移动设备的一个槽内，常见的SIM卡则置于另一个槽内。同样，法国电信也正在进行新业务的试验，客户可以在其手机的第二个槽内插入CartesBancaires充值卡来支付购物费用。移动电话正在成为一种支付终端。

　　NatWest则从另一个角度，利用其在数字权限管理专家Magex公司的股份，希望提供一种集成权限管理的支付基础设施，来控制在全球的销售和所有数字形式的帐单支付，从音乐到股票研究。

　　利用移动电话作为销售点(POS)支付工具:实例是Sonera公司推出的“拨号喝饮料”服务，1997年在芬兰推出，将在全球推广。只要拨打一个特定号码，您就可以从自动售货机上买杯饮料。实际上，您拨的是一个加价收费的电话号码，其收费相当于饮料的价格。

　　Smarttrust于去年展示了另一种类似的概念：使用“蓝牙”技术，蓝牙是机器间短程通信的无线电传输标准。用户可以从售货机上选择项目，用特定的手机来支付，这种手机的电话SIM卡上有特定的数字签名。当然，购买价格也是增加到用户的电话帐单中，但用户无须拨打某个号码，因而交易极为安全。

　　此外，移动电话可用于信用卡或借记卡的授权支付。这一概念如果被完全利用起来，将改变成千上万的POS设备。几乎所有国家的这些设备都由单个银行或银行联合体所控制。因此银行在这项技术开发中起关键性作用，具有远见卓识的银行也许能抓住这一颇具吸引力的POS机遇。

　　建立移动门户:尽管与网络运营商相比，银行和经纪公司很难在公众门户上领域上取得竞争优势，也很难与Virgin或SirBobGeldof的WapWorld竞争来争取年轻人，但银行在其它领域具有独到的优势。人们容易设想银行可以为个人投资者、旅行代理商、小型生意或那些想为员工提供私人门户的公司当家理财。银行不可能独自推出这些门户，但他们可以找到合作伙伴来提供一体化的服务项目。

　　构筑成功的移动银行业务战略

　　如果金融公司可以通过上述方式从移动银行业务中赚到钱，那么单个公司该如何进行下一步呢？以下是他们在制定战略时应牢记的几点：

　　先下手为强。最先行动者最有可能从基本的信息和交易服务中得益。但金融机构应假设今后12个月内，所有的竞争对手都将能够提供这些服务。

　　推出客户需要的新产品。在所有市场上，提供价格结构合理且具有吸引力的产品和服务是胜出的关键所在。其要旨是制定出能利用移动设备优点的业务，而不是仅仅在小屏幕上重复互联网的业务。

　　跨渠道管理与客户的关系。客户希望实现各渠道间的无缝转换，从无线数据到语音电话，到电脑连接的互联网，以及到各分行。对金融机构而言，撇开将实现渠道间的无缝转换列为其服务增值的来源不说，光是对付这其间的复杂性，就是一项极大的挑战。然而做好这一难度较大的工作也是其竞争力的体现。要取得成功，关键在于选择正确的中间件，使信息和服务独立于任何特定的接入设备。

　　谨慎选择建立合作伙伴关系。银行向客户提供的移动业务范围越广，就越需要与能提供技术、内容或客户的合作伙伴共同合作。还是与特定的网络运营商合作，提供出色的业务呢？与运营商合作将更为快捷，也更为方便，但能争取的客户群较少。不同的银行将以不同的方式作出反应，但其选择也将在很大程度上决定其移动银行业务的规模。

　　总之，许多金融机构希望能够更快地认清互联网对其业务的潜在影响。这样，他们也许能取得更大的利益，避免慌不择路的被动局面。我们相信无线数据通信的出现将给金融机构带来了又一次巨大机遇，成功的前提是果敢决策和迅速行动。